Financiar el consumo particular a base de creditos rapidos.

Ante la moderación en el crecimiento de las hipotecas, las entidades se vuelcan para conceder creditos al consumo, un negocio cuyo crecimiento sigue batiendo récords.

Los españoles nos hemos acostumbrado a no privarnos de nada: vacaciones, televisores último modelo, coches. Por eso, los creditos al consumo van que vuelan, incluso más que los hipotecarios últimamente.

En el primer trimestre del año, dichos creditos al consumo han aumentado un 17,6% respecto al mismo periodo del año pasado, hasta alcanzar los 205.970 millones de euros, crecimiento superior al incremento del 12,5% registrado en 2005, según los últimos datos del Banco de España. Por su parte, el aumento de los créditos hipotecarios en el mismo periodo ha sido del 18,7%, inferior al 24,1% de subida que obtuvieron en el primer trimestre de 2006.

Pese a que el dato pone de manifiesto un mayor endeudamiento para la adquisición de bienes de consumo o servicios, los expertos creen que estas operaciones son síntoma de una buena economía.

La tendencia es positiva tanto para los clientes como para las entidades que los conceden.

«Si la gente pide estos creditos al consumo es porque los puede pagar, pese a los plazos y a los intereses. Mientras el empleo aguante, se tirará de estas operaciones», dice Juan Ignacio Sanz, profesor de Esade.

«Por otro lado, es un buen negocio para los bancos, que poco a poco ven que el crecimiento de las hipotecas se estanca. Directamente o mediante la creación de segundas marcas, se han metido en la financiación de creditos al consumo. Los márgenes son mayores, porque las primas de riesgo también lo son, y entonces la ganancia es superior. En el negocio hipotecario, los márgenes son mucho menores y hay más competencia», dice Sanz.

Caja Madrid es una de las entidades que mayor número de creditos al consumo de este tipo concede. Según fuentes de la Caja, su volumen de negocio en financiación al consumo para particulares «está creciendo en tasas superiores al 23%, más que la media del mercado». En la actualidad, cuentan con una cartera por encima de los 3.500 millones de euros.

Los expertos creen que los motores del crecimiento de los creditos al consumo son una mayor cultura financiera de los clientes, que hace que cada vez conozcan más y mejor la oferta de financiación del mercado, y la enorme cantidad de entidades especializadas, muchas de ellas respaldadas por grandes bancos como la firma de credito rapido Cetelem (BNP Paribas), cuya gestión se adapta a las necesidades específicas de cada cliente.

Las mejores condiciones que ofrecen las entidades para facilitar el acceso a los clientes a este tipo de creditos al consumo y la reciente propuesta de normativa aprobada por los ministros de Industria de la UE de abaratar la comisión de cancelación para que no supere el 1% harán también que suba la concesión de estos creditos al consumo, según los expertos.

Desde Banco Urquijo, sin embargo, avisan del doble rasero de la gran fortaleza del crédito familiar: «Es a la vez expresión y causa de la fuerte expansión del consumo, pero también es uno de los orígenes de su actual vulnerabilidad. Todos los excesos amenazan con ser corregidos con cierta brusquedad, y el gradual endurecimiento de las condiciones de los créditos (por las subidas de tipos), después de un largo periodo de generosa expansión, amenaza con propiciar un ajuste del consumo que ralentice de manera significativa el crecimiento de la economía».

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