Consejos antes de tomar un crédito de consumo

Una de las principales preocupaciones de esta Superintendencia, es perfeccionar la transparencia de la información, fomentar mejores prácticas comerciales y proteger a los clientes mediante la entrega oportuna de información relativa al sistema y a los productos que se ofrecen.

Consideramos que en los últimos años los bancos han avanzado en cuanto a la cantidad y calidad de información que se entrega a sus clientes así como en la atención a los problemas por ellos planteados; no obstante creemos que existen espacios amplios para avanzar. Estamos convencidos que hoy en día los clientes están más informados y educados financieramente hablando que, por decir, hace 5 años atrás; esto es un factor importante para que los bancos sigan trabajando en la calidad y consistencia de la información que entregan a sus usuarios y que estos puedan cotizar y hacer las mejores comparaciones antes de tomar una decisión.

Recomendaciones al solicitar créditos de consumo

1. Antes de contratar un crédito de consumo cotice y compare opciones.
Es recomendable comparar los costes y beneficios que otorga el crédito de consumo. También se deben evaluar las necesidades reales versus los beneficios del crédito de consumo y descartar aquellos que son innecesarios o que no serán utilizados.

2. Asegúrese de que cuenta con la información necesaria para decidir sobre la contratación de un crédito de consumo. Pregunte y aclare sus dudas.
Infórmese sobre las características del crédito de consumo que desea contratar en los propios bancos.

Aclare sus dudas antes de contratar y lea detenidamente los documentos que se le entregan, antes de firmar cualquier contratación de un crédito de consumo.

3. Preste especial atención a la tasas de interés que le ofrecen, al plazo del crédito y cotice en las distintas instituciones.
En muchos sitios web se publica semanalmente una Encuesta de Tasas de Interés informadas en las Pizarras de los bancos y una estimación del valor de la cuota para créditos de consumo. Observe que a medida que se incrementa el plazo del crédito, aumenta el coste financiero del mismo.

4. Considere otros gastos que involucra solicitar un crédito de consumo.
Consulte sobre otros gastos asociados al crédito de consumo y tenga en cuenta que muchas veces se ofrecen seguros junto a la contratación de un crédito, pregunte sobre las condiciones del crédito y cotice en los distintos bancos.

El deudor de un crédito de consumo debe hacerse cargo de los gastos considerados como necesarios para su otorgamiento, los cuales corresponden a los siguientes conceptos:

- Impuesto de timbres y estampillas, que alcanza a un porcentaje de la operación que se esté realizando;
- Gastos notariales necesarios para el perfeccionamiento del contrato del crédito hipotecario;
- Gastos inherentes a bienes recibidos en garantía, como tasaciones, escrituras de constitución de garantías, inscripciones o registros, pago de primas de seguro sobre los bienes en garantía, estudios de títulos y redacción de escrituras;
- Primas de seguros tales como desgravamen, cesantía, incapacidad, etc., en caso que el deudor voluntariamente decida contratarlos.

5. Considere que los períodos de gracia involucran costes.
Considere que si bien al pactar un crédito se puede acordar periodos de gracia que retardan el inicio del servicio del crédito y/o se pueden dejar de pagar algunas cuotas en el año, durante esos períodos el crédito devenga intereses y por consiguiente las cuotas, al pagar su obligación, le resultarán más altas.

6. No asuma compromisos sin antes leer y entender lo que firma.
La firma de un contrato referido a un crédito de consumo conlleva la aceptación de las obligaciones y los derechos que ahí se especifican. Por ello, es conveniente que siempre lea y comprenda el contenido de todos los documentos que el banco le solicita, antes de firmar.

Asegúrese de preguntar sobre las obligaciones que tendrá que cumplir y verifique que sean adecuadas a su presupuesto y que podrá cumplirlas sin dificultad.

7. Los anexos que se mencionan en un contrato son parte de este último.
Si en contrato a ser firmado, se menciona algún anexo como parte del mismo, asegúrese de leerlo antes y de que éste se integre al contrato.

8. Verifique si puede demostrar que tiene capacidad de pago.
Para determinar la capacidad de pago de una persona, que es la cantidad máxima por la cual podría endeudarse, usted debería hacer el siguiente ejercicio. Determinar su ingreso neto mensual (remuneración líquida) y a eso restarle la suma de gastos fijos que tiene cada mes. Es decir, los pagos por alimentos, arriendo o dividendos, matrículas escolares, servicios básicos (luz, agua, gas, teléfono, televisión por cable y otros). Para otros gastos como bencina, ropa y calzado, diversión, se debe estimar un gasto mensual. Adicionalmente, en caso de existir pagos por otras deudas, también se deben restar. Si el resultado final es cero o cercano a cero, significa que no tiene capacidad de pago, por lo que no debería tomar un crédito en este momento.

9. Asegúrese que cumple los requisitos para optar a un crédito.
Los requisitos para optar a un crédito de consumo dependen normalmente de la política comercial de cada banco ya que cada uno de ellos debe evaluar a sus clientes con el fin de operar con ellos.

Entre otros, los requisitos más comunes son:

- Tener una renta líquida mínima o acorde con el importe del crédito de consumo solicitado.
- Tener edad adecuada para la suscripción de contratos.
- Contar con antecedentes financieros y comerciales adecuados.
- Tener antigüedad laboral o cierto tiempo mínimo transcurrido desde la iniciación de actividades, entre otros

10. Evalúe correctamente otros productos que se ofrecen junto al crédito de consumo.
Si le ofrecen otros productos bancarios que permitan obtener alguna rebaja en las condiciones del crédito de consumo, consulte todos los costos involucrados en ellos y evalúe su conveniencia.

Consejos para solicitar un Credito de Consumo