Las tarjetas dejan de ser dinero

La postura del Supremo supone en la práctica que las personas que utilizan tarjetas falsas sólo pueden ser condenadas por estafa, lo que conlleva penas muy inferiores. Los hechos en los que se ha centrado el Alto Tribunal ocurrieron en agosto de 2006 en Calp. El acusado tenía en su poder tres tarjetas Visa Electron "totalmente simuladas" que utilizó para comprar más de ocho mil euros en tabaco en dos estancos de Calp y en uno de Moraira.

El fiscal, según explicó el abogado defensor, José Soler, pedía que fuera condenado a más de nueve años de prisión por los delitos de falsificación de moneda y falsedad en documento mercantil porque llevaba un carné de conducir falsificado a nombre de la persona que figuraba como titular de las tarjetas.

La Sección Tercera de la Audiencia de Alicante condenó al acusado (por dos votos a favor y uno en contra) sólo a tres años por el delito de falsedad documental y lo absolvió de la estafa tras alegar la defensa que el Supremo estaba comenzando a cambiar de criterio. Sin embargo, el presidente de la Sección Tercera, José Daniel Mira-Perceval, formuló un voto en contra al considerar que en la práctica suponía dejar impune la utilización de las tarjetas falsas.

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Hipotecas hasta un 34% más baratas

Las campanadas que den comienzo a 2009 marcarán el fin de la pesadilla vivida por las familias que cargan con una hipoteca. El mal sueño ha durado estos tres años y medio en los que el Euríbor ha corrido desbocado desde el 2,1% de mediados de 2005 hasta su techo histórico del 5,39%, alcanzado en julio de este año.

Porque las buenas noticias no se limitan a que el índice que condiciona la mayoría de préstamos cerrara el pasado noviembre con una importantísima rebaja y que este mes vaya a ocurrir lo mismo. Es que la mayoría de analistas coinciden en que en el año que comienza en poco más de una semana el tipo hipotecario oscilará entre el 2,5% y el 3%.

Con una economía que necesita urgentemente algún rayo de optimismo, todos estos porcentajes tienen un efecto benéfico no sólo en los hogares que pagan al banco por el piso donde viven o por otros préstamos al consumo, sino en las empresas cuya deuda está ligada al Euríbor. Y los más beneficiados serán los que firmaron hipotecas a plazos más largos, ésas a las que la mayoría de familias se han visto abocadas en los últimos años por el disparatado incremento de los precios de la vivienda.

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CiU culpa del escaso éxito de la hipoteca inversa a la falta de desarrollo reglamentario de la ley

El grupo parlamentario de CiU considera que el retraso de un año en el desarrollo reglamentario de la reforma de la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario aprobada a finales de 2007 está detrás del escaso éxito de la hipoteca inversa, ya que los potenciales clientes no ven garantizada la "máxima transparencia e información" en la comercialización y contratación de este tipo de productos.

Por este motivo, la federación nacionalista ha registrado una proposición no de ley, a la que tuvo acceso Europa Press, en la que insta al Ejecutivo a dictar "con carácter de urgencia" las normas reglamentarias de desarrollo de la ley en lo referido a la hipoteca inversa, haciendo hincapié en el establecimiento de las condiciones de asesoramiento, así como el régimen de transparencia y comercialización de este producto.

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Las empresas de créditos rápidos tienen problemas de liquidez y morosidad

Las financieras especializadas en préstamos rápidos no pasan por su mejor momento, actualmente sufren de problemas de liquidez y morosidad y apenas les queda margen para poder maniobrar dentro del sector financiero: transformarse en bancos comerciales.

Las entidades financieras de crédito, aquellas compañias que anteriormente bombardeaban la televisión con sus anuncios de préstamos inmediatos y créditos fáciles, pueden seguir la senda de grupos como American Express, para beneficiarse de los planes de rescate gubernamentales y con ello solucionar un parte del problema, la liquidez.

Después de la negación del Ministerio de Economía, ante su solicitud de participar del Fondo de Activos para bancos y cajas, sólo les resta la posibilidad de convertirse en bancos comerciales para seguir funcionando.

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Los bancos necesitan 36.000 millones más para cubrir su oferta de crédito

El annus horribilis que está a punto de terminar para los bancos españoles ha tenido como uno de sus principales capítulos la denominada guerra entre entidades por captar depósitos de sus clientes. El objetivo era paliar la escasez financiación que los bancos y cajas no han podido obtener de los mercados mayoristas, casi cerrados desde que se inició la crisis en el verano de 2007.

Esta pugna no ha supuesto, sin embargo, una reducción de la brecha entre los créditos que conceden las entidades y los depósitos que captan, el denominado gap comercial.

Si en octubre de 2007 las entidades cubrían el 80,5% de su oferta crediticia con depósitos, un año después sólo cubren un 77,8%. En cifras totales, supone que la brecha haya aumentado hasta los 182.460 millones de euros, lo que supone que la banca necesita 36.000 millones adicionales para cubrir su oferta de crédito hasta octubre, según datos de la patronal bancaria (AEB).

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El mejor regalo de Reyes: tendremos una hipoteca más baja

Una de las consecuencias directas de la bajada de tipos que más agrada al consumidor es su traslación al pago de la hipoteca; no es instantáneo pero la última decisión del BCE de reducir el precio del dinero al 2,5 por ciento ya tiene fecha 'de traslado': enero. Quizá se convierta en uno de los regalos de Reyes más bien recibidos por muchos: un buen pellizco menos que pagar al mes a cuenta de la hipoteca.

Esta semana el Banco de España ha hecho oficial el dato: el Euríbor a un año bajó hasta el 4,35% en noviembre, con respecto al 5,248% del mes anterior. En diciembre la cosa va mucho mejor. En cotización diaria, marcó el viernes su bajada número 51, colocándose en el 3,257%, la más baja desde abril de 2006 llevando la media mensual al 3,578%.

La buena noticia se traduce en que si el Euríbor se sitúa finalmente en ese rango, los usuarios que tengan una hipoteca media de 150.000 euros, a un plazo de 26 años y con un diferencial del 0,75 por ciento, podrían ver reducida su cuota hasta los 811 euros, el 10,6 por ciento respecto a la de hace un año, cuando el euribor se situaba en el 4,793 por ciento.

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La hipoteca media cuesta ahora casi cien euros menos que hace cinco meses

El azar juega, en muchas ocasiones, un papel primordial en la economía familiar por ese golpe de suerte que hace que una familia renueve su hipoteca cuando el Euríbor (el índice de referencia para establecer los intereses de los créditos sobre inmuebles) presenta un valor bajo.

En tan sólo cinco meses, la cuota mensual de un préstamo hipotecario medio en Granada suscrito por la misma cuantía ha variado en torno a un 27%, aunque las diferencias en términos numéricos varían en mayor o menor medida según la cuantía del crédito para la compra de una vivienda.

Así, si se toma como referencia una hipoteca media -por importe de 107.632 euros (el 80% del total del precio de la vivienda), 30 años de plazo de amortización y un tipo de interés de Euríbor más el 0,75%- la mensualidad para aquellos granadinos que hayan firmado o renovado el contrato en diciembre se sitúa 556,35 euros, 98,92 euros menos que quienes suscribieron el préstamo el pasado mes de julio, cuando la cuantía mensual ascendió a 655,24 euros.

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La banca frena el crédito por primera vez desde que existen estadísticas oficiales

El Banco de España ha constatado en su último boletín estadístico -que refleja la evolución del sistema financiero hasta el tercer trimestre del ejercicio- el frenazo en seco a la actividad crediticia en la Comunidad Valenciana, que se mantuvo estancada en el tercer trimestre del año, por primera vez desde que el organismo supervisor recopila estas estadísticas -el primer dato disponible corresponde a 1999-.

Así, al cierre del 30 de septiembre, los bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito mantenían un saldo vivo de 185.334 millones de euros en préstamos. En tres meses, el montante de créditos pendientes de devolución apenas creció en 175 millones de euros (un paupérrimo 0,1%).

La restricción de los préstamos afectó por igual a particulares y Administraciones Públicas, de acuerdo con los datos difundidos por el Banco de España, que reflejan las trabas impuestas por las entidades del sector para aportar financiación, así como la caída de la demanda por parte de las familias y las empresas.

Esta circunstancia refleja la afección de la crisis financiera mundial en las «economías reales», y ha tenido también eco en la evolución del ahorro, que se ha activado de forma notable.

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Los contribuyentes con hipotecas pueden pedir ya una menor retención en el IRPF

Desde ayer, todos los contribuyentes con rentas inferiores a 33.000 euros anuales que tengan contratadas hipotecas pueden solicitar una menor retención en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas (IRPF). Se trata de una de las medidas económicas incluidas por el Gobierno en el último Real Decreto para hacer frente a la crisis.

En concreto, estos contribuyentes se pueden beneficiar de dos puntos menos en la retención del impuesto en sus nóminas. Para ello deberán comunicárselo antes a su pagador.

La Agencia Tributaria informó de que la actualización del modelo 145 de comunicación de datos al pagador para el cálculo de las retenciones sobre el rendimiento del trabajo relativo a la próxima declaración de la renta está disponible ya en su página web.

Menores retenciones de IRPF para hipotecados (Leer Completo)

La banca se regala un 9% de alza en las comisiones de tarjetas al llegar Navidad

Los bancos apuran sus recursos para intentar arañar beneficios a un año difícil. En plena campaña navideña, han aumentado un 9% las comisiones de la tarjeta de crédito. Pero esto no se queda aquí, los gastos añadidos por la apertura de un préstamo hipotecario registran subidas similares y el conjunto de tasas por servicios financieros se eleva de media un 5%, por el 2% de la inflación.

En plena campaña de compras navideñas, en los días del año en los que más se utiliza el llamado dinero de plástico, la banca ha optado por anticiparse su propio regalo. A falta de incluir el último mes que complete el cierre de un ejercicio movidito, resulta especialmente sangrante descubrir que la subida en las cuotas anuales por mantenimiento de tarjetas está próxima al 9,5% tanto en débito como en crédito. Y lo más llamativo es que estos encarecimientos se han producido, sobre todo, en los últimos treinta días.

Alza en las comisiones de tarjetas al llegar Navidad (Leer Completo)

Adicae, una ayuda para quienes no pueden pagar la hipoteca

La Plataforma Hipotecaria que Adicae ha puesto en marcha busca ser una ayuda para todos aquellos que prevén que no podrán pagar su hipoteca, o para quienes ya hayan dejado de hacerlo. «Ofrecemos información a los afectados, así como mediación con bancos y cajas de ahorros para conseguir los cambios necesarios en los préstamos», dicen a SÍ fuentes de Adicae.

Aunque el Euríbor (tipo oficial de interés más utilizado para préstamos hipotecarios en España) registró un descenso en el mes de octubre después de alcanzar máximos históricos en meses anteriores, sigue siendo uno de los principales problemas para todos aquellos que tienen que hacer frente a un préstamo hipotecario. Esto, sumado a «las tasas de desempleo que continúan aumentando mes a mes, los bajos salarios y las circunstancias familiares desfavorables, hace cada vez más difícil que muchos ciudadanos puedan afrontar el pago de su hipoteca», según Adicae.

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Cuidado con los préstamos rápidos durante estas fiestas

«¿De verdad que no tiene un gasto en mente? ¿Ese viaje que siempre quiso hacer, esa televisión con la que a veces soñó o un capricho antes de la Navidad?». Es el reclamo que hacen durante estos días las entidades financieras para que sus clientes contraten alguno de los créditos de acceso rápido que están comercializando.

Las fechas navideñas son proclives para incrementar el gasto. Y, como ahora es mucho más difícil para los bancos arriesgarse a conceder hipotecas a 30 ó 40 años, apuestan por aumentar su pasivo con estos créditos: se ponen en marcha rápidamente, con tipos de interés altos, comisiones suculentas y con menos probabilidad de ser impagados, pues las cuotas –gracias a un plazo para abonarlos relativamente prolongado– son bastante reducidas.

A pesar de que los tipos de interés se encuentran bastante bajos –en un 2,25% en la zona euro, tras el último recorte–, la media de los intereses aplicados por las entidades financieras en los créditos de consumo se encuentra en el 11,22%. Esto significa que hay préstamos por encima y por debajo.

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La 'Estafa Madoff' salpica a España

Los inversores españoles no se han librado del nuevo capítulo negro del ya largo culebrón en que se ha convertido la crisis financiera, porque la multimillonaria estafa que las autoridades de EEUU atribuyen al gestor Bernard Madoff ha dejado 'víctimas' en España por un monto aún desconocido.

El esquema piramidal de captar dinero montado por Madoff, que reunió presuntamente 50.000 millones de dólares y es el de mayor cuantía hasta ahora descubierto, ha dejado expuestos a numerosos bancos, decenas de grandes fortunas y miles de inversores privados de Europa, América y Asia.

En España, temen pérdidas el Santander, el BBVA, la Banca March, Banesto y Caja Madrid, entre otras entidades.

Lo que se conoce es que los bancos españoles han gestionado o invertido en fondos e inversiones unos 3.000 millones de euros en instrumentos financieros afectados por la presunta estafa.

Santander, el mayor grupo financiero de España, reconoció que gestiona fondos de clientes por 2.330 millones de euros.

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Las cajas de ahorro gallegas van a abrir el grifo del crédito

La queja sigue estando sobre la mesa: empresas de todos los sectores y familias siguen denunciando que cuesta acceder a financiación. Para dar carpetazo a esta afirmación, las dos cajas gallegas pusieron ayer sobre la mesa los datos del ejercicio a punto de cerrarse: Caixa Galicia incrementó en lo que va de año en un 16% el crédito a pymes, autónomos y familias, sumando 7.085 millones en préstamos.

Por su parte, Caixanova cerrará el año con un aumento de su inversión en hogares y sector productivo de entre el 9 y el 10%. El conselleiro de Economía, José Ramón Fernández Antonio, pedía ayer mayores esfuerzos a la banca, y las dos cajas respondían de cara a 2009: manará el grifo del crédito, pues ambas pretenden, desde la prudencia, repetir estos ­aumentos en inversión crediticia.

Por parte de Caixa Galicia, la entidad presentó ayer una pionera batería de propuestas con las que los hogares podrán hacer frente con mayores garantías a la crisis. Para hacer frente al mayor temor, el paro, el director general de la entidad, José Luis Méndez, puso a trabajar a marchas forzadas a su equipo: quería soluciones innovadoras, y cuanto antes. El director adjunto de Diseño y Desarrollo de Negocio, Álvaro García Diéguez, y la directora de la División de Particulares de la caja, Paz Comesaña, presentaban ayer en Santiago una batería de productos donde destacaba una paga mensual de 600 euros, durante un máximo de año y medio, que cubriría posibles situaciones de desempleo, incapacidad o baja laboral de trabajadores que domicilien su nómina o a los autónomos que hagan lo propio con su seguro social. Menos incertidumbre y más estabilidad, ante todo, y un complemento a las prestaciones de la Seguridad Social que permite afrontar los gastos mientras se busca trabajo.

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Fitch confirma la calificación crediticia de Cajastur y mantiene la perspectiva estable

La agencia internacional de rating bancario Fitch ha confirmado las calificaciones crediticias para Cajastur ('A' en el largo plazo y perspectiva estable y 'F1' a corto plazo) debido al sólido arraigo de la entidad en su mercado natural y a sus elevados recursos propios, junto con una gestión enfocada a la rentabilidad, basada en activos de calidad, y una buena liquidez que se asienta en una amplia base de depósitos, informó hoy Cajastur.

El mantenimiento de la calificación se produce porque Fitch considera, por una parte, que Cajastur tiene, entre otras características, una buena posición de liquidez, "basada en una amplia y estable base de depósitos" y por otra, que la entidad dispone de una "elevada capitalización", reflejada en un ratio de recursos propios de máxima calidad (Tier 1) del 10,9%.

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El Euríbor desciende hasta el 3,3% tras el recorte de tipos de interés en Estados Unidos

El Euríbor mantiene la tendencia a la baja que comenzó hace ya 49 días. Ayer, descendió en tasa diaria hasta el 3,333% -la más baja desde el 14 de junio de 2006- tras el recorte de los tipos de interés anunciado por la Reserva Federal de Estados Unidos (FED), que deja la tasa en una horquilla de entre el 0% y el 0,25%.

La media del Euríbor en lo que va de diciembre se coloca en el 3,625%, con lo que, en caso de que terminara el mes en este nivel, abarataría las hipotecas en aproximadamente unos 100 euros al mes. Eso en el caso de una hipoteca media de 150.000 euros, a un plazo de 26 años y con un diferencial del 0,75%.

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Vivienda. el saldo hipotecario creció un 5,7% en octubre hasta los 1,088 billones de euros

El pasado mes de octubre el saldo de crédito hipotecario gestionado por las entidades financieras alcanzó un volumen total de 1,088 billones de euros, lo que un supone un incremento del interanual del 5,7%.

Así, aunque el crédito hipotecario sigue creciendo lo hace a un ritmo mucho menor que en el pasado. En octubre de 2007 el crecimiento interanual fue del 16,8%, 11 puntos más que el registrado en octubre de este año.

Según informó hoy la Asociación Hipotecaria Española (AHE), el crecimiento neto mensual del saldo hipotecario ha sido de un 0,10%, situando el acumulado en lo que va de año en el 3,9%.

El saldo hipotecario creció un 5,7% en octubre (Leer Completo)

La banca se regala un 9% de alza en las comisiones de tarjetas al llegar Navidad

Los bancos apuran sus recursos para intentar arañar beneficios a un año difícil. En plena campaña navideña, han aumentado un 9% las comisiones de la tarjeta de crédito. Pero esto no se queda aquí, los gastos añadidos por la apertura de un préstamo hipotecario registran subidas similares y el conjunto de tasas por servicios financieros se eleva de media un 5%, por el 2% de la inflación.

En plena campaña de compras navideñas, en los días del año en los que más se utiliza el llamado dinero de plástico, la banca ha optado por anticiparse su propio regalo. A falta de incluir el último mes que complete el cierre de un ejercicio movidito, resulta especialmente sangrante descubrir que la subida en las cuotas anuales por mantenimiento de tarjetas está próxima al 9,5% tanto en débito como en crédito. Y lo más llamativo es que estos encarecimientos se han producido, sobre todo, en los últimos treinta días.

9% de alza en las comisiones de tarjetas (Leer Completo)

Adicae, una ayuda para quienes no pueden pagar la hipoteca

La Plataforma Hipotecaria que Adicae ha puesto en marcha busca ser una ayuda para todos aquellos que prevén que no podrán pagar su hipoteca, o para quienes ya hayan dejado de hacerlo. «Ofrecemos información a los afectados, así como mediación con bancos y cajas de ahorros para conseguir los cambios necesarios en los préstamos», dicen a SÍ fuentes de Adicae.

Aunque el Euríbor (tipo oficial de interés más utilizado para préstamos hipotecarios en España) registró un descenso en el mes de octubre después de alcanzar máximos históricos en meses anteriores, sigue siendo uno de los principales problemas para todos aquellos que tienen que hacer frente a un préstamo hipotecario. Esto, sumado a «las tasas de desempleo que continúan aumentando mes a mes, los bajos salarios y las circunstancias familiares desfavorables, hace cada vez más difícil que muchos ciudadanos puedan afrontar el pago de su hipoteca», según Adicae.

Adicae ayuda a morosos hipotecarios (Leer Completo)

Los hipotecados que cobren menos de 33.000 € pedirán menor retención del IRPF

Los contribuyentes que tengan contratadas hipotecas y puedan acogerse a la rebaja del IRPF por tener rentas inferiores a 33.000 euros anuales pueden comunicarlo desde hoy a su pagador para que le retenga dos puntos menos por el IRPF en sus nóminas.

La Agencia Tributaria informó, mediante un comunicado, de que la actualización del modelo 145 de comunicación de datos al pagador para el cálculo de las retenciones sobre el rendimiento del trabajo relativo a la próxima Declaración de la Renta está disponible a ya en su página web (www.agenciatributaria.es).

Menores retenciones de IRPF para hipotecados (Leer Completo)

Cinco recomendaciones básicas para salvarse de los fraudes financieros piramidales

Nadie da duros a cuatro pesetas. Una vez más, el refranero español sirve para responder a la obviedad: hay que desconfiar de quien promete rendimientos muy superiores a los de la media del mercado. Esta es la premisa mayor que hay que cumplir si uno no quiere perder sus ahorros. A partir de ahí, exigir por escrito toda la información sobre el producto en el que se quiere invertir y pedir una segunda opinión, bien a través de asesores financieros o de las organizaciones de consumidores. Consulta la lista negra de la CNMV de entidades con expediente sancionador abierto y sobre las que advierte.

Con la experiencia de Forum y Afinsa a las espaldas, y cuando todavía están abiertas las heridas de la quiebra de Lehman, la estafa piramidal de Bernard Madoff ha hecho que muchos inversores vuelvan a temer por sus ahorros. Sin embargo, este nuevo fraude millonario (que se eleva a 37.000 millones de euros en todo el mundo) afecta, al igual que ocurrió con Gescartera y con Privanza, a la banca privada de grandes fortunas y a los inversores institucionales especializados en las inversiones de riesgo como los fondos especulativos o “hedge funds”.

Recomendaciones ante fraudes financieros (Leer Completo)

"Madrid es líder en hipoteca inversa"

En 2050 seremos el país con mayor porcentaje de persona de la tercera edad, la caída en el precio y venta de pisos y unas pensiones de las más bajas de la UE están favoreciendo que se haga mucha hipoteca inversa, una renta mensual de por vida para las personas mayores y Madrid como primera Comunidad en contratación.

Ángel Rodríguez Carreño, licenciado en Ciencias Financieras y Económicas, posee una amplia experiencia en temas de mayores. Posicionó como líder al Departamento de Prejubilaciones del Banco Vitalicio y tras ser director de Grandes Cuentas y dirigir distintos procesos de prejubilación en España, es en la actualidad consejero delegado de Óptima, primera consultora especializada en este campo.

¿Qué es y para que sirve la hipoteca inversa?

Es un préstamo con garantía hipotecaria dirigido a personas mayores de 65 años o dependientes a los que la entidad financiera paga una cantidad mensual garantizada temporal o vitalicia al titular, sin que éste ni sus herederos pierdan la propiedad de la vivienda. La operación se puede cancelar en cualquier momento, aunque lo normal es percibir la renta hasta el final, en cuyo momento los herederos se hacen cargo de la vivienda y la deuda con la entidad financiera y pueden liquidar la misma devolviendo el dinero prestado, bien con la venta o no de la vivienda por el importe de la deuda.

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El banco de España confirma que el Euríbor cerró noviembre en el 4,35%

El Euríbor, principal índice de referencia para fijar el tipo de interés de los préstamos hipotecarios concedidos por las entidades de crédito españolas, bajó en noviembre hasta el 4,35% desde el 5,248% del mes anterior.

Así lo confirmó hoy el Banco de España, que explica que tomando como referencia los últimos doce meses, el índice registra un descenso de 0,257 puntos.

El Euríbor es calculado por la Federación Bancaria Europea con los datos de las principales entidades de la zona del euro y consiste en el tipo de interés medio de contado para las operaciones de depósito de euros a plazo de un año.

Euríbor de noviembre en 4,35% (Leer Completo)

El frenazo del crédito obliga a la banca a cerrar oficinas

El modelo bancario español está abrumadoramente dominado por el negocio minorista. Esto ha mantenido a las entidades nacionales alejadas del colapso financiero internacional, pero sólo durante un tiempo: la crisis económica ya afecta de lleno al sector.

Y es que la actividad bancaria por excelencia es el crédito, pero la gente es cada vez más reacia a endeudarse: el precio de la vivienda ha caído y la sensación de riqueza de los propietarios es menor. Si a esto añadimos la menor disposición de los bancos a otorgar préstamos por el recrudecimiento de las dificultades económicas, el resultado es el ya conocido frenazo del crédito, en especial el hipotecario. La deuda hipotecaria de las familias creció a un ritmo del 6,3% en septiembre, último mes sobre el que hay datos. Es la tasa más baja desde 1995 y supone un crecimiento 10 puntos porcentuales por debajo de las tasas de un año antes, cuando crecía a más del 16%.

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La rebaja de tipos no llega a los clientes

El Banco Central Europeo era hasta hace poco un gran desconocido para la ciudadanía de a pie. Ahora, sus decisiones empiezan a interesar. Las últimas bajadas del precio del dinero –1,75 puntos en dos meses, hasta el 2,5%– se han celebrado en muchos hogares y empresas como si hubiera tocado la lotería. Pensaban que así sus créditos bajarían de precio. Pero no ha habido forma de cobrar el premio. Es como saber que ha tocado pero no encontrar el billete.

Los tipos de interés oficiales han bajado, pero los hogares lo están disfrutando poco. El Euríbor va bajando, pero más lento, y, por culpa de la desconfianza entre bancos, está en el 3,5%, cuando debería estar por debajo del 2%, ya que en condiciones normales anticipa dónde se situarán los tipos oficiales dentro de doce meses. Sólo los hogares que revisen dentro de unas semanas el tipo de interés de sus hipotecas comenzarán a notar las bajadas del indicador.

Mientras, los que contratan nuevos préstamos descubren que los precios están por las nubes, cuando tienen suerte de que la entidad les considere solventes para darles dinero. Los hogares contrataron en octubre los créditos al consumo a un tipo medio del 11,225%, más del doble de lo que entonces pagaban las entidades al BCE para que les prestase ese dinero y cuatro veces más de lo que pagan ahora.

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AUSBANC: 'El caso Madoff ha demostrado que los mercados financieros son un insulto a los ciudadanos'

Una estafa de dimensiones que no se veían desde el caso Emron y que deja huella en más de seis países. Unas de las más afectadas… las entidades financieras. El francés BNP Paribas, el japonés Nomura y un banco español en esa quiniela: el Santander. Al parecer, por la estafa de Mádof se habría visto afectada su filial de banca privada, Banif y la sociedad Morenés y Botin. La cantidad, 3.000 millones de euros.

Para Luis Pineda, de Ausbanc, el caso Madoff ha demostrado que los mercados finacieros actuales son un insulto a los ciudadanos. Y es que no tiene dudas de que la estafa haya pillado a los bancos españoles. El principal problema en este caso es que se pagaban rentabilidades muy superiores al valor real y todo con el dinero de la captación de nuevos clientes. El banco de España y la CNMV ya han iniciado investigaciones sobre el impacto en nuestro país de la estafa de Mádoff.

El Banco de España ha iniciado una investigación sobre el impacto en España de la estafa perpetrada por el financiero Bernard Madoff. Él mismo evalúa su propio timo en 50.000 millones de dólares -unos 38.000 millones de euros- y el órgano supervisor español intenta averiguar desde el viernes cuánto de esa cantidad puede afectar a entidades e inversores en el país. La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) ha abierto otra investigación paralela.

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La economía española caerá un 0,9% en 2009 y la tasa de paro repuntará al 14,5%, según Caixa Catalunya

La economía española crecerá un 1,3% en 2008, pero experimentará una contracción del 0,9% el próximo año, la primera desde 1993, mientras que la tasa de paro alcanzará el próximo año el 14,5% de la población activa, tras la destrucción de 450.000 empleos, según las previsiones de Caixa Catalunya.

Así lo pusieron hoy de manifiesto el director del Servicio de Estudios de la entidad financiera, Xavier Segura, y el autor del último informe semestral de la caja, Josep Oliver, que destacó que esta contracción del crecimiento se debe a una caída de la demanda interna del 1,4%, que no podrá ser compensada por la mejora del sector exterior, que aportará medio punto al crecimiento del PIB.

El consumo privado, por su parte, caerá un 2,3% en 2009 --"la peor caída desde la crisis de 1993", según Oliver--. Junto con esta evolución negativa del consumo, los componentes de demanda interna que experimentarán una mayor contracción en 2009 serán los de inversión en bienes de equipo, con un descenso del 3,5%, y en construcción, con una caída del 6,7%.

La economía española caerá un 0,9% en 2009 (Leer Completo)

La deuda hipotecaria de las familias creció un 5,8% en octubre, menos de la mitad que al inicio del año

La deuda hipotecaria de las familias ascendió a 673.816 millones de euros hasta el mes de octubre, con una tasa de crecimiento en este periodo del 5,8%, lo que supone que el ritmo de avance con el que comenzó 2008 (12,9%) se ha reducido a menos de la mitad en lo que va de año, según datos del Banco de España recogidos por Europa Press.

El incremento interanual registrado hasta octubre se situó más de medio punto por debajo del experimentado en septiembre (6,4%) y diez puntos porcentuales inferior al incremento del 15,8% de octubre de 2007.

Sin embargo, en términos absolutos, la deuda de las familias por compra de vivienda registró en los diez primeros meses un nuevo récord y ya se acerca a la barrera de los 700.000 millones. Así, la deuda hipotecaria de los hogares es más del doble que la contabilizada en 2003, cuando se situó en 300.000 millones de euros.

Deuda hipotecaria creció un 5,8% en octubre (Leer Completo)

Banco Popular recibe autorización de Economía para absorber cuatro de sus filiales

El Ministerio de Economía y Hacienda ha aprobado, previo informe del Banco de España, la fusión por absorción de cuatro de las filiales de Banco Popular por la matriz, informó hoy la entidad.

En virtud de la operación, Banco Popular absorberá Banco de Castilla, Banco de Crédito Balear, Banco de Galicia y Banco de Vasconia.

Tras recibir la autorización, con fecha de 16 de diciembre, las entidades bancarias han otorgado la escritura de la fusión y la ampliación de capital. En los próximos días realizará los trámites registrales y administrativos oportunos para proceder a la inscripción en el Registro Mercantil de Madrid, prevista para el viernes 19 de diciembre.

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Variantes españolas a las hipotecas basura

Repitiendo y resumiendo. Coreado hasta la saciedad cuando se descubren o denuncian en EEUU, año 2007, y hasta muy entrado el 2008, “En España no existen”. Ver Internet en las etiquetas de hipotecas subprime, ninja o basura. El negrito de Ilinois que compra la ruina donde vive por el doble de lo que vale firmando una hipoteca a infinitos años, y con esas hipotecas “bancos y fondos” captan dinero. Reacción en España, todos, Prensa y Tele, a gritos… “En España no hay hipotecas subprime” o lo de “El Sistema Bancario Español es el más controlado y solvente del Mundo”.

En Internet aparecían las primeras voces disidentes. Unos dudando de la propaganda oficial y oficiosa, y otros afirmando sin paliativos. Las había… e infinitas. Gran parte de las 4.000.000 de viviendas producidas, construyéndose o en proyecto desde el 2002, en más o menos, se catalogarían en una de las variantes.

Variantes españolas a la angelical hipoteca del negrito de Ilinois:

Primera variante. Una del 2007. ¡300.000 millones de las viejas pesetas! “Tú me compras por 1.600 millones de euros lo que vale 700 según mis tasadores, todo certificado, los bancos prestarán el dinero, después ampliamos capital, porque con tus 7 millones oficiales no vamos a ninguna parte, revalorizamos tus activos, tasados y certificados de nuevo, y nos lanzamos a Bolsa”. “¿Y porqué los bancos y cajas pondrán más dinero del que vale lo que me vendes?”. La pregunta es de relleno porque el comprador avezado y antiguo inmobiliario sabe de antemano el porqué de los bancos. Reparto en negro. “¿Y si la Bolsa no se lanza?”. “No pasará, la bolsa sube a diario y se lo traga todo, ya se encargarán los bancos, pero si sucediera, como todo está hipotecado, pues se lo tragan ellos”. “Genial”. “De la ampliación yo me quedo el 20%”. “Eso aumenta mi parte en negro”. Más de mil millones de euros supuestamente repartidos entre comprador HABITAT, vendedor FERROVIAL, y los ejecutivos del FINANCIADOR “BANCOS Y CAJAS”. No más allá de seis personas físicas en el reparto, porque inmobiliarias y bancos contabilizarán la documentación oficial, e incluso pagarán impuestos y enormes costes legales, un gran pellizco, pero que tirando por lo bajo permitirá a “escote” más de 10.000 millones de las antiguas pesetas. Inmensa fortuna para cualquier ciudadano, aunque para un muy reducido grupito, pura calderilla.

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El Banco de España y la CNMV investigan la repercusión de la estafa de Madoff

Según revela este domingo El Mundo, el Banco de España está estudiando desde que se conoció la gigantesca estafa, de 50.000 millones de euros, qué impacto podría tener en nuestro país. La CNMV ha abierto, además, una investigación paralela.

Fuentes próximas a la investigación citadas por Carlos Segovia en El Mundo apuntan que el impacto será "limitado". El problema, advierte el diario, es el efecto que la estafa podría tener en la confianza a la hora de hacer inversiones.

Los afectados serían personas de alto poder adquisitivo y no de clase media. Según el diario, Alicia Koplowitz o José Manuel Entrecanales estarían entre los perjudicados por la estafa.

Banco de España y CNMV ante el caso Madoff (Leer Completo)

Piden a los bancos que abran ya el grifo

La presidenta de la Unión de Consumidores de Castilla-La Mancha (UCE), Begoña de la Cruz, aseguró que si el Estado ha dado una inyección financiera a los bancos, "exigimos que las entidades financieras sean comprensivos con el consumidor".

En una entrevista concedida a la revista ´Castilla-La Mancha´ recogida por Europa Press, De la Cruz recordó que "pasamos por una situación coyuntural y el trabajador que se queda en paro no puede hacer frente a un hipoteca de 1.500 euros".

"Nosotros asesoramos al consumidor diciéndole que vaya a negociar con su banco, que intente ampliar su hipoteca en más años para que le bajen la cuota mensual y, si no tiene más remedio, que acuda a un mediador de reunificación de deudas", recalcó.

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La CE autoriza la adquisición de Diners Club España por parte de Santander y Lufthansa

La Comisión Europea autorizó hoy al Banco Santander y a la aerolínea alemana Lufthansa, a través de su filial de tarjetas de pago para gastos de empresa, a adquirir conjuntamente la compañía de tarjetas de pago Diners Club España, en la actualidad controlada por Santander.

El Ejecutivo comunitario constató que la operación no tendrá un impacto negativo sobre la competencia en el espacio económico europeo o en una parte sustancial del mismo.

El expediente, que se notificó a Bruselas el pasado 10 de noviembre, fue examinado por la Comisión a través del procedimiento simplificado que se aplica a los casos menos problemáticos.

Santander y Lufthansa adquieren Diners Club España (Leer Completo)

El Santander reconoce una exposición a los fondos de Madoff de 2.330 millones

El Grupo Santander, a través del fondo Optimal Strategic, gestiona fondos de clientes por un importe de 2.330 millones de euros, que están ligados a productos de la firma estadounidense Bernard L. Madoff Investment Securities, según confirmó la entidad financiera. Fuentes del grupo explicaron que hay cerca de mil clientes del banco con productos ligados a la gestora de Bernard Madoff, presunta responsable de un fraude de 50.000 millones de dólares. El Banco de España ya había abierto una investigación para analizar el impacto que en España ha podido tener la estafa de la firma. El BBVA aseguró ayer que no ha comercializado productos vinculados a Madoff.

Del importe total gestionado por el Santander, 2.010 millones de euros corresponden a inversores institucionales y clientes de banca privada internacional, mientras que los restantes 320 millones forman parte de las carteras de inversión de clientes de banca privada del grupo en España.

Además, el Grupo Santander tiene una exposición propia de 17 millones de euros a través de otro fondo de inversión.

Todos sus clientes afectados por la presunta estafa de Madoff son inversores cualificados de alta renta.

Ante la presunta estafa, el grupo anunció que ejercitará las acciones legales que procedan en defensa de los intereses de los accionistas de su fondo Optimal Strategic, cuyas inversiones eran ejecutadas por Madoff Securities.

Grupo Santander y la estafa Madoff (Leer Completo)

El documento de integración de cajas no influirá en las líneas de Caja de Burgos

El presidente de Caja de Burgos, José María Arribas, garantizó que los trabajos de estudio que se están llevando a cabo sobre el documento de integración de Cajas no influirán para nada en las líneas de actuación para el año 2009. Lo hizo durante una rueda de prensa celebrada tras la asamblea general ordinaria de Caja de Burgos.

Arribas afirmó que no se pueden supeditar las líneas estratégicas del próximo año a algo que no está aprobado todavía. Sin embargo, reconoció la existencia de "cierta preocupación entre los consejeros asistentes a la asamblea general respecto al tema de la integración del sistema financiero regional".

En este sentido, el presidente de Caja de Burgos pidió rigor por parte de los órganos de gobierno para analizar cualquier alternativa o planteamiento. "Se debe pensar exclusivamente en la viabilidad y en el futuro de nuestra Caja y de la sociedad a la que se debe".

Documento de integración de cajas (Leer Completo)

La hora de los bonos

¿Estamos ante una crisis económica y financiera sin precedentes en las últimas décadas? Sí. ¿Van a entrar en recesión la mayoría de las economías avanzadas de todo el mundo? Sí. ¿Va a caer por primera vez desde los setenta el comercio internacional? Sí. ¿Van a tener las empresas problemas para cumplir con sus compromisos? Sí. ¿Va a crecer la tasa de impagos de deuda emitida por las empresas? Sí. ¿Es el momento de invertir en deuda corporativa? Por mucho que le cueste creerlo, la respuesta es que sí.

Antes de que nos tome por locos, tenga en cuenta que lo que convierte en buena (o mala) una inversión no es tanto la calidad del activo en sí, como el precio al que se compra ese activo. Jason Zweig, el periodista financiero estadounidense que escribió los capítulos explicativos de la última edición del libro El Inversor Inteligente, de Benjamin Graham, utiliza a Michael Jordan como ejemplo. Jordan ha sido el mejor jugador de baloncesto de todos los tiempos y su principal equipo, los Chicago Bulls, le pagaba 35 millones de dólares al año.

Fue una inversión excepcional para el club, tanto por los ingresos que Jordan generó vía venta de artículos, como por imagen de marca, venta de entradas, derechos de televisión... ¿Pero habría sido una buena inversión si le hubieran pagado 3.400 millones de dólares al año? La respuesta es que no. Lo mismo ocurre a la inversa.

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Fin de fiesta

Se acabó la fiesta. Parecía que no iba a pasar nunca, que tras quince años de robusto crecimiento, y superado sin grandes traumas para la economía real el susto del pinchazo de la burbuja de Internet en el año 2000, la economía española había encontrado el secreto para crecer. Crecíamos y crecíamos para sorpresa y envidia de nuestros vecinos europeos y mientras las economías de Alemania, Francia, Italia y Portugal languidecían, la española batía récords de PIB, de creación de empleo, de construcción de viviendas, de entrada de turistas de multitud de países y de inversión en el extranjero por parte de nuestras empresas líderes.

Pero la dura realidad ya está aquí y se muestra con toda su crudeza. El cambio de ciclo, que se manifestó en el verano de 2007 con la caída del sector inmobiliario, y que algunos diagnosticaron con optimismo como una lógica desaceleración, ha devenido en la recesión más grave que hemos conocido en los últimos 60 años. Una recesión que a punto ha estado de llevarse por delante el sistema bancario de Estados Unidos y de Europa, esto es, de todo el mundo, dado el grado de interrelación global del mismo.

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El Banco de España investiga el impacto de la estafa de Madoff

El Banco de España ha iniciado una investigación sobre el impacto en España de la estafa perpetrada por el financiero Bernard Madoff. Él mismo evalúa su propio timo en 50.000 millones de dólares -unos 38.000 millones de euros- y el órgano supervisor español intenta averiguar desde el viernes cuánto de esa cantidad puede afectar a entidades e inversores en el país. La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) ha abierto otra investigación paralela.

En el Banco de España, el responsable de coordinar las labores de rastreo de información es el subgobernador, José Viñals; y, en la CNMV, el director general de Entidades, José María Marcos, que es, además, experto en instituciones de inversión colectiva. Fuentes próximas a la investigación aseguraron a este diario que los órganos reguladores españoles tienen confianza en que el impacto será "limitado".

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Los clientes bancarios, en pie de guerra por la denegación de créditos

Los clientes bancarios han dicho basta, después de encontrarse una puerta cerrada tras otra. Las continuas negativas de las entidades financieras a la hora de concederles un préstamo hipotecario ha puesto en pie de guerra a estos consumidores, que ya no saben a qué puerta llamar para obtener la financiación que necesitan.

En pocos meses, se ha pasado de obtener una hipoteca sin apenas impedimento a ver cómo las exigencias son cada vez más estrictas. De hecho, el número de hipotecas concedidas hasta septiembre se ha reducido en un 30% con respecto al año anterior. Por ello, muchos clientes han optado por dirigirse al Banco de España para presentar una reclamación por esta situación. Así se destaca en el último Informe de su Servicio de Reclamaciones.

Sin embargo, dirigirse al Banco de España para cursar una reclamación por no haber recibido el «sí» de una entidad al solicitar una hipoteca apenas puede tener efectos prácticos. Desde el Servicio de Reclamaciones del Banco de España recuerdan a quienes puedan verse en esta situación -que cada vez son más ciudadanos- que la denegación de una hipoteca, una vez realizado el análisis de su renta, de sus avales y de las características de la vivienda, «no es contraria a las buenas prácticas y usos financieros del banco».

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Caja Vital no participa en subasta de activos por su elevado precio y porque no tiene "problemas de liquidez"

La Caja Vital y la Kutxa no se han adjudicado cantidad alguna en la segunda subasta de activos lanzada por el Fondo de Adquisición de Activos Financieros. En el caso de la Vital, que había solicitado 50 millones de euros, la entidad decidió no participar finalmente en la puja porque no estaba "dispuesta a pagar el precio al que ha salido" la subasta, mientras que la caja guipuzcoana ni siquiera se presentó a la misma.

A diferencia de ambas entidades, BBK se ha adjudicado 71 millones de euros en esta segunda subasta, una cantidad que supone un tercio de lo solicitado por la caja vizcaína. En la primera subasta, BBK se adjudicó 134 millones, mientras que la Kutxa se hizo con 50 millones y la Caja Vital con 45 millones.

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La Fed votará sobre cambio de normas de tarjetas de crédito

La Reserva Federal de Estados Unidos (Fed) votará el jueves sobre la mayor reforma de las normas que rigen las tarjetas de crédito en este país en las últimas décadas, afirmó hoy el diario The Washington Post.

Entre las propuestas está prohibir que las empresas aumenten las tasas de interés de forma retroactiva y que cobren multas por pagos atrasados cuando no han dado un período de tiempo "razonable" al cliente para saldar su cuenta, según un artículo publicado en la edición digital del periódico.

Los cambios ayudarían a los estadounidenses en un momento en el que la crisis económica les hace más difícil el pago de su deuda, dijeron representantes de asociaciones de consumidores al periódico.

Cambio de normas de tarjetas de crédito (Leer Completo)

Las Cajas cierran una propuesta de integración pese a sus diferencias

Los directores generales de las cajas de ahorros celebraron su tercera y definitiva reunión en Madrid -más corta que las anteriores-con los asesores de Deloitte, Afi, Garrigues y Uría Menéndez en un encuentro en el que, pese a las diferencias entre las entidades, se acabó de cerrar el protocolo de integración que, en principio, tiene que ser llevado próximamente a los consejos de administración para su aprobación.

Antes de que eso ocurra, la Federación Regional de Cajas de Ahorros se reunirá el próximo día 22 y dará a conocer los principales puntos de un documento que, como ha podido saber ABC, ha definido que la formación del Consejo de Administración se hará de manera «proporcionalmente relativa». Es decir, que las Cajas más grandes -Caja Duero y Caja España- tendrán más representantes que el resto, pero menos que si se aplicara directamente su peso en términos de volumen de negocio y de activos. En todo caso, esto supone ya una diferencia respecto al documento-hoja de ruta elaborado por el despacho Uría Menéndez, respaldado por los principales partidos políticos, que contemplaba un organigrama con dos consejeros de cada Caja más otros seis externos.

Propuesta de integración de cajas españolas (Leer Completo)

El número de hipotecas baja en torno al 12%, pero la cuantía media se mantiene

Los riojanos han formalizado 6.048 hipotecas sobre viviendas en los nueve primeros meses del año para lo que los bancos y cajas prestaron 788,347 millones de euros, según los últimos datos hechos públicos por el Instituto Nacional de Estadística (INE). Así, el importe de la hipoteca 'tipo' se sitúa en 130.348 euros, una cifra muy similar al valor medio hipotecario del conjunto del año pasado (130.445 euros).

En este sentido, la reducción del número de solicitudes (o concesiones) de crédito, en el entorno del 12% respecto al mismo periodo del año anterior, se corresponde también prácticamente con el descenso de las cantidades prestadas globalmente por las entidades financieras de la región.

En España, el valor medio de la hipoteca para vivienda se sitúa en los nueve primeros meses del año en 142.477 euros, en este caso, más claramente por debajo de la media de 149.007 euros del año anterior en su conjunto.

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La polémica de la tesorería reabre la tensión política en las cajas

Desde hace cinco años, las cajas de ahorro de la comunidad están ajenas a la confrontación política, pero la decisión del PP de atacar la gestión de la tesorería de la Junta de Andalucía con una dura estrategia de acoso contra el vicepresidente económico, José Antonio Griñán, ha vuelto a abrir las tensiones.

El PP ha intentado sembrar de dudas la limpieza de las subastas de puntas de tesorería que la Junta realiza desde 2004 y que suponen para las entidades financieras una de sus vías de financiación, sobre todo en época de crisis.

Con mensajes primarios y simplistas del tipo "están forrados de pasta mientras deben pasta a los que más lo necesitan", los populares han montado una estrategia descalificada por las propias entidades, por los sindicatos CC OO y UGT -que ayer la tildaron de "irresponsable"- y hasta por la patronal, si bien con su habitual atonía política.

Tensión política en las cajas andaluzas (Leer Completo)

El Euríbor cae por debajo del 3,5%, por primera vez desde junio de 2007

El Euríbor, el tipo de interés al que los bancos se prestan dinero en la zona del euro, marcó este viernes en su negociación diaria el 3,47%, lo que sitúa al indicador más utilizado para el cálculo de hipotecas por debajo del 3,5% por primera vez desde junio de 2007.

Tras dos meses de descensos ininterrumpidos, el Euríbor presenta una media mensual del 3,696%, la más baja desde agosto de 2006.

El descenso del Euríbor en los últimos meses se produce tras las rebajas en el precio del dinero que desde el pasado octubre ha aplicado el Banco Central Europeo (BCE) en la zona euro.

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Las bajadas den la hipotecas empezarán a notarse en los bolsillos durante 2009

Su bolsillo, señor hipotecado, puede empezar a respirar. Al menos quitarse del cuello una presión con la que nunca contó cuando contrató su hipoteca: que el Euríbor sufriera una subida casi continuada de más de tres años. Porque si firmó su préstamo hipotecario entre 2003, 2004 y 2005, las cosas eran más que llevaderas, debido a que el Euríbor estaba muy próximo al 2% y no había atisbos de crisis por ninguna parte. Después llegaron las subidas, casi ininterrumpidas, desde octubre de 2005 a octubre de 2008, los peores tiempos del Euríbor para miles de familias en España.

Se ha dicho que los momentos dulces nunca volverán. Pero al menos en lo que respecta al nivel del índice mayoritario de las hipotecas en nuestro país no parece que sea así. Es decir, el Euríbor podría volver a una cota próxima al 2% y lo que parece seguro es que caerá hasta el 3% en 2009 e incluso algo más. Eso han advertido ya muchos analistas y varios informes, como el del BBVA. Esta entidad sitúa al indicador por debajo del 2,5% en el próximo año.

Para empezar, ¿cómo se verán afectados esos hogares hipotecados cuando el Euríbor se acerque al 3%? Si se efectúa una simulación tipo la solución es la siguiente para los que revisen su hipoteca en enero, cuando diciembre haya visto que el indicador esté al 3,5%. Con ese tipo y un diferencial del 0,60%, para una hipoteca de 180.000 euros a 30 años, la cuota de enero de 2009 sería de 869,7 euros. El mismo crédito hipotecario pagó en enero de 2008 una mensualidad de 999,5 euros, es decir, 129,8 euros más. En total en el año y de seguir así las cosas, aunque parece que mejorarán, el titular de la hipoteca se podría ahorrar 1.557,6 euros. Aunque, no hay que olvidarlo, hay que esperar meses para que el efecto real se traduzca en el bolsillo de las familias.

Bajadas de hipotecas para el 2009 (Leer Completo)

Los líderes europeos reclaman a la banca que rebaje el Euríbor y aumente los créditos

Los jefes de Estado y Gobierno de la UE reclamarán a los bancos que aumenten la concesión de créditos a empresas y familias para reactivar la economía y que repercutan en sus préstamos las rebajas de tipos de interés que ha aprobado en las últimas semanas el Banco Central Europeo (BCE), según consta en el borrador de conclusiones que aprobarán mañana los Veintisiete.

"El Consejo Europeo exhorta a los bancos y a las instituciones financieras a aprovechar plenamente las facilidades que se les conceden para mantener y apoyar el crédito a la economía y hacer repercutir en los prestatarios las reducciones de los tipos de interés centrales", afirma el documento.

Los Veintisiete analizarán esta noche la crisis económica en una cena de trabajo junto al presidente del BCE, Jean-Claude Trichet, que esta misma semana llegó a amenazar con no hacer más bajadas de tipos si los bancos no trasladan a sus clientes la relajación del mercado monetario y afirmó que el Euríbor, el tipo al que se prestan los bancos --y al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España-- sigue estando "demasiado alto".

Reclamos para bajar el Euríbor y aumentar créditos (Leer Completo)

El Euríbor baja hasta el 3,470% en su tasa diaria

El Euríbor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, continúa la tendencia bajista que comenzó hace ya 46 días y situó el pasado viernes su tasa diaria en el 3,470%, la más baja desde junio de 2006, que coloca el nivel mensual en el 3,696%.

De este modo, el Euríbor prosigue su caída en picada, que le lleva a acumular ya un recorte de 0,451 puntos en lo que va de mes y de más del 2% desde el pasado 10 de octubre, cuando inició su tendencia a la baja.

El recorte de tipos aplicado por el Banco Central Europeo de forma coordinada con otros bancos centrales en octubre fue el detonante de esta caída, que consolidó la decisión que tomó el pasado 4 de diciembre el instituto emisor al situar los tipos en el 2,5%.

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El Gobierno presiona a la Banca para que dé créditos

El Gobierno intensifica la presión sobre las entidades financieras para que abran el grifo del crédito a empresas y familias. Ayer coincidieron en esa exigencia desde el presidente José Luis Rodríguez Zapatero al titular de Trabajo, Celestino Corbacho, pasando por el secretario de Organización del partido que apoya el Ejecutivo, el socialista José Blanco, quien llegó a amagar con «medidas extraordinarias» si la financiación no se agiliza.

La Banca respondió a esa ofensiva asegurando que su vocación es «prestar dinero». El secretario general de la Asociación Española de Banca (AEB), Pedro Pablo Villasante, precisó que las entidades financieras están «muy acopladas a la economía», y por eso el crédito se desacelera en paralelo a la evolución de la actividad. La crisis provoca que haya «menos demanda solvente», observó.

Los datos refrendan esta tesis. Cuando el Producto Interior Bruto alcanzó una velocidad de crucero del 4% anual, el crédito llegó a rozar tasas de avance del 30%. Con el 1% de incremento que la economía todavía arroja este año, la financiación a otros sectores residentes muestra un crecimiento del 10% hasta septiembre en el subsector bancario y del 8,3% en el conjunto del sistema (bancos, cajas y cooperativas de crédito). Villasante reconoció que ese ritmo se habrá frenado en los dos últimos meses. «Pero aún se mantiene el crecimiento», dijo.

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Las cajas se rebelan contra el PP por su ataque a la tesorería de la Junta

Las cinco cajas de ahorro de la comunidad (Unicaja, Cajasol, CajaGranada, Cajasur y Caja de Jaén) han remitido a la dirección general de Tesorería de la Consejería de Economía un escrito pidiendo el mantenimiento de las subastas de los fondos de liquidez de la Junta de Andalucía. Esta petición se produce después de que la semana pasada, el vicepresidente económico, José Antonio Griñán, decidiera no celebrar la subasta prevista entre las entidades financieras que operan en la comunidad.

Griñán optó por colocar el dinero excedente, unos 1.800 millones de euros, en el Banco de España, como le reclamó el PP hace 15 días. Esta operación genera menos intereses a las arcas autonómicas y deja fuera de juego a las cajas andaluzas, muy necesitadas de fondos para sus operaciones. Precisamente, tres de ellas (Cajasol, Cajasur y CajaGranada) acudieron ayer a la segunda subasta del Fondo de Adquisiciones de Activos Financieros del Gobierno central.

La decisión de Griñán forma parte de una jugada política que inició el PP hace más de un mes, al cuestionar que la Junta colocara 6.000 millones de euros en subastas financieras cuando tiene obligaciones de pago contraídas con proveedores por valor de 5.000 millones de euros.

Subastas de fondos de liquidez de la Junta de Andalucía (Leer Completo)

El Banco de España da «un toque» a las cajas para que se integren

La Junta de Castilla y León cree que el Banco de España ha dado un «toque» a las cajas de la comunidad autónoma para la integración en un «buen proyecto» que tiene consenso político y social, y entiende que «las chinitas» para avanzar en ese proyecto tienen que ver con un «exceso de celo provinciano».

Esta es la valoración que realizó el consejero portavoz, José Antonio de Santiago-Juárez, en la rueda de prensa posterior al Consejo de Gobierno, sobre el protocolo cerrado ayer entre los directores generales de las cajas de ahorro de la comunidad que tienen previsto llevar a sus consejos de administración.

«Sabíamos que el camino iba a ser difícil, que iba a haber chinitas», reiteró De Santiago-Juárez, que defendió el proyecto que está a debate por parte de las cajas como «el mejor» para crear un sistema financiero sólido y potente en la Comunidad y que, a la vez, mantenga la identidad de cada una de las seis entidades.

Integración de cajas españolas (Leer Completo)

¿Hay que matar al Euríbor? La crisis cuestiona su validez como referencia hipotecaria

El Euríbor, el tipo de interés al que están ligadas las penas y las alegrías de la mayoría de los españoles, ha perdido buena parte de su credibilidad. Hasta su patrón, el presidente del BCE Jean-Claude Trichet, ha cuestionado su validez al afirmar que continúa siendo demasiado elevado pese a los esfuerzos de la autoridad monetaria por reducirlo: una bajada de tipos de 1,75 puntos desde septiembre e inyecciones ilimitadas de liquidez a la banca. Esto ha reabierto el debate sobre si el Euríbor sigue siendo la mejor referencia para calcular el tipo de las hipotecas.

La respuesta mayoritaria del sector es que es la mejor referencia, pero por falta de alternativas y por la enorme complejidad que conllevaría su sustitución, no porque el mercado funcione. Por eso mismo, lo que los expertos consideran indispensable no es sustituir el Euríbor, sino que el mercado de crédito se normalice cuanto antes para que el exagerado diferencial con los tipos oficiales se cierre. Pero sí hay una noción extendida de que el mecanismo de fijación de este tipo de interés debería ser más transparente, una cuestión que suscita actualmente una viva polémica en EEUU y Gran Bretaña.

El Euríbor no es más que la media del tipo de interés de los préstamos que realizan entre sí las 64 instituciones financieras más grandes de la eurozona a distintos plazos: la referencia hipotecaria es el tipo a 12 meses. Pero tras la quiebra del británico Northern Rock en septiembre de 2007, los bancos dejaron de prestarse dinero unos a otros por la desconfianza absoluta en los activos tóxicos que podían tener en balance y las pérdidas consiguientes. Aunque hubo cierta normalización en abril, otra quiebra en septiembre de este año, la de Lehman Brothers, volvió a cerrar a cal y canto el interbancario. Con lo cual el Euríbor no refleja transacciones reales, sino que se trata de un tipo teórico al que los bancos estarían dispuestos a tomar prestado un dinero que nadie les presta. De ahí su falta de credibilidad.

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«Vendo una vivienda por el valor de la hipoteca»

«Hay viviendas que se venden por el valor del crédito hipotecario del inmueble», admite el agente de la propiedad inmobiliario Jaime Valero, quien declara que «los inversores con dinero van ahora a degüello, buscando a quiénes tienen más deudas para comprar barato».

«Quienes quieren vender con rapidez han cambiado su actitud hacia el comprador y ahora están dispuestos a escuchar ofertas por su vivienda, algo impensable hasta hace un año, donde los propietarios tenían la sartén por el mango», explican en la agencia inmobiliaria Bosch.

La bajada de precios de la vivienda nueva y usada es generalizada y afecta tanto a los inmuebles pequeños como a las casas palacios. Una simple consulta a los agentes de la propiedad inmobiliaria da una idea de la travesía del desierto que atraviesan.

Narciso Flores, uno de los agentes de la propiedad inmobiliario de Sevilla con más de 40 años de experiencia, afirma que hay casas a estrenar en el centro que han pasado de 925.000 a 700.000 euros, un 25% menos, «y ni por esas se venden». Flores afirma que en la zona de Arenal tiene una vivienda de 200 metros cuadrados de 1,4 millones de euros que se ha bajado a un millón de euros, casi un 30% menos, «y sigue teniendo dificultades para venderse»

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La AEB dice que debe ser "entendible" que la banca sea más exigente en la concesión de créditos

El secretario general de la Asociación Española de la Banca (AEB) , Pedro Pablo Villasante, indicó hoy que debe ser "entendible" que la banca sea más "exigente" en su proceso de concesión de créditos, aunque recordó que hasta septiembre las entidades han continuado ofreciendo financiación, ya que los préstamos crecieron a un ritmo del 6,5%.

Villasante resaltó durante la presentación de los resultados trimestrales de los bancos españoles que, al contrario de lo que se ha dicho, los bancos están ofreciendo créditos y que lo seguirán haciendo como hasta ahora, pero con más exigencias, y recordó que lo que ha decrecido es la demanda de los mismos.

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Las hipotecas y el Euríbor no se ponen de acuerdo

El descenso de los tipos de interés que está llevando a cabo el BCE no se está trasladando a una reducción de la cuota que pagan las familias españolas por sus hipotecas. Las tensiones provocadas por la crisis financiera han estrangulado de tal forma el mercado del crédito que están haciendo inútiles los esfuerzos de las autoridades monetarias por dar mayor liquidez a los consumidores.

El tipo medio ponderado que cobran los bancos por las hipotecas se situó en octubre en el 6,07%, sin incluir comisiones, lo que supone 0,64 puntos más que hace un año, cuando ahora el precio del dinero es mucho más barato. Esto se traduce en que los hogares están sufriendo más que las empresas las consecuencias de la crisis crediticia.

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Los préstamos 'P2P' a través de internet llegan a España

El movimiento del social lending tiene apenas tres de años de vida, pero viene pisando con fuerza. En los países anglosajones cuenta con un gran número de seguidores, y en España ha desembarcado recientemente de la mano de páginas web como Comunitae.com. Aunque suene a tópico, se trata de una fórmula tan sencilla como revolucionaria: utilizar Internet para poner en contacto a particulares con necesidad de financiación, con otros con deseos de obtener un extra de rentabilidad para sus ahorros. Se suprime, así, a la banca como intermediaria del sistema financiero, con el consiguiente ahorro en costes para todos.

Es, en definitiva, algo que se lleva haciendo toda la vida: hay quien, ante necesidades de liquidez, prefiere acudir a alguien de su entorno que a una entidad financiera.

Raíces solidarias

Las raíces del social lending se encuentran en los microcréditos a pequeños emprendedores en países en desarrollo. Algunos cayeron en la cuenta de que, lejos de ser una idea aplicable sólo a situaciones de precariedad, era también útil en un primer mundo donde no todo aquel con necesidades financieras las ve solucionadas con facilidad.

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El problema del acceso al crédito

Las autoridades internacionales disparan desde hace meses con artillería pesada contra la crisis financiera: programas multimillonarios de rescate de la banca con cargo al erario público; paulatina apertura de las ayudas a otros sectores de actividad, como la industria del automóvil; medidas para dotar de liquidez el sistema y progresiva rebaja de los tipos de interés en las principales economías mundiales.

La distensión de la política monetaria se ha convertido en una pieza esencial de la estrategia de los Estados en su intento de domeñar las turbulencias financieras y evitar un mayor deterioro de la economía mundial. Desde agosto de 2007, el precio del dinero ha bajado del 5,25% al 1% en EEUU, abierto aún a nuevas rebajas, y se ha situado en el 2,5% en Europa, tras el recorte de 0,75 puntos efectuado el jueves por el BCE, el mayor de su historia, en un contexto en el que la amenaza de la inflación ha dejado paso a la de deflación –caída generalizada y continuada de los precios–.

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La estafa informática: tarjetas de crédito

La extracción de dinero de cajeros automáticos mediante la utilización de tarjetas ajenas obtenidas mediante sustracción y uso indebido del PIN suscita desde siempre problemas de tipificación. La Decisión Marco del Consejo de Ministros de la Unión Europea sobre "la lucha contra el fraude y la falsificación de medios de pago distintos del efectivo", de fecha 28 de mayo de 2001 ( LCEur 2001, 1919) ", dispone en su art. 3º que "Cada estado miembro adoptará las medidas necesarias para garantizar que las siguientes conductas sean delitos penales cuando se produzcan de forma deliberada: realización o provocación de una transferencia de dinero o de valor monetario (...) mediante:-la introducción, alteración, borrado o supresión indebidas de datos informáticos especialmente datos de identidad.-la interferencia indebida en el funcionamiento de un programa o sistema informáticos.

De ahí se desprende que la identificación a través del número secreto o PIN es una de las conductas que enuncia la Decisión Marco entre las que caracterizan la manipulación informática. La actual redacción del art. 248.2 del Código Penal permite incluir en la tipicidad de la estafa aquellos casos que mediante una manipulación informática o artificio semejante se efectúa una transferencia no consentida de activos en perjuicio de un tercero admitiendo diversas modalidades, bien mediante la creación de ordenes de pago o de transferencias, bien a través de manipulaciones de entrada o salida de datos, en virtud de los que la máquina actúa en su función mecánica propia.

Como en la estafa debe existir un ánimo de lucro; debe existir la manipulación informática o artificio semejante que es la modalidad comisiva mediante la que torticeramente se hace que la máquina actúe; y también un acto de disposición económica en perjuicio de tercero que se concreta en una transferencia no consentida. Subsiste la defraudación y el engaño, propio de la relación personal, es sustituido como medio comisivo defraudatorio por la manipulación informática o artificio semejante en el que lo relevante es que la máquina, informática o mecánica, actúe a impulsos de una actuación ilegítima que bien puede consistir en la alteración de los elementos físicos, de aquéllos que permite su programación, o por la introducción de datos falsos.

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La crisis abarata casa y coche

ean-Claude Trichet, presidente del Banco Central Europeo (BCE), va a empezar a ganarse las simpatías de miles de familias asturianas si prosigue, como parece, por la senda de abaratar el precio oficial del dinero, como volvió a hacer el pasado jueves, cuando aplicó un tijeretazo de 0,75 puntos sobre el tipo de interés en la zona euro. Fue el mayor recorte de la historia del eurobanco.

La nueva política monetaria, orientada a reactivar economías en la fase bajista del ciclo, se está dejando notar en una caída del euribor, el tipo de interés al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España. Esta referencia ha abandonado las «altas cimas» por las que caminó en junio pasado (5,36%) y el viernes se situaba en el 3,70%. Pero caerá más, al menos eso es lo que opinan los expertos, que consideran que llegará a situarse en torno al 2 o el 2,5 % dentro de un año. Si estas previsiones se cumplen, Trichet se convertirá en el gran amigo de los asturianos empeñados para comprar su piso: las cuotas mensuales de las hipotecas que serán revisadas en diciembre del próximo año se abaratarán un 18%. Buen regalo para las Navidades de 2009.

El presidente del Banco Central Europeo se ha propuesto engrasar los mecanismos de la economía del euro para acortar lo máximo posible el golpe de la recesión sobre el Viejo Continente y está bajando el precio del dinero. Además, ya no ve en el horizonte al fantasma que interrumpía sus sueños de eurobanquero: la inflación. El petróleo ya no tira hacia arriba de los precios, ya no es ese oro negro que se llegó a pagar en julio pasado por encima de los 145 dólares. Cerró el pasado viernes en el mercado de futuros de Londres a 39,74 dólares, el nivel más bajo de los últimos cuatro años.

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El crédito de la banca al sector de la construcción se duplicó en tres años

Se convirtió el ladrillo durante los últimos años en un refugio para muchos pequeños inversores. Pero también para la banca española. El reventón de la burbuja inmobiliaria ha provocado una cascada de quiebras de firmas del sector inmobiliario en los últimos 14 meses -el crac de Llanera en octubre del 2007 marca el punto de salida-, cascada que ha entrampado directamente a la práctica totalidad de entidades financieras españolas.

Conforme a los últimos datos del Banco de España, tomados a junio de este año, el montante de crédito al sector del ladrillo (que no son hipotecas) está cerca de los 470.000 millones de euros. Es una cifra muy abultada, tanto como el presupuesto de la Xunta para 40 años. Son en concreto 468.775 millones de euros los comprometidos por la banca en el sector. Suponen la inyección económica en ese sector más alta de la que hay constancia en el Banco de España. Duplica la cantidad que se había dedicado a la construcción y a la promoción inmobiliaria en septiembre del 2005. Por el medio, el auge y caída del ladrillo, con un elevado número de expedientes de regulación de empleo y anuncios de suspensión de pagos.

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¿Cómo afecta la bajada de tipos de interés a las hipotecas?

La rebaja de tipos histórica acordada por el BCE llega en plena racha de bajadas del Euríbor, el principal índice de referencias para las hipotecas en España. Desde que el Banco Central Europeo optó por una estrategia de recorte de tipos, parte de las tensiones en el mercado financiero se han aliviado, lo que ha dado un respiro a los hipotecados españoles. El nuevo recorte da pie a que el descenso continúe y a que se reduzca la presión de los préstamos hipotecarios sobre los bolsillos.

En lo que queda de año, el Euríbor podría bajar todavía más hasta cerca del 3,5%, respecto al 3,77% en que se sitúa actualmente, según afirma José Luis Martínez Campuzano, estratega de Citi.

Con esta jornada, el índice suma 40 días consecutivos a la baja. La tendencia a la baja era ya patente cuando el BCE recortó los tipos el pasado noviembre del 3,75% al 3,25%. El Euríbor llevaba entonces 20 jornadas consecutivas de recortes frente a los máximos de más del 5% de octubre.

Sin embargo, el impacto no será automático. Según la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), aún habrá que esperar a final de mes, "cuando se publique en el Boletín Oficial del Estado el Euríbor correspondiente al mes de noviembre", para notar el efecto, ya que la mayoría de las hipotecas tienen como referencia la tasa de octubre, que era del 5,248%.

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La amortización anticipada de las hipotecas también choca con la crisis

Amortizar anticipadamente la hipoteca es una norma que todo usuario mira con buenos ojos e incluso es uno de sus objetivos cuando contrata una hipoteca. En épocas de bonanza económica en el hogar eso es así. Ahora es tiempo de crisis pero esta práctica, aunque no pueda ser llevada a cabo por las economías más ajustadas, sí es factible en las economías solventes. Para un gran número de hipotecados, sin embargo, todo indica que lo más aconsejable es esperar a que los tipos de interés se centren, puesto que siguen bajando.

«Lo óptimo es que cuando suben los tipos de interés se haga una amortización anticipada, pero puede suceder que el usuario no tenga capacidad para hacerlo, porque hay gente que no puede ni pagar», afirma Luis Pineda, presidente de la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc). «Aquí hay que hacer una crítica severa al Gobierno cuando dijo que había que alargar el plazo, lo que es extraordinariamente dañino para las economías domésticas», añade.

Una hipoteca de 120.000 euros a 20 años se amortizaba en pleno 'boom' inmobiliario en sólo ocho años. Según los informes del Instituto Nacional de Estadística (INE), en 2007 el plazo medio de las hipotecas solicitadas era de 26 años y el plazo de amortización real se quedaba sólo en ocho. Eso significa una mejora con respecto a tiempos pasados.

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El Euríbor sigue a la baja pero los bancos endurecen los requisitos para prestar dinero

La histórica bajada del precio del dinero decretada el jueves por el Banco Central Europeo (BCE), que situó los tipos oficiales en el 2,5%, sostiene la tendencia a la baja del Euríbor. El indicador utilizado mayoritariamente en España para fijar el coste de las hipotecas marcó ayer un 3,7%.

De mantenerse esta senda, iniciada en octubre, el dato de final de año comportará suculentas rebajas en la revisión de los créditos. Pero no todo son alegrías. La banca confiesa que ha endurecido notablemente los requisitos para prestar dinero y que, a pesar de las perspectivas sobre tipos e inflación, seguirá haciéndolo hasta 2009.

A pesar de la inaudita intensidad del movimiento del BCE, el Euríbor no ha acelerado demasiado su caída, ya intensa en el último mes. Los analistas creen que parte del movimiento a la baja decidido por el gabinete de Jean Claude Trichet estaba ya descontado y no sorprende a los mercados. Con lo que no se prevé un gran desplome del Euríbor. El descenso, sin embargo, continuará lo que podría dejar el Euríbor a cierre de diciembre entre el 3,2% y el 3,5%; lo que supondría una excepcional rebaja de las hipotecas. Si se toma como referencia el Euríbor de diciembre de 2007 (que fue del 4,793%), el ahorro en un préstamo medio (150.000 euros a 26 años con un diferencial sobre el Euríbor del 0,5%) podría alcanzar hasta los112 euros al mes o 1.344 euros al año.

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Se intensifica el alcance de la recesión

Por si quedaba alguna duda, el Banco de España asegura que la contracción de la economía será en el cuarto trimestre más abrupta de lo que lo fue en el tercero –el PIB cayó un 0,2%–, con lo que se puede asegurar que España está ya técnicamente en recesión.

Si se confirman los augurios del banco suizo de inversión UBS, se trataría de los dos primeros de ocho trimestres consecutivos de jibarización de la actividad económica. El Banco de España no cuantifica la magnitud del deterioro económico en la recta final del año, pero el desplome de la producción industrial en octubre en un 12,8%, la mayor caída de la historia, anticipa una intensa erosión del PIB.

Como se ve, ningún sector se salva de la quema, pero es especialmente preocupante la precariedad de la industria, que estaba llamada a tomar el relevo de la construcción y del consumo.

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La hipoteca se abarata mil euros

El tijeretazo a los tipos de interés será el mejor regalo que hará esta Navidad la maltrecha economía mundial. Quizá no haya más, pero para muchas familias bastará: el recorte histórico del Banco Central Europeo puso ayer el Euríbor a un nivel que permitirá ahorrar mil euros a quienes actualicen la hipoteca en diciembre. Y eso si se toman solo los datos de los cuatro primeros días del mes, porque si se cumple la evolución prevista para los tipos, el ahorro en la cuota de las hipotecas crecerá sin freno hasta septiembre de 2009, cuando podría llegar casi a triplicarse. Aunque un cálculo a tan largo plazo en un contexto tan incierto como el actual es poco más que la cuenta de la lechera.

Sí es una certeza en cambio el 3,70% al que ayer cerraba el día el Euríbor. La referencia de la mayoría de las hipotecas europeas se vio arrastrada a la baja por el sustancioso recorte hasta el 2,5% del tipo de interés oficial. El descenso del Euríbor fue tan vertiginoso que el índice se situó ayer en su menor valor desde hace más de tres años. Y lo mejor para la economía familiar está por venir, toda vez que las previsiones apuntan a nuevas bajadas en los tipos que dejarán el precio oficial del dinero en el 1% y el Euríbor por debajo del 2,5%.

Aunque antes de alcanzar ese punto, que previsiblemente contribuirá a reactivar el consumo familiar a partir del verano de 2009, el Euríbor tiene un largo recorrido por delante. De momento, ayer dio una zancada de las grandes, que le permitió poner el pie en un punto que no pisaba desde el día 9 de junio de 2006. Entonces, la tasa hipotecaria cerraba la jornada en el 3,685%, unas milésimas por debajo del 3,70% marcado ayer. Para alcanzar este punto han sido precisas 41 reducciones consecutivas del índice interbancario, que ahora ha puesto velocidad de crucero con la vista puesta ya en el 3%, nivel que los analistas pronostican para antes de Nochevieja.

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¡Negocie con su banco! La hipoteca tiene que bajar

El Euríbor, la referencia más utilizada para calcular el tipo de interés de las hipotecas a tipo variable en España, dio en noviembre una pequeña alegría a millones de personas con un préstamo hipotecario. Este indicador cerró el pasado mes en un 4,35% tras registrar la mayor caída de su historia en un mes, 89 puntos básicos (cien puntos básicos equivalen a un punto porcentual).

La principal consecuencia de este histórico descenso será el primer abaratamiento de estos préstamos desde septiembre de 2005, un hecho significativo que marca un cambio de tendencia y que, además, podría intensificarse el próximo año.

Ante las perspectivas de nuevas bajadas de tipos de interés -tras las registradas en octubre, noviembre y anteayer mismo-, la banca pronostica más descensos del Euríbor en 2009. Según un consenso de mercado, elaborado por EXPANSIÓN a partir de las previsiones de 16 entidades, el Euríbor a un año, cuya media mensual sirve como principal referencia hipotecaria, caerá a finales del próximo año a la zona de un 2,5%.

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El Euríbor caerá medio punto si los bancos trasladan la medida

La repercusión del recorte de tipos anunciado por el Banco Central Europeo (BCE) en la economía doméstica está aún por ver. Lo más inmediato será en el comportamiento del Euríbor, el índice de referencia con el que se calculan el 90% de los préstamos para la vivienda en España.

Al contrario que el precio oficial del dinero, que en la zona euro lo marca el BCE, el Euríbor no es un tipo oficial. Viene determinado por el mercado interbancario de 57 bancos, es decir, el valor medio al que se prestan dinero entre ellos en todas sus operaciones. Y atendiendo a lo sucedido en otras ocasiones, el recorte estará en al menos medio punto en un plazo muy breve. En el mercado se especula con que llegue de media al 3,3%, bien este mes, bien en enero.

En la medida en que los bancos salven sus recelos entre sí, el Euríbor comenzará a caer a un ritmo mayor que en los últimos meses, se entiende que en consonancia con el recorte histórico de 0,75 puntos decretado ayer por Jean Claude Trichet. El descenso de ese indicador es constante desde octubre, pero debería ahora hacerlo de forma más pronunciada. Ayer el Euríbor a doce meses -el que se emplea para calcular las hipotecas- se quedó en el 3,777%, frente al 3,853 de la jornada anterior. No se recogió en toda su intensidad el descenso porque el préstamo interbancario se cerró antes (a las once de la mañana) de que lo hiciera el anuncio de bajada de tipos del BCE (a mediodía).

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El crédito promotor, el verdadero 'subprime' de la banca española

Durante los últimos meses de crisis financiera y económica en España, una pregunta ha rondado en cada encuentro entre los medios de comunicación y los responsables de las entidades financieras: ¿existe algún segmento de crédito que podamos calificar como subprime español? La respuesta oficial tanto de las patronales bancarias como de algunas entidades ha sido que aquí no existe un mercado con las características del subprime. No obstante, no todos son de la misma opinión.

Credit Suisse cree que sí existe, como ha dejado claro en su último análisis sobre el sector inmobiliario español y sus implicaciones para la banca. En opinión de esta entidad, el crédito destinado por bancos y cajas a promotores es «subprime, pero con distinto nombre». Las entidades acumulan un riesgo crediticio con promotores de más de 300.000 millones de euros, según datos del Banco de España.

En su análisis, Credit Suisse apunta que las promotoras cotizadas sólo representan entre un 5% y un 7% del mercado inmobiliario en España y tienen unas necesidades de refinanciación de deuda de más de 30.000 millones de euros. El grueso de este colectivo inmobiliario lo representan los promotores de tamaño medio y pequeño, muy locales. «Casi todos los días un promotor cae en concurso de acreedores en España», certifica la entidad suiza.

Crédito promotor, el subprime español (Leer Completo)

Solbes solicita a la banca que agilice la financiación

Las medidas de liquidez para el sistema financiero con que el Gobierno confiaba en recuperar la financiación de empresas y familias no han surtido todavía el efecto esperado. Así lo reconoció implícitamente ayer el vicepresidente económico, Pedro Solbes, al instar a bancos y cajas a convertir "cuanto antes" en crédito las inyecciones de liquidez que reciban gracias al Estado.

El vicepresidente se reunió ayer con dirigentes financieros para analizar la puesta en marcha del fondo de adquisición de activos y de la línea de avales públicos para las emisiones de deuda de la banca. El 90% del sector se ha apuntado ya para aprovechar estas garantías.

Agilizar la financiación bancaria (Leer Completo)

Caixa Catalunya cambia hipotecas por alquileres

Caixa Catalunya está decidida a que el pago de la hipoteca para los clientes que no pueden pagar deje de ser un quebradero de cabeza. La caja catalana presidida por Narcís Serra es la primera entidad en España que permite transformar la hipoteca en un contrato de alquiler.

La operación implica una rebaja de los pagos mensuales, ya que una vez cancelada la hipoteca vigente, el inmueble pasa a ser gestionado por Caixa Catalunya. Fuentes de la entidad señalaron ayer que 'el alquiler anual a abonar por el cliente se sitúa entre un 3% y un 5% de su hipoteca', según publica Cinco Días.

La caja de ahorros ofrece esta alternativa desde hace un mes y hasta la fecha un total de 100 familias han optado por cambiar la cuota de la hipoteca por el pago mensual del alquiler. Asimismo, se están estudiando otras 60 propuestas.

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Todos los cambios en la hipoteca no están exentos de tributar

Modificar las condiciones de un crédito hipotecario se está convirtiendo en una actividad generalizada entre las familias españolas, tanto por el incremento de los tipos de interés, los menores ingresos de autónomos y pequeños empresarios, o bien por el incremento de las situaciones de paro. De ahí, la importancia que ha adquirido el que las operaciones de cambio de entidad financiera o de condiciones de la hipoteca en la misma entidad estén exentas del pago del Impuesto sobre Actos Jurídicos Documentados (IAJD).

El pago de este tributo, dependiendo de la comunidad autónoma, supone entre un 0,5% y un 1% sobre la totalidad del contrato, por lo que su exención es un auténtico respiro económico para el deudor. Fundamentalmente con el nivel que tienen la mayoría de los créditos hipotecarios, solicitados en los momentos de máximo aumento de los precios de la vivienda.

Sin embargo, cuidado al hacer las cuentas, porque no todas las modificaciones del crédito hipotecario están exentas. La normativa actual impone condiciones y muchas limitaciones.

Cuando el titular de un crédito hipotecario decide cambiarlo de entidad bancaria, la escritura notarial que documenta esa operación estará exenta y no se le aplicará la cuota gradual del IAJD, según establece la Ley sobre Subrogación y Modificación de Préstamos Hipotecarios.

Cambios en hipotecas podrían tributar (Leer Completo)

Adicae advierte del aumento de los fraudes por Internet y denuncia la impunidad de los bancos

La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) advirtió hoy de que la crisis económica va a disparar los fraudes en Internet, y denunció la impunidad de las entidades financieras antes estas prácticas de las que son víctimas los usuarios de tarjetas y banca electrónica, según explicó la asociación en un comunicado.

"Los consumidores se enfrentan a miles de amenazas con tan sólo sentarse ante su ordenador y comprar cualquier tipo de bien o servicio, incluso por consultar su saldo bancario utilizando la banca electrónica y teclear una contraseña en su ordenador personal", declaró la asociación.

Adicae propuso establecer una recomendación europea que limite al 5% la responsabilidad de los usuarios de banca electrónica y exigir que los bancos respeten el límite de 150 euros por su responsabilidad en los fraudes en tarjetas de crédito y débito, como dicta la normativa europea.

Aumento de fraudes por Internet (Leer Completo)

El 50% de los clientes de Kutxa ya dispone de tarjetas de crédito con chip

Kutxa recordó que para diciembre de 2010 todas las tarjetas de crédito emitidas en la Unión Europea deberán funcionar con chip (estándar EMV). La entidad destacó que está siendo "pionera" en la implantación de esta nueva tecnología, ya que ha realizado "una emisión masiva" de tarjetas" con chip, que está presente en el 50 por ciento de sus tarjetas, con las que se realizan "el 53 por ciento de las operaciones".

Kutxa señaló que, aunque la entidad que emite la tarjeta EMV puede continuar exigiendo la firma del cliente, la mayoría de estas nuevas tarjetas permiten que no sea necesaria la rúbrica del recibo, pues la persona se identifica tecleando su PIN. Además, puntualizó que para que el nuevo sistema funcione de manera completa es necesario que el datáfono (dispositivo de lectura de tarjetas) del comercio haya sido debidamente actualizado.

Tarjetas de crédito con chip de Kutxa (Leer Completo)

La UCE recomienda extremar el cuidado con las tarjetas de crédito

La Unió de Consumidors d´Eivissa i Formentera (UCE) ha divulgado una batería de recomendaciones con motivo de las fiestas de Navidad, Año Nuevo y Reyes entre las que se aconseja «tener cuidado» en el uso de las tarjetas de crédito. «El gasto vendrá después», advierten.

Hacer una previsión general de gastos en función del presupuesto de cada uno, no excederse en las posibilidades, ir a la compra con una lista cerrada para evitar el sobreendeudamiento, comparar los precios de los distintos establecimientos y no confiar a ciegas en las márcas más publicitadas ya que su popularidad «no significa que sean necesariamente los mejores» son algunas de las recomendaciones de la UCE para estas fiestas.

«Realizar en la medida de lo posible las compras antes de mediados de diciembre. A partir de esa fecha los precios de muchos productos sufren un elevado incremento y puede ocurrir que no encuentre algún producto que tenía pensado adquirir», se aconseja en ese listado de advertencias.

UCE recomienda cuidados con tarjetas de crédito (Leer Completo)

El Banco de España quiere que la ayuda pública sea temporal

El Banco de España volvió a ejercer ayer su papel institucional de Pepito Grillo de la política económica. José Luis Malo de Molina, director del servicio de estudios, advirtió al Gobierno de que es imprescindible que las medidas que adopte sean "temporales y reversibles" y no comprometan la estabilidad presupuestaria a medio plazo. Es decir, le reclamó que no asuma compromisos de gasto a los que no pueda dar marcha atrás cuando se supere la crisis.

El supervisor financiero no cuestiona la necesidad de adoptar iniciativas contra la recesión. Todo lo contrario. Malo de Molina reconoció ayer la "necesidad de una actuación política sobre la demanda". Puntualizó, eso sí, que las iniciativas deben tener en cuenta el rigor presupuestario para "ser eficaces y no generar más problemas". También reclamó que no sean generales, sino específicas para sectores en apuros.

Ayuda temporal según el Banco de España (Leer Completo)

El porcentaje de ingresos destinado al pago de la hipoteca

Noticias difundidas en las últimas semanas revelan cifras extremadamente preocupantes. Según un estudio realizado por la firma Creed, más del 80% de los hogares españoles destinan un porcentaje superior al 40 % de sus ingresos al pago de las cuotas de hipotecas. Este es un aumento muy significativo, ya que en 2006, el porcentaje de hogares en esta situación era solamente del 23%, según el mismo estudio.

La primera pregunta sería cómo pasamos del 23% al 80%, si las cifras son exactas, obviamente. Sería interesante conocer datos sobre el remanente de ese 23%. Cuánto de ese 77% estaba cercano al 40% de los ingresos, digamos superando el 30%.

No hay ninguna duda que algunos factores han influido de un modo clarísimo. La enorme suba del Euríbor (por suerte hoy en descenso) es un responsable seguro. Está claro que los salarios no acompañaron esa cifra.

Porcentajes destinados al pago de hipoteca (Leer Completo)

La hipoteca, garantizada

Todos aquellos que al fin opten por adquirir su piso de protección autonómica en San José, en Llanes, tienen su hipoteca garantizada, aunque al principio algunos agraciados en el sorteo dudaran de este hecho. Pero es que al día siguiente de que el bombo sacara los 58 números afortunados el 'caos' reinó entre algunos de ellos y comenzaron a moverse con promotora y bancos.

Según pudo saber El Comercio por boca de algunos afectados, al principio el banco no les garantizaba esa hipoteca. Sin embargo, según fuentes de la entidad, las palabras textuales no fueron aquellas, sino que desde el banco no se podía informar de este hecho con seguridad porque ellos mismos carecían de los datos.

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Espectacular bajada del Euríbor que da por hecho un gran recorte de tipos

El Euríbor, índice de referencia al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, situó su tasa diaria en el 3,777%, tras bajar 1,97 puntos -el mayor descenso desde el 7 de noviembre- a la espera de que el Banco Central Europeo (BCE) baje los tipos de interés al menos medio punto.

Esta bajada del Euríbor pone de manifiesto que el mercado da por descontado que el BCE aplicará hoy un recorte histórico del precio del dinero, coincidiendo con la confirmación de que la zona euro ha entrado definitivamente en recesión.

El indicador encadena así 40 días consecutivos de recortes y se coloca en el nivel más bajo registrado desde el 10 de octubre de 2006, cuando marcó el 3,772%.

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La rebaja del Euríbor reduce 477 € al año una hipoteca media de 157.632 euros

La hipoteca media de La Rioja asciende a 157.632 euros, por lo que la rebaja del Euríbor de noviembre supondrá el pago de 39,79 euros menos al mes y una rebaja de 477,48 euros al año.

La rebaja del Euríbor de noviembre, que ha llevado al indicador al 4,350 por ciento, su tasa mensual más baja desde febrero de este año, supondrá para aquellos que revisen su préstamo en diciembre recortes que, en el caso de Baleares, Cataluña, Madrid y el País Vasco superarán los 500 euros al año.

Tras alcanzar en julio su máximo histórico mensual en el 5,393 por ciento, el indicador comenzó en octubre la mayor racha bajista de su historia, que culminó el jueves al marcar el 3,951 por ciento, su cota intradía más baja desde diciembre de 2006.

Al tomar como referencia la hipoteca media constituida para comprar una vivienda en diciembre de 2007 -143.739 euros- a 25 años de plazo, para cuya revisión se aplica la tasa del mes anterior, en este caso noviembre, la cuota experimentará una rebaja media de 36 euros al mes o 435 al año.

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Un analgésico para los hogares

Resulta evidente que en una coyuntura económica como la actual el Ejecutivo debe adoptar medidas que tiendan a paliar los efectos de la crisis, especialmente en relación con aquellos sectores de la población que se ven directamente afectados. Todos sabemos ya que el actual escenario financiero se caracteriza por la falta de liquidez, el descenso en la actividad inmobiliaria y constructiva y las dificultades económicas de las familias, sobre todo, para pagar las hipotecas.

En esta línea, el pasado 8 de noviembre fue aprobado en reunión extraordinaria del Consejo de Ministros un nuevo bloque de medidas (el cuarto) dirigido a ayudar a las familias con dificultades para afrontar su hipoteca y fomentar la contratación ante el fuerte aumento del desempleo. Una semana después se anunciaron iniciativas para facilitar la financiación de las pymes con el fin de promover su capacidad de crédito.

Entre las medidas aprobadas el 8 de noviembre, quizás la de mayor impacto mediático es la referente a la posibilidad de las familias de ampliar gratis el plazo de sus hipotecas, hasta un máximo de 500 euros mensuales, a partir del 1 de enero de 2009. Esta medida no se otorga con carácter general, sino que va dirigida a determinados colectivos, en concreto los desempleados (desde ahora hasta el 1 de enero de 2010), los autónomos con bajos ingresos (un máximo de 18.900 euros anuales) y a quienes cobran pensión de viudedad. Para poder optar a este beneficio resulta necesario que nos encontremos ante titulares de una hipoteca sobre su vivienda habitual suscrita antes del 1 de septiembre de 2008, que el importe inicial de esa hipoteca fuese inferior a los 170.000 euros y que no exista situación de mora.

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La bajada del Euríbor aliviará la hipoteca en unos 36 euros al mes

El Euríbor anual cerró el mes de noviembre con una tasa media del 4,35%. Gracias a este descenso, por primera vez en tres años -tras una escalada que se remonta a septiembre del 2005-, los préstamos hipotecarios a los que corresponda realizar la revisión anual a partir del 17 de diciembre y hasta el 16 de enero del 2009 verán rebajada su cuota, porque hace un año la referencia estaba en el 4,607%.

Los suscriptores de una hipoteca media -con una cuantía de 150.000 euros y un vencimiento a 20 años- se beneficiarán de un recorte mensual aproximado de unos 36 euros. Mucho mejor lo tendrán los hipotecados con revisión semestral, porque el pasado junio el Euríbor rozaba sus máximos históricos, al registrar una media del 5,361%. El descuento en la mensualidad se acercará en este caso, para un préstamo medio, a los 75 euros.

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El presidente de CEOE reclama créditos rápidos para que no se destruya empleo

Aunque era un día de celebración para los empresarios, pues se entregaban los Premios Empresariales de Cecam, en el acto no se pudo evitar las referencias a la crisis económica que afecta especialmente a las empresas. Según el presidente de CEOE, Gerardo Díaz Ferrán, que presidió el acto junto al presidente de Castilla-La Mancha, José María Barreda, y el de la Confederación de Empresarios de Castilla-La Mancha, Jesús Bárcenas, es indispensable que las pequeñas y medianas empresas tengan créditos inmediatos para evitar la destrucción de empleo.

Ésta fue la principal reclamación de los empresarios durante este acto; para el presidente de CEOE, las principales actuaciones que debe tomar el Gobierno para incentivar la economía son realizar un marco adecuado para desarrollar la actividad empresarial y facilitar la financiación «porque a las pequeñas y medianas empresas no les llega el crédito que necesitan».

De ahí que Díaz Ferrán considerara que las medidas tomadas por el Gobierno no son suficientes y están llegando tarde. «Los empresarios somos optimistas, pero necesitamos el marco adecuado para funcionar con éxito» y recordó que la principal labor social es crear empleo «y eso lo sabemos hacer bien los empresarios».

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Cajamurcia pagará parte de la hipoteca a los desempleados

Los desempleados, las familias con mayores dificultades, las pequeñas y medianas empresas y los ayuntamientos podrán beneficiarse de un plan que ha puesto en marcha Cajamurcia para ayudar a sobrellevar la crisis a unas 30.000 personas. El presidente de la caja, Carlos Egea, anunció ayer que la entidad y la Fundación Cajamurcia destinarán 455 millones a estas ayudas, entre las cuales figura la subvención del 30 por ciento de la cuota de la hipoteca durante cuatro meses a los padres de familias numerosas en paro y ayudas a los estudiantes universitarios cuyas familias se han visto castigadas por el desempleo para que puedan seguir su carrera.

Carlos Egea detalló ayer las medidas incluidas en el denominado 'Plan Ayuda', que también establece líneas especiales de financiación para las empresas y las cooperativas, tratando de fomentar la incorporación de los emprendedores al mundo de los negocios.

Entre las ayudas destinadas a los parados figura una subvención del 30 por ciento en la cuota mensual de la hipoteca durante cuatro meses, hasta un máximo de 150 euros, lo que supondrá un ahorro de unos 600 euros para los desempleados con familia numerosa.

Plan Ayuda de CajaMurcia (Leer Completo)

¡Por fin mi hipoteca baja!

Por fin una buena noticia para los endeudados con el banco por culpa de su vivienda. Aquéllos que tengan que revisar su hipoteca a partir de diciembre comprobarán cómo sus mensualidades bajan considerablemente. Hasta 50 euros/mes y 600 euros al año podría ahorrarse una familia con una hipoteca de 200.000 euros que tuviese que revisarla el próximo diciembre. Y todo porque el Euríbor, ese índice que se ha convertido en la pesadilla de muchos españoles, cerró noviembre en el 4,4%, dos décimas por debajo de lo que marcaba hace un año.

Así lo prevén los analistas, a la vista de la evolución del Euríbor en los últimos días, incluido hoy, cuando ha bajado de la barrera psicológica del 4%, encaminándose al 3,6% en que se espera finalice el año. ¿Qué pasará ahora?

Desde Analistas Financieros Internacionales (AFI), esperan que el indicador siga reduciéndose a lo largo de 2009, hasta alcanzar cifras de hace cinco años, cuando el Euríbor marcaba un 2,4%. Esto significa que las hipotecas seguirán bajando, y que los que en 2008 han sufrido el alza del Euríbor en sus propias carnes porque ya les ha tocado revisar su hipoteca, se beneficiarán de las rebajas a lo largo del año que viene. Eso sí, la disminución de sus cuotas será, entonces, considerable.

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El Banco de España pide al sector que refuerce el capital

Si la gravedad de la economía se mide por la asistencia a un curso sobre cómo puede salir la banca española de la crisis, la situación está muy mal. Por primera vez, acudieron más de 500 financieros a estas jornadas, celebradas en Madrid, organizadas por la APD y la firma PwC.

Otra prueba de la grave situación actual es el mensaje de profundidad que el Banco de España lanzó al auditorio. El subgobernador, José Viñals, dijo: "Las incertidumbres que planean sobre la actividad bancaria deberían inducir a las entidades a reforzar su fortaleza financiera a través de cualquiera de las diferentes vías que existen".

Más adelante, Roberto Higuera, vicepresidente y consejero delegado del Banco Popular, y Miguel Martín, presidente de la AEB, rebatieron que la banca española tenga que ampliar capital y seguir la senda de otros competidores internacionales (y del Santander). La razón esgrimida es que el sector tiene actividad de banca comercial frente a la banca de inversión europea, que se ha llenado de hipotecas basura.

El sector debe reforzar el capital según el BdE (Leer Completo)

La cuota de las hipotecas se abaratará en diciembre por vez primera en tres años

La bajada del Euríbor (el tipo de interés al que se prestan dinero las entidades financieras y que sirve de referencia para establecer el coste de los créditos y préstamos, y la remuneración del ahorro) permitirá en diciembre, por vez primera en los últimos tres años, abaratar la letra mensual de las hipotecas a aquellos titulares a los que el mes próximo les corresponda la revisión de las condiciones de su crédito hipotecario, siempre que éste tenga como referencia el Euríbor del mes anterior.

Para un crédito hipotecario tipo (en Asturias, un importe medio de 115.000 euros, con un plazo de amortización de 25 años y a un interés del Euríbor más un diferencial de 0,5 puntos) el descenso de la cuota mensual que tiene que satisfacer el titular al banco se situará en unos 14,34 euros al mes. La cuota mensual media, que hace un año estaba en 679,5 euros, se podrá situar el mes próximo en 665,13 euros.

La cuota de las hipotecas se abarata (Leer Completo)

La debilidad del euro acaba con el atractivo de las hipotecas multidivisa

Las hipotecas multivisa eran una buena opción hace unos años por el diferencial de tipos de interés entre la zona del euro y sus principales socios comerciales, pero la debilidad que ha experimentado la divisa comunitaria este año ha revertido esta situación.

La operativa de las hipotecas multidivisas se basa en una operación conocida comúnmente en los mercados como carry trades, consistentes en endeudarse en una moneda con tipos de interés bajo para invertir en otra divisa con los tipos altos. El yen había sido la moneda más utilizada en este tipo de préstamos, debido a una deuda inicial muy baja.

Sin embargo, las turbulencias en los mercados financieros han provocado que en el mercado de divisas se deshagan las operaciones de carry trades, con lo que el yen se ha disparado en el mercado. Así, el pasado mes de octubre, el yen alcanzó máximos de cuatro años frente al euro, al situarse en 121,70 yenes.

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Provisiones más flexibles para la banca

El Banco de España ha acabado por aceptar las peticiones de las entidades de crédito y ha suavizado el sistema de las provisiones por insolvencia, la hucha de bancos y cajas para las épocas de vacas flacas.

El supervisor financiero ha aprovechado la reforma de las normas contables bancarias para introducir “mejoras” en el mecanismo que regula las llamadas provisiones genéricas, una particularidad de la normativa española establecida en los años noventa como mecanismo de protección ante un eventual aumento de la morosidad.

Estas provisiones se dotan en función del volumen de créditos concedidos por cada entidad y de acuerdo con unos baremos muy complejos marcados por el Banco de España.

Tales baremos marcan un máximo y un mínimo para estas provisiones; esto es, un techo que se alcanza cuando el banco o la caja ha acumulado una cantidad más que suficiente para cubrir sus eventuales riesgos, y un suelo para evitar que esta partida se agote completamente.

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La cuota de la hipoteca se abarata por primera vez en tres años

El Euríbor, indicador más utilizado para el cálculo hipotecario en España, marcó el 4,004%, con lo que la media mensual, a falta de dos sesiones para que concluya el mes, se sitúa ya en el 4,393%, porcentaje que se traduce en que, por primera vez en tres años, las personas a las que toque revisar sus créditos hipotecarios verán abaratarse su cuota.

En el caso de que el Euríbor cierre el mes en este nivel, los clientes con una hipoteca de 150.000 euros a 25 años que revisen las condiciones de su préstamo con el indicador de noviembre experimentarán una rebaja de unos 20 euros al mes y de 240 al año.

Con la de ayer son 34 las sesiones consecutivas de descensos del indicador, la mayor racha bajista de sus casi diez años de historia, no igualada ni siquiera tras los atentados del 11 de septiembre en Estados Unidos. El Euríbor diario marcó su cota más baja desde el 5 de marzo del año pasado, cuando alcanzó el 3,995%.

Euríbor sigue en baja (Leer Completo)

El número de hipotecas baja más de un 51% en un solo año

El pasado mes de septiembre ha supuesto un importante descenso en el número de hipotecas constituidas en la provincia de Cádiz con respecto al mismo mes del año anterior, según los datos publicados por el Instituto Nacional de Estadística. Así, el número de operaciones realizadas sobre viviendas fue de 1.752, con un desembolso global de 226.262.000 euros. Este dato supone que cada gaditano desembolsó en la hipoteca una media de 129.146 euros.

Sobre el mes anterior (agosto), septiembre ha supuesto, sin embargo, un aumento en el número de hipotecas, rompiendo así el descenso continuado que se había disparado desde el pasado mes de junio (con 2.021 operaciones hipotecarias sobre vivienda, pasando por las 1.843 de julio; y las 1.643 de agosto). No obstante, el valor de la hipoteca media suscrita en septiembre ha bajado con respecto a agosto, a pesar de haberse realizado más (129.146 euros en septiembre, por los 129.951 de agosto).

Sin embargo, en septiembre del año anterior (dato interanual) se formalizaron nada menos que 3.644 hipotecas sobre viviendas en la provincia, lo que significa que este año se han realizado 1.892 menos: un descenso del 51,9%. En cuanto a la hipoteca media, hace un año se pagó a 139.563 euros, 20.000 euros más que este año.

Hipotecas bajan un 51% (Leer Completo)

El Euríbor de noviembre restará 500 euros anuales a una hipoteca de 150.000 euros a 26 años

El Euríbor, la referencia que usa el 85% de las hipotecas que se firman en España para fijar el coste de los intereses, no deja de caer. Este lunes, el indicador se situó en el 4,322%, lo que coloca la media mensual (la que cuenta en realidad en las revisiones de los créditos) en el 4,56%: Por debajo del nivel de noviembre del 2007, que fue del 4,607%. Sólo con que la referencia permanezca invariable, quienes revisaran sus contratos en diciembre (con el dato oficial de noviembre) lograrían las tan ansiadas rebajas en sus letras.

Si se toma como referencia una hipoteca de 150.000 euros a 26 años de plazo con un coste financiero del Euríbor más 0,5%, el recorte sería mínimo (de unos 500 euros al año) en el caso de las revisiones anuales (contra el indicador de noviembre del 2007). Pero menos da una piedra. Algo más generosa sería la comparación semestral (respecto a mayo de este año, cuando la tasa oficial estaba en el 4,994%), que supondría un ahorro de 466 euros a lo largo de todo un ejercicio.

Los analistas dan por seguro que el Euríbor -que en realidad es una media del tipo de interés al que se prestan el dinero entre sí los bancos de la zona euro- seguirá cayendo. Lo viene haciendo desde el pasado 10 de octubre, cuando los bancos centrales estadounidense y europeo se pusieron de acuerdo para abaratar el precio del dinero. Desde entonces, el BCE ha rebajado aún más la referencia oficial hasta situarla en el 3,25%. Y lo que es más importante, ha dejado la puerta abierta a nuevos descensos. Esa es la razón de que el sistema financiero dé por seguro que la referencia de las hipotecas seguirá cayendo hasta al menos finales del 2008.

Euríbor de Noviembre (Leer Completo)

El Instituto de Crédito Oficial afirma que el Euríbor estará en el 1,9% dentro de un año

El Euríbor seguirá cayendo en los próximos meses, para alivio de los que tienen contratada una hipoteca. Así lo aseguró ayer el presidente del Instituto de Crédito Oficial (ICO), Aurelio Martínez, quien prevé que el índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España descienda hasta el 1,9%. "Los mercados prevén que dentro de un año el Euríbor esté en el 1,9%", dijo.

En la sesión del martes, el Euríbor diario cayó hasta el 4,051%, la tasa más baja desde el 6 de marzo de 2007, cuando alcanzó el 4,041%. El índice acumula de esta manera 33 días consecutivos de descensos y consolida su tasa mensual por debajo del 4,5%.

A falta de sólo tres jornadas para que cierre el mes, la media mensual del Euríbor, que es la que se tiene en cuenta a la hora de revisar las cuotas de las hipotecas, se coloca en el 4,416%, una cifra que no registraba desde febrero, cuando quedó en el 4,349%.

Euríbor a 1.9% en un año (Leer Completo)

La crisis de liquidez modificará el modelo de negocio financiero, según un estudio

La crisis de liquidez que en el último año y medio ha invadido los mercados provocará un cambio en el modelo de negocio financiero en lo relativo a liquidez, capital, competencia y gestión de riesgos, según un artículo del último número de la Revista de Estabilidad Financiera del Banco de España.

El estudio lleva como título 'La crisis de liquidez de 2007: hacia un nuevo modelo de industria financiera' y su autor es Manuel González Cid, director financiero del BBVA.

Según González Cid, hasta ahora las entidades financieras acudían directamente al mercado en busca de liquidez casi ilimitada y barata, pero en las actuales condiciones deberán desarrollar nuevas estrategias de captación de depósitos, aunque el aumento de la competencia estrechará y encarecerá el acceso a los mejores créditos.

Crisis de liquidez (Leer Completo)

Ocho de cada 10 familias destina más del 40% de su sueldo a pagos financieros

El número de familias que destinan más del 40 por ciento de sus ingresos mensuales a pagos financieros llegó en octubre al 81 por ciento, frente al 76 por ciento registrado en el mes de marzo, informó hoy la Agencia Negociadora de Productos Bancarios en un comunicado.

Según los datos de la segunda Oleada del Estudio sobre el Mercado Hipotecario encargado por la Agencia Negociadora -para el que se ha entrevistado a un millar de personas con hipoteca-, esta cifra se ha multiplicado por cuatro desde marzo de 2006, fecha en que comenzó a realizarse el informe.

La agencia explica que este incremento refleja la "enorme presión" que se ha producido en el esfuerzo financiero de las familias.

Familias destinan mas del 40% de su sueldo a pagos (Leer Completo)

La deuda hipotecaria de las familias creció un 6,3% hasta septiembre, el menor ritmo desde al menos 1995

La deuda hipotecaria de las familias alcanzó la cifra récord de 671.720 millones de euros hasta el mes de septiembre, aunque su tasa de crecimiento en este periodo fue del 6,3%, la más baja desde al menos 1995, según datos del Banco de España recogidos por Europa Press.

El incremento interanual registrado hasta septiembre se situó medio punto por debajo del experimentado en agosto (6,8%) y fue casi diez puntos porcentuales inferior al incremento del 16% de septiembre de 2007.

Sin embargo, en términos absolutos, la deuda de las familias por compra de vivienda registró en los nueve primeros meses un nuevo récord y, después de haber completado más de un año con niveles superiores a los 600.000 millones de euros, se acerca a la barrera de los 700.000 millones. Así, la deuda hipotecaria de los hogares es más del doble que la contabilizada en 2003, cuando se situó en 300.000 millones de euros.

El menor ritmo de crecimiento del endeudamiento familiar está en línea con la desaceleración de las compraventas de vivienda, que, según los datos disponibles del Instituto Nacional de Estadística (INE), disminuyeron un 36,8% en agosto en tasa interanual, tras intercambiarse un total de 37.744 inmuebles. Aunque si se compara este dato con el mes de julio, el descenso de la compraventa de viviendas se suaviza, ya que cae un 18,7%.

Deuda hipotecaria de familias españolas (Leer Completo)

Navidad sin Tarjetas de crédito: ¡Se acabó el crédito!

La crisis financiera ha comenzado a afectar a las tarjetas de crédito. Primero vino la crisis de las hipotecas. Ahora llega la crisis del crédito.

Luego de muchos años de hacer llover ofertas de tarjetas de crédito sobre las cabezas de los estadounidenses y de concederles líneas de crédito de aquí al cielo, los prestamistas están recortando drásticamente ambas, en un momento en que la erosión de la economía oprime a los consumidores.

Con un porcentaje de impagos del 5,5% los emisores de tarjetas de crédito quieren cerrar el grifo a aquellos que ya tienen deudas o que han sido despedidos. El objetivo evitar que acumulen sus compras del periodo navideño en sus tarjetas.

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La deuda hipotecaria de las familias creció un 6,3% hasta septiembre

La deuda hipotecaria de las familias alcanzó la cifra récord de 671.720 millones de euros hasta el mes de septiembre, aunque su tasa de crecimiento en este periodo fue del 6,3%, la más baja desde al menos 1995, según el Banco de España, informa Ep.

El incremento interanual registrado hasta septiembre se situó medio punto por debajo del experimentado en agosto (6,8%) y fue casi 10 puntos porcentuales inferior al incremento del 16% de septiembre de 2007.

Aumento de morosidad hipotecaria (Leer Completo)

Cuando el banco se ríe del mileurista

"Hola, buenos días. Quiero informarme sobre la contratación de una hipoteca. ¿Me atiende usted o tengo que hacer cola en otra mesa?". Lo dice una joven de 27 años. Lo escucha un hombre de unos 35. Son las nueve menos cuarto de la mañana y el empleado de una caja andaluza disimula una sonrisa que a todas luces aspiraría a convertirse en una sonora carcajada de no ser por eso que llaman profesionalidad. Es como si la palabra hipoteca ya provocase por si sola la risa. Aún más, cuando la demandante en cuestión expone unas circunstancias económicas tan realistas como poco atractivas para cualquier banco.

"Pues verá, es que he visto un piso de segunda mano en la zona por donde viven mis padres que me gusta mucho. Cuesta 130.000 euros, muchísimo menos de lo que me pedían hace un par de años, así que aprovechando el bajón que han dado los pisos he empezado a darle vueltas a la posibilidad de comprar uno", comenta la joven, cuyas manos delatan cierto nerviosismo mientras juguetean con la cremallera del abrigo. Hace una pausa, a la espera de que el hombre que tiene enfrente tome la iniciativa de la conversación. Pero éste se limita a preguntarle: "¿Tiene usted algo ahorrado? ¿Qué tipo de contrato laboral posee? ¿Cuál es su sueldo neto mensual?".

Ella contesta con la misma precisión. "Gano unos 1.050 euros al mes. Trabajo como administrativa con un contrato indefinido desde hace cinco años y la verdad es que no tengo nada ahorrado". El empleado en cuestión mira la pantalla de su ordenador, saca un papel en blanco y reserva su sonrisa de atención al cliente para cuando se despida de la chica dándole los buenos días.

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Acerca de las fusiones interregionales de las cajas

Al hilo de la reunión que el presidente del Gobierno mantuvo con los representantes de las más importantes entidades de crédito, trascendió la iniciativa gubernamental de reconsiderar el vigente sistema de autorización de fusiones entre cajas de ahorros; una reconsideración que habría sido incluso sugerida y apoyada por varios de los asistentes al encuentro.

No deja de ser sorprendente que hayamos tenido que llegar a la actual situación de los mercados financieros para que los responsables públicos se hayan percatado de que el sistema vigente al que aludía no es ni mucho menos el más apropiado, como diversos analistas venían advirtiendo desde hace años (y el FMI, desde su informe de 2006). Sin entrar en los innumerables problemas jurídicos que plantea, resulta ineficaz e ineficiente que la potestad de autorizar las fusiones se encomiende a órganos (los Gobiernos autonómicos) que no tienen la información ni los medios necesarios para controlar la solvencia de las entidades de crédito.

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Las financieras estudian convertirse en bancos

Tienen problemas de liquidez y morosidad y prácticamente no les queda margen de maniobra: convertirse en bancos comerciales. Las entidades financieras de crédito (las compañías que han venido concediendo préstamos rápidos y fáciles, por Internet, teléfono y sin apenas burocracia) pueden seguir el camino de grupos como American Express, para beneficiarse de los planes de rescate gubernamentales.

Después de recibir un «no» rotundo del Ministerio de Economía, ante su petición de participar directamente en las subastas del Fondo de Activos para bancos y cajas, sólo les queda la opción de convertirse en bancos comerciales para seguir funcionando.

Así lo estiman fuentes del sector, agrupadas en la Asociación Nacional de Entidades Financieras de Crédito (Asnef), quienes consideran que serán las entidades con mayor capitalización «las que logren convertirse en nuevos bancos» y acceder al rescate.

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Las cajas vascas refuerzan su liquidez con 229 millones del plan del Gobierno

Las tres cajas de ahorro vascas acudieron ayer a la primera operación de compra temporal de activos hipotecarios puesta en marcha por el Gobierno central, dentro de su plan para favorecer la concesión de créditos a empresas y familias. La BBK, la Kutxa y la Vital han reforzado su liquidez al adjudicarse 229 millones de euros de los 2.115 millones concedidos por el fondo especial creado con cargo al Tesoro Público. Esa cantidad representa sólo el 42,3% de los 5.000 millones disponibles en la subasta, a la que seguirá una segunda el 11 de diciembre. Los títulos fueron adquiridos a un tipo intermedio del 3,339%, con un plazo de vencimiento de dos años. La entidad vizcaína se hizo con 134 millones por esa vía; la guipuzcoana, con 50; y la alavesa, con 45 millones.

Pese a haber participado en esta puja, ninguna de las tres cajas tiene problemas de liquidez. Todo lo contrario. Frente a la delicada situación de algunos grupos, han certificado que gozan de una notable fortaleza tanto en esa variable como en la relativa a la solvencia.

A modo de ejemplo, la BBK, que se encuentra en la fase final del proceso de fusión con la Kutxa, ocupa el primer puesto del ranking de coeficiente de solvencia del sector en España. Y en lo que respecta a la liquidez, la sexta posición entre los mejores.

Un claro ejemplo de esa situación es la línea especial de financiación por importe de 500 millones de euros que ha puesto en marcha para conceder préstamos a pequeñas y medianas empresas, pese a las restricciones del crédito existentes en los mercados internacionales por la desconfianza existente y la resistencia de las entidades a dejarse dinero entre sí.

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Caja Vital incrementa su beneficio neto un 8,68% entre enero y octubre 2008

El presidente de Caja Vital Kutxa, Gregorio Rojo, ha afirmado hoy que la caja de ahorros alavesa tiene una fortaleza "más que holgada" para sortear cualquier adversidad, y ha dicho que el beneficio neto de la entidad se ha incrementado en un 8,68 por ciento, con un total de 54 millones de euros, en lo que va de año (hasta el 31 de octubre).

Caja Vital ha celebrado esta tarde su Asamblea General Ordinaria, en la que se ha aprobado el informe del presidente y la evolución del ejercicio hasta el 31 de octubre.

En su discurso a los asambleístas, Rojo ha transmitido "confianza" en torno al futuro de Caja Vital y ha asegurado que pese a la crisis internacional, la entidad alavesa mantiene unos indicadores positivos "de rentabilidad, solvencia, fortaleza financiera y baja morosidad, por encima de la media del sector de cajas de ahorros".

Según ha dicho, los resultados económicos cerrados a 31 de octubre sitúan a la entidad como "la quinta más solvente del Estado, sólo por detrás de las más grandes".

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Junta de Andalucía y bancos pactan condiciones objetivas para las hipotecas de VPO

El presidente de la Junta, Manuel Chaves, firmó ayer con 33 entidades el convenio que inyectará 9.550 millones de euros cruciales para el Plan de VPO. Se fijan cuatro condiciones que deberán observar los bancos para dar una hipoteca. Unicaja, Cajasol y el BBVA asumen el 51% de la aportación total.

Se abre el grifo. Un andaluz agraciado en un sorteo con una VPO no debe tener desde hoy problemas para poder obtener una hipoteca de hasta el 80% del precio de la vivienda si cumple cuatro condiciones. 33 bancos y cajas se comprometieron ayer con la Junta a concederla si el comprador reúne requisitos básicos, incluidos dentro del catálogo de buenas prácticas del Banco de España. Si el adquiriente no figura en ningún registro de morosos; tiene salario desde hace, al menos, tres años; sus deudas no se comen el 40% de sus ingresos; y si una vez pagada la letra de la hipoteca le quedan 600 euros limpios mensuales, la hipoteca es suya. En dos meses máximo, debe estar concedida.

Leyendo la letra pequeña del convenio, en realidad ni es vinculante ni automático. Aún depende de la respuesta que quiera dar el banco o la caja, porque la Junta alega que no puede inmiscuirse en una relación privada entre la entidad y su cliente. Pero al menos un grupo importante de entidades, que incluye a los 10 mayores bancos españoles, han firmado por escrito que abrirán el grifo y concederán hipotecas ante estos compradores.

Convenio entre la Junta y los bancos (Leer Completo)

El PSPV plantea un plan de rescate de hipotecas financiado con la venta de suelo

El Grupo Municipal Socialista planteó ayer al equipo de gobierno que incluya en los presupuestos municipales de 2009 un plan de rescate de hipotecas como medida ante la crisis. El concejal socialista Juan Ferrer explicó que el plan, que ha puesto en marcha el Ayuntamiento de Gandía, se financiaría con la venta de suelo municipal. La solución sería dos por una ya que alivia la situación de las familias que no pueden con la hipoteca y al mismo tiempo genera empleo en la construcción de VPO.

Si el ayuntamiento pone en el mercado el patrimonio municipal del suelo podría obtener 11 millones de euros que se podrían destinar al rescate de la hipoteca de 1.000 familias (a razón de 11.000 euros por hipoteca). El ayuntamiento se subrogaría al crédito y se convertiría en dueño de la vivienda (que pasaría a ser VPO). El propietario del inmueble se convertiría en arrendatario y en caso de que la situación económica mejorase el ayuntamiento le daría la posibilidad de recomprar su casa.

Plan de rescate de hipotecas (Leer Completo)

Primera condena por usura contra una financiera que aplicó intereses del 500%

Un juez de Alicante ha aplicado la primera condena por usura contra una empresa de créditos rápidos desde el estallido de la crisis económica. El fallo, al que ha tenido acceso este diario, anula un préstamo en el que a una familia se le imponían intereses de hasta un 500 por ciento.

Les dejaron 16.000 euros pero se encontraron con que tenían que pagar 60.000 antes de seis meses a otro prestamista privado, que había comprado la deuda. Ante notario, les habían obligado a firmar una letra de cambio por la que se la cedían a este prestamista. Según el fallo del juzgado de Primera Instancia número siete, las condiciones del contrato "fueron leoninas" y aceptadas por el prestatario por "su situación angustiosa", sin que conste en el contrato a cuánto ascendía el crédito principal, ni el tipo de interés que se aplicaba. La resolución no es firme y puede ser recurrida a la Audiencia Provincial.

Créditos rápidos al 500% de interés (Leer Completo)

Caixa Catalunya ofrecerá facilidades aa sus clientes para flexibilizar su hipoteca

Estas medidas suponen "distintas opciones para reducir las cuotas hipotecarias", que van desde la ampliación del plazo, hasta la transformación de la hipoteca en un alquiler, pasando por otras medidas intermedias, como pueden ser el cambio a un tipo de cuota creciente, o programas de cuota reducida.

El programa de cuota reducida implica que las personas que se acojan al Programa Cuota Reducida gozarán de un periodo máximo de cinco años en el que pagarán una mensualidad que les resulte más asequible.

Durante este tiempo, se pactará el pago de intereses a un tipo fijo reducido, con lo que Caixa Catalunya ofrece "temporalmente una cuota adaptada a la capacidad de pago personal, asimilable a un alquiler de mercado", según la nota de la entidad de ahorro.

Flexibilizar hipotecas en Caixa Catalunya (Leer Completo)

Créditos para compra vivienda siguen desacelerándose y caen 42% en Septiembre

Las entidades financieras que operan en España concedieron en el mes de septiembre 5.240 millones de euros en créditos para la compra de vivienda, lo que supone el 42,3 por ciento menos que en el mismo mes de 2007, según los últimos datos del Banco de España.

El resto de créditos -por ejemplo créditos al consumo, que financian la adquisición de automóviles, electrodomésticos, muebles o viajes- también siguieron su senda descendente, aunque no de forma tan pronunciada como los hipotecarios.

La banca concedió en septiembre 2.778 millones de euros en créditos al consumo, el 28,4 por ciento menos que hace un año, mientras que los créditos para otros fines ascendieron a 3.730 millones, cantidad el 10,4 por ciento inferior.

Desaceleración de los créditos para vivienda (Leer Completo)

La prudente discreción del Banco de España

La prudencia del modelo de supervisión bancaria español ha sido uno de los grandes vencedores de la crisis financiera. Voces autorizadas como Mervyn King, gobernador del_Banco de Inglaterra, y medios como el estadounidense The Wall Street Journal o el británico Financial Times lo han puesto como meta a alcanzar por el resto de bancos centrales.

Sin embargo, ese protagonismo contrasta significativamente con la escasa presencia pública del Banco de España y de su gobernador, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, en el proceso de reforma del sistema financiero internacional, al que el G-20 de este fin de semana pasado ha dado formalmente el pistoletazo de salida.

Aunque esto no es algo exclusivo del gobernador español. De los banqueros centrales de los estados miembros de la UE, solamente Mario Draghi, gobernador del Banco de Italia, ha participado directamente en la reunión, y lo ha hecho en su condición de presidente del Foro de Estabilidad Financiera, el organismo en el que se está gestando el grueso de la reforma del sistema.

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El Banco de España confirma el descenso del Euríbor en Octubre

El Banco de España confirmó ayer el dato del Euríbor de Octubre, cuando el indicador cayó ligeramente hasta el 5,248%. Este descenso no servirá todavía para abaratar las hipotecas, pues el porcentaje es superior en 0,0601 puntos al del mismo mes de 2007. Por lo tanto, las letras de los créditos que se revisen con la citada tasa serán más caras.

Pero puede ser que esos pagadores sean los últimos que soporten subidas en sus cuotas hipotecarias. Y es que el indicador más usado para el cálculo de préstamos hipotecarios marcó ayer en su negociación diaria el 4,271%, con lo que se sitúa por debajo del 4,3% por primera vez desde abril de 2007, cuando cerró en el 4,235%.

El Euríbor acumula de este modo 28 sesiones consecutivas de descensos, que sitúan la media mensual de noviembre en el 4,536%, por debajo de la media del mismo mes del año pasado, del 4,607%.

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Rozando el 'scoring'

El día empieza en la oficina de una de las principales cajas de ahorros españolas. Tiene fama de tener una política especialmente agresiva en Catalunya, de modo que los clientes guardan alguna esperanza de que aquí sí será posible alcanzar un acuerdo. Y así es al principio. Ofrecen el Euríbor (5,98%) más 0,60%, una cifra que hace unos meses hubiese hecho levantarse de la mesa de inmediato al cliente pero que ahora constituye casi un gesto compasivo por parte de la entidad.

Todo cuadra porque el perfil de los clientes encaja con los límites que impone la caja hasta que él revela que, además de la hipoteca, tienen un pequeño crédito contraído tiempo atrás para pagar el coche todavía por liquidar.

Son 6.000 euros. El empleado tuerce el gesto. "¡Uf! Eso puede poner el scoring en rojo y si está en rojo… ¡mal!" (el scoring es un indicador estadístico que elabora el propio ordenador con los parámetros del cliente. La cuota mensual no puede superar el 40% de lo que ingresan los clientes ni la hipoteca el 80% del valor del piso). "Hace unos meses una hipoteca así la habríamos cerrado en un par de días incluso con un 85%; ahora, con este scoring, es probable que la comisión de riesgos ni se lo mire".

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El Banco de España prevé que la recesión durará un año completo

La economía española registró en el tercer trimestre del año un retroceso del 0,2% sobre el periodo anterior --el primer dato negativo en 15 años-- y, según el Banco de España, la "contracción" persistirá durante el cuarto trimestre del 2008 y la primera mitad del 2009.

Mientras que el Gobierno aún se resiste a hablar abiertamente del término "recesión", el gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, expuso ayer en el Senado las sombrías proyecciones del organismo, que equivalen a decir que habrá recesión en la economía española durante cuatro trimestres consecutivos, es decir, un año completo, antes de empezar a repuntar en la segunda mitad del 2009.

La destrucción de puestos de trabajo empezó en el verano. Se han perdido 145.700 empleos equivalentes a tiempo completo, según los datos del INE. Para el gobernador, la rigidez del mercado laboral español hace que "no solo se destruyan empleos, sino empresas".

Recesión durará al menos un año (Leer Completo)

La fiebre «subprime» llega a los medios de pago electrónicos

Su cartera contiene un arma de doble filo: las tarjetas de pago. Parece que no se gasta dinero con ellas, pero cuando realmente se pagan las compras, se hace a unos precios, en ocasiones, desorbitados. Aunque muchos ciudadanos han optado por no gastar tanto dinero por la crisis, gran parte de quienes están dispuestos a consumir lo hacen con compras a crédito. Una estrategia que puede salirle cara.

Con la bonanza económica, si se tiraba de tarjeta, no había problemas: se han financiado viajes, electrodomésticos, cenas... Todo a crédito. El problema llega ahora con la crisis. Con los compromisos pendientes de pago que han adquirido las familias en los últimos años, y con unas entidades ávidas de cobro de comisiones, si no se controla el coste de la tarjeta, se puede llevar más de un disgusto.

Y no nos referimos sólo a la hora de pagar sus compras, sino también al extraer efectivo de un cajero. Ya hay entidades que cobran comisiones (incluso del 4%) por sacar dinero en la propia red de la entidad donde se ha emitido.

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Obtener una hipoteca, misión imposible

Los bancos han cerrado el grifo. Ellos mismos lo reconocen. Ya no se presta dinero para comprar viviendas con la ligereza con que se hacía hace unos meses. Las garantías que deben ofrecer los clientes, pero sobre todo el nivel de endeudamiento que se puede asumir, se miran ahora con lupa para evitar los temidos impagos.

Los bancos no están interesados en captar patrimonio, quieren capital. Por si fuera poco, el Euríbor ha subido a puntos estratosféricos y las cuotas mensuales son inasumibles para la mayoría de los trabajadores catalanes. Tampoco las ayudas anunciadas hace unos días por el Gobierno parecen haber llegado a las oficinas de cajas y bancos.

La Vanguardia ha visitado durante tres días diferentes entidades bancarias de Barcelona. El resultado evidencia que se ha cerrado el grifo. De doce solicitudes de préstamo hipotecario, nueve fueron rechazadas y sólo tres admitidas a estudio. Ninguna de ellas, sin embargo, ha pasado la criba de las respectivas comisiones de riegos, que siempre son más estrictas que los empleados general, muy predispuestos a echar una mano.

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Un Banco de España para el mundo

"Después de tantos años trabajando en un organismo gris, que ha sido muy criticado, ahora uno no sabe cómo tomarse los elogios", reconoce con sinceridad y algo de escepticismo un ex alto cargo del Banco de España.

El hecho es que la crisis financiera internacional ha sacado a relucir las bondades del supervisor español, que está recibiendo más alabanzas que nunca. No se ha permitido a las entidades contratar productos tóxicos, las entidades tienen más capital que la media y cuentan con un fondo anticrisis único en el mundo.

Primero fue la prensa anglosajona y luego el Banco de Inglaterra -que no supervisa a las entidades- quienes aplaudieron a la institución española. Sin embargo, desde el mercado y el propio Banco de España se ve con escepticismo esta etapa de laureles.

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Las hipotecas empezarán a ser más baratas en diciembre

Las hipotecas empezarán a notar una ligera bajada en su cuota mensual en diciembre si el Euríbor sigue cayendo, como se espera desde que el BCE cambió su ruta alcista por una bajista que va más en consonancia con los tiempos. Aunque, tal y como van las cosas, los primeros desahogos para el bolsillo podrían llegar en noviembre.

No sólo se espera que el Euríbor siga cayendo hasta finales de año, sino que los expertos aseguran que el indicador de la mayoría de las hipotecas en España continuará cayendo durante 2009 hasta, incluso, bajar del 3%.

Después de subidas mensuales que han ido ascendiendo hasta sobrepasar los 100 euros, según en qué hipoteca, desde que en octubre de 2005 se iniciara la escalada continua del Euríbor, las próximas bajadas que se anuncian desde todas partes vienen como un bálsamo para las familias hipotecadas.

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Hipoteca multidivisa: pagar en otra moneda

En tiempos de crisis, todas las soluciones parecen buenas si prometen una reducción de la cuota mensual de la hipoteca. Muchos hipotecados, agobiados por su elevada cuota, se interesan ahora por la hipoteca multidivisa, un producto que, si bien tiene sus ventajas, no está libre de riesgos.

La idea de la hipoteca multidivisa es aprovechar los tipos de interés más bajos de otras monedas –cuya estabilidad ofrece, aparentemente, más garantías– con índices de referencia diferentes al euríbor, como el líbor, por ejemplo. La consecuencia inmediata es un abaratamiento de los préstamos y una cuota mensual más baja.

Cada moneda tiene su momento, y elegir una divisa más estable, como el franco suizo, nos beneficiará a largo plazo, pues aunque su interés inicial sea mayor, asumiremos menos riesgos.

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La banca española es la que más ha encarecido el crédito

Si usted se pasa por el banco a pedir un préstamo, observará mucho más rigor del que podía notar hace apenas un año. Los carteles publicitarios que cuelgan de los cristales han pasado de anunciar hipotecas y créditos personales a promocionar depósitos y seguros de inversión. Es decir, los bancos piden financiación más que prestan. Y, según los últimos datos publicados por el Banco de España y el Banco Central Europeo, cuando prestan lo hacen a precios mucho más caros que antes de la crisis. Especialmente en España.

Desde julio de 2007 hasta septiembre de 2008, los españoles son los bancos de la eurozona que más han encarecido el crédito a los hogares y los terceros que más se lo han subido a las empresas, solamente superados por Eslovenia y Portugal (ver gráfico). En contrapartida, la guerra de depósitos ha elevado también su remuneración, y España es el tercer país en el que más han subido los tipos de interés de estos productos para las familias y el cuarto en el caso de las empresas.

Tanto en operaciones nuevas como en saldos vivos, y tanto a empresas como a hogares. La banca española se sitúa en las primeras posiciones del ránking de entidades que más han elevado, en términos absolutos, el coste de la financiación. Si solamente se tienen en cuenta las cuatro grandes economías de la eurozona (Alemania, Francia, Italia y España), los españoles se sitúan claramente a la cabeza.

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La fusión de "todas las cajas de ahorros vascas" se llamará Kutxa

La Comisión Ejecutiva de la Caja Gipuzkoa San Sebastián Kutxa aprobó hoy la propuesta de que 'Kutxa' sea la marca corporativa de la entidad que resulte de su fusión con la BBK.

En un comunicado, Kutxa detalló que la nueva marca será 'Kutxa' en "letras mayúsculas de trazo negro, seguida de una esfera de color rojo".

Según explicó, esta decisión responde a que para su Comisión Ejecutiva el concepto 'Kutxa' aúna, bajo un mismo apelativo, "a todas las Cajas de Ahorros vascas", por lo que también incluiría a la alavesa Caja Vital "cuando decida su incorporación" a este proyecto.

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Pese al BCE y al Gobierno, bancos y cajas no abren el grifo del dinero

El jueves 13 finalizó el plazo para que las entidades financieras presenten sus propuestas para la primera subasta del Fondo de Adquisición de Activos Financieros, uno de los instrumentos creados por el Gobierno para tratar de inyectar liquidez.

Con la vista puesta en esa primera subasta, que se celebrará mañana, pero también para obtener financiación en mejores condiciones del Banco Central Europeo (BCE), bancos y cajas han acelerado la conversión de préstamos, sobre todo hipotecarios, en bonos de titulización de la máxima calidad.

Nada menos que 22.715 millones de euros: 6.000 millones el Popular —en la mayor titulización de su historia—; 5.950 millones Caja Madrid (en tres operaciones); 4.995 millones el BBVA; 1.700 millones la CAM; 1.400 millones el Santander ; 1.500 Bankinter; y 1.170 millones La Caixa, —la única que tituliza préstamos a pymes—.

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El servicio "Hipoteca Joven" ha aprobado 1.158 hipotecas desde su puesta en marcha

El Servicio de Hipoteca Joven de la Delegación de la Juventud del Ayuntamiento de Valencia ha aprobado desde su puesta en marcha en octubre de 2006 un total de 1.158 expedientes de hipotecas, informan fuentes municipales.

La Hipoteca Joven es una iniciativa del Ayuntamiento de Valencia desarrollada a través de la entidad bancaria IberCaja, "con el objetivo de ofrecer a los jóvenes -hasta 35 años- la contratación de una hipoteca con especiales condiciones, facilitándoles de este modo el acceso a una vivienda en propiedad" como ha recordado la Concejal de Juventud, Beatriz Simón.

Beatriz Simón ha subrayado que "a pesar de la crisis económica, que sin duda ha desalentado a muchos que pensaban comprar una vivienda, lo cierto es que cientos de jóvenes continúan interesándose por la Hipoteca Joven, que ha sido una importante apuesta del Equipo de gobierno de Rita Barberá para facilitar la adquisición de vivienda a la juventud".

Hipoteca Joven en Valencia (Leer Completo)

Los expertos recelan de las hipotecas multidivisas

Poco más de doce meses después, el estallido de la burbuja inmobiliaria y su onda expansiva -que ha afectado a la banca con mayor virulencia- ha obligado a los expertos a reconsiderar las ventajas de este tipo de servicio que ofrecen muy pocos bancos en España. Las pocas entidades que lo comercializan no lo hacen de forma activa por el alto riesgo del producto, sobre todo en estos momentos.

En la actualidad, "es igual de arriesgado que jugar a la ruleta rusa en el casino a crédito", así lo define, en declaraciones a Expansión.com José Carlos Díez, economista jefe de Intermoney. La alta volatilidad que hay en el mercado de divisas y las apreciaciones del yen (principal moneda elegida para este tipo de hipotecas) ha convertido a este producto, ya arriesgado, en una de las peores alternativas.

Y es que, "los tipos en Europa están bajando muy rápido y ahora el euro es una moneda de financiación", indica Díez, "y no compensa asumir riesgos".

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Oficina Directa empeora su hipoteca

Oficina Directa ha aumentado el diferencial que aplica en su hipoteca (ahora se llama Hipoteca 0,39). Lo tenía en Euríbor+0,33, pero se nos ha avisado por correo electrónico de que lo han subido a Euríbor+0,39. Además, los primeros seis meses, que hasta ahora ofrecían fijos a 4,95%, en estos momentos los ofrecen al 5,25%.

Actualmente la hipoteca de oficinadirecta.com está con un diferencial del 0,39 y el interés los 6 primeros meses es de 5,25%, aunque yo creo que este interés tendrá que bajar porque si no no le veo la ventaja en pagar más los 6 primeros meses. A pesar de esto, para mí sigue siendo la mejor alternativa ya que los requisitos a cumplir son relativamente bajos.

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Citi modificará las condiciones de algunas de sus hipotecas para evitar nuevos embargos

Al igual que otras entidades como JP Morgan o Wachovia, Citi se ha ofrecido a incluir modificaciones en los términos de las hipotecas contratadas para evitar que se sigan incrementando las ejecuciones hipotecarias o foreclosure, según han indicado en un comunicado. De acuerdo con Citi, pueden solicitar una renegociación de la hipoteca todos aquellos clientes cuyo préstamo supere el 40% de sus ingresos.

Según ha anunciado, la medida afectará a un total de 20.000 millones en hipotecas cuyos titulares están en riesgo de dejar de pagar las letras.

Así, el banco estima que los cambios supondrán una reducción en los pagos para unas 130.000 personas, en especial en aquellas zonas "que con más probabilidad sufrirán problemas financieros extremos".

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American Express se pasa a la banca comercial

El gigante de tarjetas de crédito American Express ha recibido este lunes el visto bueno de la Reserva Federal estadounidense para convertirse en un banco comercial, lo que le permitirá acogerse a los programas de financiación de bajo coste de la autoridad monetaria.

Según informa en un comunicado, la Reserva Federal (Fed) ha aceptado su petición en "condiciones de emergencia", después de que el mes de septiembre los bancos de inversión Goldman Sachs y Morgan Stanley tomaran ya esta decisión.

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La moratoria de hipotecas tendrá una fuerte incidencia en la región

Más de 20.000 castellano-manchegos se beneficiarán de la moratoria temporal de dos años en el pago de las hipotecas, aprobada por el Consejo de Ministros, y que figura entre las medidas adoptadas por el Gobierno de José Luis Rodríguez Zapatero para paliar los efectos de la crisis económica.

Así lo avanzó en rueda de prensa el parlamentario socialista por Toledo Alejandro Alonso, que señaló que los beneficiarios de esta medida serán trabajadores por cuenta ajena que estén en situación de desempleo, tengan cargas familiares y una hipoteca anterior al 1 de septiembre de 2008.

El Estado, señaló Alonso, mediante la participación del Instituto de Crédito Oficial (ICO), garantizará las condiciones de esta medida económica, que beneficiará a 500.000 personas en todo el territorio nacional.

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El sueño de pagar la hipoteca

Todo el mundo tiene sueños y quiere que se cumplan y, en los tiempos que corren, la mayoría de los almerienses desean que les toque la lotería o euromillones para entre otras cosas, terminar de pagar su hipoteca o 'tapar sus agujeros'. Existe el tópico de que en tiempos de dificultades económicas, los españoles invierten más en el juego con la ilusión de que la probabilidad del premio aumente, pero parece ser que este tópico no es del todo cierto: las cifras que proporciona la ONCE demuestran que el gasto por habitante en los juegos ha incrementado en el tercer trimestre de este año respecto a las mismas fechas del año anterior, aunque ese incremento se ha frenado medida que avanzaba el año.

En los tres primeros meses de 2008 el aumento en las ventas era de un 5,24%, pero la cifra ha disminuido a un 1,99% a nivel nacional y un 7,97% en la provincia. El descenso podría haber sido mayor si no fuera porque este año, la ONCE ha realizado cinco sorteos extraordinarios por los tres celebrados en 2007, lo que ha supuesto un crecimiento en este tipo de sorteos de un 33,58% a nivel nacional y un 23,88% en Almería. Además, el producto que mejor soportan la situación es el '7 de 39', que ha incrementado las ventas un 12% en este tipo de juegos pasivos. Los propietarios de las administraciones de lotería, como Mercedes Verde Martínez, propietaria de la Administración número 21 'El duende verde', comenta que «se nota la crisis, dicen que es en estos tiempos cuando la gente compra más, pero la realidad no es esta, las ventas están flojas y quizás en diciembre, que se acerca la lotería de Navidad y la gente cobra, aumenten las ventas». Además, Mercedes añade que ha habido menos ventas este año, «está regular, no se nota en el ambiente», y que comparado a otros años el nivel de ventas se nota. «El nivel tanto semanal como de lotería de Navidad, al menos hasta la fecha, ha disminuido», comenta la propietaria.

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Cajamar reduce al comercio la tasa de descuento por el uso de tarjetas

Cajamar Caja Rural inició una campaña especial en apoyo del comercio tradicional al que va a aplicar, hasta finales de marzo de 2009, una tasa de descuento única de tan sólo el 0,45% para todas las operaciones que los comerciantes realicen en los TPV de la entidad ante la disminución de ventas que está afectando a la actividad comercial.

Según informaron a Europa Press fuentes de la entidad de ahorro, este porcentaje se aplicará para todas las tarjetas de débito o crédito, y sea cual sea el banco o caja emisor de la misma.

La oferta de Cajamar Caja Rural es, con diferencia, "la más competitiva del mercado" y de ella se beneficiará la práctica totalidad de los comercios que son clientes de la entidad, que verán reducido uno de sus costes "más sensibles" el que corresponde a las operaciones de pago de sus clientes.

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La hipoteca media en Madrid es de 175.876 €, muy por encima de media nacional

Aunque la hipoteca media solicitada en Madrid para pagar un piso ha caído hasta los 175.876 euros (un 15,6 % menos que en el año anterior), es aún un 27,7 por ciento superior a lo que pagan el resto de los españoles, según una valoración del mercado, difundida hoy por CCOO-Madrid.

De hecho, informa el portavoz del sindicato madrileño, Francisco Naranjo, en el mes de agosto se suscribieron en Madrid 7.679 hipotecas, un 25,4 por ciento menos que en el año anterior, y el capital prestado fue de 1.350 millones de euros, lo que supone un 37 por ciento menos que en 2007.

Según Naranjo, 'la desaceleración inmobiliaria se percibe con nitidez por el retroceso muy significativo del número de hipotecas y del capital prestado, lo cual ha hecho que la hipoteca media madrileña baje un 15,6 por ciento'.

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El BBVA a por 12.000 hipotecas de la competencia

El BBVA ha lanzado una agresiva campaña en plena crisis financiera. La entidad bancaria ha anunciado que abonará 200 euros al mes durante un año a aquellos clientes que contraten o traspasen al banco su crédito hipotecario.

Una iniciativa a la que se suman otras como el hacerse cargo durante un año de la subida en los recibos de electricidad gas, telefono y televisión hasta un máximo de 20 euros al mes si se domicilia la nomina en la entidad bancaria.

A ambos planes se unirán una gama de productos de ahorro personalizados y ayudas especiales a los autónomos entre los que se incluye el regalo de 200 euros para que abran un plan de pensiones.

El BBVA quiere adaptarse a la vida de sus clientes para ello ha lanzado un paquete de productos ante la crisis económica que incluye soluciones y ventajas para hacer frente al encarecimiento de las hipotecas, la subida de los precios o la financiación de los empresarios y los comercios.

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El pago aplazado de las hipotecas beneficiará a 20.000 parados

Con el agua al cuello, pero no hundidos. Más de 20.000 desempleados murcianos, que tienen que hacer frente a una hipoteca cuando los ingresos en sus nóminas son escasos o inexistentes, podrán beneficiarse de la nueva medida aprobada ayer por el Gobierno de José Luis Rodríguez Zapatero, según fuentes del ministerio de Trabajo.

De esta forma, los parados que residen en la Región y tienen que afrontar un préstamo por la compra de una vivienda, dispondrán de una moratoria de dos años en el pago de la mitad de su cuota hipotecaria, hasta un máximo de 500 euros mensuales.

La iniciativa, en vigor a partir del 1 de enero del próximo año, implica el aplazamiento del 50% de la carga mensual hipotecaria durante 24 mensualidades. Respecto a lo anterior, el diputado regional del PSOE, Mariano García, explicó que "esta ayuda va dirigida a los más desfavorecidos, porque lo importante en tiempos de crisis es proteger a los ciudadanos y a las empresas". "Es el momento del discurso y de las responsabilidades. El Gobierno central ha movido ficha y ahora falta que su homólogo, el de la Comunidad Autónoma, haga lo mismo", subrayó.

Pago aplazado de hipotecas (Leer Completo)

"La hipoteca debe tener la cuota fija. Si sube el Euríbor, que se alargue el plazo"

Eloy Durá propone que los empresarios reduzcan su objetivo de beneficio, que la jornada laboral se amplíe dos horas, que se pueda despedir a los funcionarios y que los políticos no cobren.

El pasado martes será recordado en la historia por ser la primera vez que se eligió un presidente negro en Estados Unidos. ¿Cambiará el mundo Barack Obama?
-Yo pensaba que sí pero de momento las bolsas en lugar de subir, se han ido hacia abajo. Lo que ocurre es que en Estados Unidos si se cambia al presidente no se revoluciona todo. Lo que tienen es un problema muy gordo, que es la crisis financiera, y si tienen un buen grupo dedicado a este tema sí que nos puede cambiar el mundo porque tiene cuatro años para trabajar.

-Además, ha ganado en las dos cámaras.
-Estados Unidos es diferente. Los senadores y diputados votan en contra del presidente cuando ven que lo quiere hacer no les conviene a su territorio o nación. No es como aquí que lo que diga el jefe del partido es lo que se vota después y nadie se sale.

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¿Qué pasa si no se paga la hipoteca?

El portal inmobiliario idealista.com ha publicado una breve guía para afrontar el impago de la hipoteca en caso de llegar a esta situación. Lo primero que deja claro la web es que no pagar la cuota "sería una pésima decisión", señala el portal. Y es que "lejos de acabar con el problema lo iniciarías".

Así, desde la primera cuota impagada "el banco te recordará que está obligado a cobrar tu deuda y a buen seguro te la acabará cobrando". Hay que tener en cuenta que "el banco siempre prefiere cobrar, aunque sea más lento, que tener un cliente moroso".

La entidad "ayudará a buscar soluciones sobre cómo pagar menos de hipoteca", reconoce. Pese a que "no hay trucos para abonar la hipoteca, sí se pueden pactar soluciones que ayuden a asumir los pagos mensuales como, por ejemplo, refinanciarla, alargar el plazo o aplicar un periodo de carencia (en el que sólo pagarás los intereses del préstamo)". El proceso comienza tras el primer mes de impago: "El banco te llamará para descartar que se haya producido un descuido o error por ambas partes".

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Cómo beneficiarse de la reducción de las hipotecas y demás medidas de Solbes

Medidas "sociales", en el seno de un "diálogo social" y de carácter "eminentemente social". El Gobierno quiere dejar claro que, si hay que poner un calificativo a estas medidas, es el de "sociales". Se trata del cuarto paquete de medidas contra las turbulencias económicas, que acaban de ser aprobadas en Consejo de Ministros.

El Ejecutivo pretende dar un respiro a las familias a las que la crisis ha embestido con más fuerza. Habrá más, "las necesarias" para reactivar la economía y el empleo. Te contamos los detalles de las medidas aprobadas hoy y de las que se han quedado en la carpeta por falta de acuerdo.

Reducción de las hipotecas (Leer Completo)

El Estado asumirá el coste de la moratoria de las hipotecas

El Estado asumirá el coste de la moratoria parcial de dos años de las hipotecas de parados, autónomos y perceptores de pensiones de viudedad, aprobada por el Consejo de Ministros dentro de un paquete de ayudas y de fomento del empleo. Así lo explicó el vicepresidente segundo, Pedro Solbes, quien desveló que el Instituto de Crédito Oficial (ICO) facilitará a bancos y cajas la financiación necesaria para ello. De este modo, las entidades «no dejarán de cobrar puntualmente su dinero», subrayaron fuentes oficiales.

El ministro de Economía afirmó que bancos y cajas presentan una predisposición «total» a colaborar en el aplazamiento de las hipotecas, algo lógico ya que cuentan con el respaldo del ICO, que comparte con ellas el eventual riesgo de impago. A este respecto, Solbes aseguró que cuenta con una «posición cómoda», pero reconoció que la institución podría necesitar «algún refuerzo».

Algunas de las medidas anunciadas el pasado lunes por Rosdríguez Zapatero, y no presentadas ayer, se desarrollarán en el marco del diálogo social con los representantes de la patronal y los sindicatos. Entre éstas se encuentran la bonificación de contratos en sectores como el I+D+i o el papel de las empresas de colocación en los procesos de amplias extinciones de contratos.

Moratoria de hipotecas (Leer Completo)

Ausbanc dice que una fusión entre CAM y Bancaja "no sería adecuada"

El delegado en Alicante de la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc), Pedro Pérez Cortés, afirmó este martes que una fusión entre Bancaja y CAM "quizá no sería lo más adecuado para la competencia real y para que los consumidores puedan tener una opción más".

Pedro Pérez Cortés realizó estas declaraciones al ser preguntado por los medios de comunicación durante una rueda de prensa en la que anunció que en la provincia de Alicante hay cerca de 1.000 afectados por la quiebra del banco de inversión de EEUU, Lehman Brothers.

Fusión entre CAM y Bancaja (Leer Completo)

Seis meses clave para la integración de las cajas

El presidente del PP de Castilla y León, Juan Vicente Herrera, ha recordado este jueves que las direcciones de las cajas de ahorro tienen autonomía para decidir sobre su integración en el grupo contractual pero advirtió de que “deben ejercerla en clave de responsabilidad”.

“No cabe que estas instituciones desoigan lo que hoy es un clamor, un proyecto posible, viable técnicamente y arropado política y socialmente como pocos se han arropado en Castilla y León”, recalcó el jefe del Ejecutivo regional, quien indicó que con el proyecto de integración y creación del Grupo Cajas de Castilla y León “ya no se puede disimular ni escurrir el bulto” y se ha “terminado el debate permanente sobre lo que queremos hacer”. No obstante, señaló que se pueden plantear alternativas “viables y próximas, si caben”, pero recordó que todo el proyecto está “bien visto” tanto en los términos generales como en las cuestiones concretas por el Banco de España.

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Hipoteca puente

La hipoteca puente (o “crédito puente” que es cómo realmente se llama), consiste en una hipoteca concedida como financiación temporal y con la garantía de un ingreso futuro del prestatario o deudor. Este tipo de producto financiero es utilizado por personas que necesitan adquirir un nuevo inmueble y no disponen del tiempo necesario para vender su actual vivienda en condiciones óptimas.

En este caso, se hipoteca la casa en propiedad, evitando un préstamo personal, y con la espera de un año por parte de la entidad financiera para que el cliente venda su casa y reestructurar la situación con el préstamo hipotecario que necesite finalmente.

Las entidades financieras no suelen ofrecer este producto como tal, su proliferación permitiría iniciativas de tipo especulativo en un mercado caracterizado por una fuerte revalorización de los precios de la vivienda.

Este crédito se cancelará tras la obtención de la hipoteca definitiva, ya que al recibir la vivienda nueva el cliente suscribirá una hipoteca tradicional por un montante superior.

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Las cajas prefieren pagar tipos desorbitados antes que acudir al fondo del Gobierno

Parece que la "estigmatización" por acudir al plan de rescate gubernamental no es sólo cosa de los bancos que cotizan en bolsa, sino también de las cajas. Así se pone de manifiesto en una oleada de emisiones de deuda registradas en los últimos días, destinadas en su mayor parte al cliente minorista de las entidades y que ofrecen unos tipos de interés desorbitados, superiores incluso a los que ofrecen por sus depósitos en la actual guerra del pasivo. Y, desde luego, superiores a los que tendrían que pagar por vender bonos al Fondo de Adquisición de Activos Financieros (FAAF).

Entre estas emisiones destacan una de cédulas hipotecarias de Caja Duero por importe de 150 millones de euros, otra de deuda subordinada de Caixa Catalunya por 500 millones y varias de Caja Madrid de deuda senior y cédulas, por un volumen conjunto de 270 millones. En el primer caso pagará un interés del 6,5% anual, en el segundo del 7% y en el tercero, del 5,89%.

Estas tres cajas podrían financiarse a mucho mejor precio si acudieran a las subastas de liquidez del Fondo del Gobierno. En estas subastas, el mínimo será el tipo de interés de la deuda pública al mismo plazo que los activos que compre el Tesoro: en el caso de las titulizaciones, dicho plazo será de dos años y el cupón al que se van a emitir los bonos del Estado es del 3,25% (el tipo real se fijará cuando se coloquen estos bonos en mercado y seguramente será algo superior); en cuanto a las cédulas, la primera subasta comprará activos a tres años, y el bono español a ese plazo cotiza al 3,45%.

Cajas no quieren acudir al fondo del gobierno (Leer Completo)

BBVA lanza su plan anticrisis para hipotecas y autónomos

El BBVA no ha esperado a que entren en funcionamiento las medidas anunciadas por el Gobierno para ayudar a ciudadanos con dificultades en pagar su hipoteca, y ha puesto en marcha su propio plan anticrisis, que acoge también a los autónomos y comercios.

De entrada, el BBVA regalará 200 euros al mes durante un año (2.400 euros) a los clientes que contraten una hipoteca o traspasen al banco la que tengan suscrita con otra entidad. Esta bonificación está condicionada a la permanencia de la operación durante 15 años, así como al pago puntual de las cuotas. Con esta campaña, el BBVA espera captar 12.000 hipotecas de otras entidades.

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Las deudas inmobiliarias españolas se están volviendo "tóxicas", según 'Financial Times'

Los bancos españoles no sólo están expuestos a las hipotecas que han concedido a los compradores de viviendas, sino también a los préstamos que han dado a miles de promotores inmobiliarios y constructores, lo que está convirtiendo estos préstamos en "deudas tóxicas", que supone la mayor amenaza para la salud del sistema bancario español, informa el 'Financial Times'.

"Los inspectores del Banco de España están estudiando ansiosamente en bancos y cajas los créditos de 50.000 pequeños promotores especulativos, así como de 15 de los grandes", apuntó el diario económico.

Asimismo, añade que la burbuja española de la vivienda residencial explotó el año pasado, paralizando a los constructores y dejando cerca de 1 millón de nuevas casas y pisos sin vender. "Ahora el mal se está extendiendo a la propiedad comercial y a las obras públicas", reitera.

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Duck Fin presenta la “Rehipoteca Zero”

Duck Fin Asesores en Financiación, primer asesor hipotecario independiente de toda España, viene de presentar la “Rehipoteca Zero Duck Fin”, una agrupación de préstamos poco usual en el mercado nacional y muy ventajosa para el cliente, ya que parte de un tipo de interés de Euríbor + 0.

Este producto se dirige a todas aquellas familias que desean agrupar los pagos mensuales de su hipoteca y de sus préstamos personales en una sola cuota que suponga un ahorro considerable frente a lo que pagan en la actualidad. “Con el lanzamiento de la Rehipoteca Zero, Duck Fin espera contribuir a aliviar la situación económica de las familias que tienen dificultades para llegar a fin de mes. Una agrupación de préstamos como la que planteamos es una solución adecuada para afrontar la subida de su cuota mensual debido a la continua escalada del Euríbor, que el pasado mes de abril se situó ya en el 4,25%”, explica Carlos Carrera, director de Negociación Financiera de Duck Fin.

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Ahorrar en la hipoteca gracias a la tecnología

Dados los tiempos que corren, cualquier recurso es bienvenido a la hora de reducir las facturas que pagamos a fin de mes. Netgear, empresa estadounidense de networking, ha llevado a cabo un estudio sobre el aprovechamiento que los españoles realizan del espacio de sus viviendas.

La conclusión principal es que las familias que deseen comprarse una vivienda en este momento podrían ahorrarse hasta 25.000 euros si estuviesen dispuestos a guardar su legado de objetos físicos en formato digital, dado que de esta manera la superficie necesaria de la vivienda se reduciría en 3,3 m2. En caso de alquiler, el ahorro se situaría entre los 9,21 euros/mes (110,52 euros/año) y los 69,30 euros/mes (831,60 euros/año).

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Las cuotas hipotecarias bajarán en las revisiones de enero

El Euríbor hipotecario sigue, pasito a pasito, reflejando la tendencia a la baja del precio oficial del dinero y, si mantiene esta tendencia, las cuotas mensuales de las hipotecas empezarán a bajar a partir de enero, según prevé la Asociación Hipotecaria Española (AHE).

El Euríbor es el tipo de interés al que se presta dinero entre sí la banca al plazo de un año y constituye la principal referencia para fijar el precio de las hipotecas. Ayer, por vigésimo día consecutivo, el Euríbor bajó y se situó en el 4,701%. Desde que el Banco Central Europeo (BCE) recortó el precio oficial del dinero en 0,5 puntos el pasado 8 de octubre, el Euríbor ha bajado 0,8 puntos. Ayer, el BCE recortó medio punto más el precio oficial del dinero, hasta el 3,25%, y dejó la puerta abierta a nuevas reducciones. Por eso, lo normal es que el Euríbor siga en los próximos meses la tendencia a la baja.

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Sa Nostra ofrecerá facilidades para pagar la hipoteca a los clientes con más problemas por la crisis

Las entidades financieras están empezando a verle las orejas al lobo de la crisis algo que, unido a la función social propia de las cajas de ahorro, ha llevado a Sa Nostra a crear dos líneas especiales de crédito por valor de 202 millones de euros que servirán para poner en marcha herramientas que permitan capear el temporal a los clientes más afectados por la recesión.

Esta actuación se centrará en las 'situaciones transitorias' «de aquellos que tienen problemas con sus préstamos, afectados por una coyuntura desfavorable, con una situación que no les permite afrontar la deuda de la vivienda o que sufren dificultades económicas de forma transitoria», señaló Alzamora.

Dentro de las 'situaciones transitorias' una parte de las ayudas se centrará en la novación (cambio de términos) de los créditos, ampliando el plazo del préstamo, modificando las cuotas o estableciendo carencias de capital (sólo se pagan intereses, reduciendo el importe de la letra).

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La crisis hipotecaria diseña la cuarta oleada de concentración bancaria en España

“Al final de la crisis, habrá cadáveres sobre el terreno y nosotros aprovecharemos la ocasión para crecer”. Este bélico presagio suena con fuerza en la sede de un banco doméstico español, consciente de que la fortaleza es cualidad exclusiva de algunos. Para ahorrar costes, para ganar capacidad de negociación o, sencillamente, por la imposibilidad de sobrevivir a la mayor crisis económica desde la Gran Depresión, el proceso de concentración bancaria inicia en España su cuarto episodio.

Nadie conoce mejor los balances de bancos y cajas de ahorro que el organismo que se encarga de controlarlas. Por ello, las palabras de Miguel Ángel Fernández Ordóñez, gobernador del Banco de España, adquieren gran relieve y sirven de augurio a la hora de definir el futuro del sistema financiero español. MAFO habló el mes pasado de “procesos de consolidación bancaria”. José Luis Rodríguez Zapatero, presidente del Gobierno, comparte esta visión. Las cajas vascas BBK y Kutxa, también.

¿Por qué se iba a quedar España fuera de un proceso de integración bancaria presente en el resto del mundo? Por diferentes motivos, liberalización, crisis o cuestiones de tamaño, la banca española se ha metamorfoseado en tres ocasiones durante el corto periodo democrático. A ello se une el último gran proceso: la internacionalización de los grandes grupos bancarios que se crearon entre 1978 y finales del siglo XX.

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2009-2010. La banca necesita ampliar su capital al menos un 20%

¿Qué necesidades de capital tiene la banca española, el sistema financiero más solvente del mundo según la visión antropológicamente optimista de nuestra clase política dirigente, redentora del orbe económico mundial? En teoría, si nos atuviéramos a la premisa de partida, ninguna. Nada de nada, rien de rien. Sin embargo, como ya hemos comentado alguna vez desde este altavoz del sentido común que pretende ser Valor Añadido, la realidad es tozuda y siempre termina por imponerse.

Y lo cierto es que los bancos y cajas españoles necesitan dinero. ¿Cuánto? Alrededor de un 20% de sus recursos propios actuales ó 35.000 millones de euros en los dos próximos años. Eso es un escenario central-optimista que no tiene en cuenta ni argucias contables varias ni ganancias extraordinarias por ventas de activos que, en un momento como el actual, son más un desideratum que una realidad con algo de probabilidad cierta. ¿Cómo llegamos a esa cifra?

El total de activos en el balance de las entidades financieras españolas es de alrededor de 1,84 billones de euros. Se puede categorizar en tres grandes apartados: crédito hipotecario a particulares, crédito promotor y crédito a otros sectores residentes u OSR que incluye el crédito a la construcción. Bien. Trataremos ahora de analizar la mora pico a finales de 2010 de forma aislada, es decir, sin ninguno de los cambalaches a los que hacíamos referencia al final del párrafo anterior, y tomando como referencia los máximos alcanzados en 1993 y las tasas de recuperación que históricamente se han dado para cada uno de los tres grandes bloques de financiación.

La banca necesita ampliar su capital (Leer Completo)

Mastercard se dispara en bolsa pese a perder 390 millones de euros

La compañía de tarjetas de crédito MasterCard anunció hoy que perdió 493,3 millones de dólares (390 millones de euros) entre enero y septiembre de 2008, comparado con una ganancia de 781,6 millones de dólares (5,73 dólares por título) en los nueve primeros meses de 2007.

La segunda mayor compañía de tarjetas de crédito del mundo facturó hasta septiembre pasado 3.766 millones de dólares, lo que supone un incremento del 25,7 por ciento con respecto al mismo período del año anterior, en que ingresó por valor de 2.994 millones de dólares.

En el tercer trimestre de este año, MasterCard tuvo pérdidas por valor de 193,5 millones de dólares (1,49 dólares por acción), frente a una ganancia de 314,4 millones de dólares (2,31 dólares por título) en igual trimestre de 2007. Si se excluyen partidas especiales, la empresa ganó 322 millones de dólares (2,47 dólares por acción), por encima de las expectativas de los analistas de Wall Street, que habían calculado que MasterCard anunciaría una ganancia de 2,22 dólares por título.

Pérdidas para la gigante Mastercard (Leer Completo)

El Estado sólo garantiza el 50% de las hipotecas una vez que el banco ha empezado a ejecutar la casa

“La única medida nueva anunciada ayer por Zapatero, que es facilitar una moratoria en el pago del 50% de la hipoteca a los parados, sólo se aplica una vez que el banco ha empezado a ejecutar la casa”, ha asegurado a El Confidencial Álvaro Nadal, Secretario de Economía del PP.

Nadal basa su afirmación en la nota de Hacienda, en la que dice que “en el caso de que el titular no satisfaga las obligaciones que le corresponden durante los dos años de moratoria, se daría causa para el procedimiento de ejecución por parte de la entidad financiera afectada y, en su caso, a la actuación de resarcimiento por el Estado a favor de la entidad de crédito correspondiente y en contra del incumplidor. Iguales efectos se producirán si el incumplimiento tiene lugar a partir del mes 25”.

Para Nadal, la medida, “porque el resto ha sido un refrito de cosas ya anunciadas y algunas incluso aprobadas en el Congreso” genera todo tipo de dudas. Por ejemplo, “cuando una persona se queda en paro, se le aplaza el pago de la mitad de su hipoteca, lo que supone que hay un capital y unos intereses que deja de percibir el banco. Zapatero ha dicho que la medida es voluntaria para el parado. Pero ¿es voluntaria también para el banco?” -se pregunta- “porque si el banco la rechaza porque no le interesa, no hay medida”.

La mitad de las hipotecas garantizadas (Leer Completo)

Recetas para sortear la crisis

Las malas perspectivas de la situación económica a medio plazo ha movido a las familias valencianas a mirar con lupa cualquier gasto para poder llegar con desahogo a final de mes. En esta tesitura, cualquier acción que tenga como resultado el ahorro de dinero es bienvenida en las cada vez más maltrechas economías familiares.

El análisis del presidente de la Asociación Valenciana de Consumidores y Usuarios (AVACU), Fernando Móner, sobre la situación no es nada halagüeño. «Es el peor entorno económico en muchas generaciones», asegura. Por esta razón, continúa, «hoy más que nunca», se hace necesario «planificar» el gasto.

Planificar los gastos es, en teoría, muy sencillo, pero implica un gran esfuerzo para las familias valencianas. Aunque, como señala Móner, se trata únicamente de hacer un balance sobre nuestros ingresos y gastos. En caso de no poder afrontar todos los pagos, se añadiría el estudio de «las posibilidades de endeudamiento».

La cesta de la compra es uno de los principales apartados en los gastos de una familia donde se pueden aplicar una serie de prácticas para ahorrar. Cuando se visita el supermercado, ante la gran oferta de productos, una familia corre el riesgo de añadir al carrito de la compra productos que no se necesitan, Para no dejarse llevar por el impulso es recomendable hacer una lista de lo que se quiere comprar previamente. Con esta fórmula, se evita adquirir cosas innecesarias y se ciñe el contenido de la compra a lo que hace falta.

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CajaCanarias ofrece ayuda a las familias y pymes más afectadas por la crisis

CajaCanarias presentó el pasado jueves 30 de octubre, el Programa Solidario, destinado a familias, desempleados, pymes, autónomos, microempresas y colectivos de comercios, artesanos y agricultores, que beneficiará a más de 20.000 familias y doscientas asociaciones sectoriales y colectivos clientes de esta Caja de Ahorros.

La presentación de esta iniciativa correspondió al presidente de CajaCanarias, Álvaro Arvelo Hernández, que estuvo acompañado en el acto por David Cova Alonso, director general de la entidad; Jesús Rodríguez Brito, subdirector general de Gestión y Planificación de la institución financiera, y Alfredo Luaces Fariña, subdirector de Obra Social y Relaciones Institucionales de CajaCanarias.

En su intervención Álvaro Arvelo expuso las circunstancias que llevaron a CajaCanarias a planificar este programa, pionero en el ámbito de las finanzas internacionales.

CajaCanarias ayuda frente a la crisis (Leer Completo)

Los parados con hipoteca sólo pagarán la mitad de la cuota hasta 2010

El presidente del Gobierno ha anunciado que las personas que estén en situación de paro y tengan cargas familiares podrán negociar una moratoria del pago de dos años con garantía del Estado. Las cantidades aplazadas se prorratearán en las futuras mensualidades.

Tendrá que ser para primera vivienda y el importe de la hipoteca deberá ser inferior a 170.000 euros. Además, la cantidad máxima que se podrá aplazar será 500 euros.

Sólo se podrán beneficiar de esta moratoria los trabajadores por cuenta ajena parados o que pierdan su trabajo antes del 1 de enero de 2010 y que tengan derecho a cobrar el paro, los autónomos con cargas familiares que hayan debido cerrar su negocio o que acrediten pérdidas que reduzcan sus ingresos hasta tres veces el Indicador Público de Efectos de Renta Múltiple (IPREM), que está en 516,9 euros, y los pensionistas de viudedad con cargas familiares.

Moratoria hasta el 2010 (Leer Completo)

La AHE prevé un aumento del crédito hipotecario en 2008 del entorno del 5%

La Asociación Hipotecaria Española (AHE) prevé que el crédito hipotecario crezca alrededor del 5% este año, pese a la "grave" crisis de liquidez global, que ha obligado a los gobiernos de Europa y de Estados Unidos a inyectar liquidez en las entidades financieras.

Así, destaca que el volumen del nuevo crédito hipotecario dispuesto en 2008 se situará en valores similares al dispuesto en el año 2003 y podría duplicar el del año 2000, ambos en pleno ciclo expansionista.

Por ello, mantiene que la tasa de crecimiento del crédito hipotecario para el conjunto del año podría situarse en torno al 4-5%.

Crédito hipotecario aumenta 5% en 2008 (Leer Completo)

La 'ilusión' de pagar la hipoteca

La crisis puede acabar con el tópico de que los españoles acuden a los juegos de azar cuando tienen más dificultades económicas. La actual coyuntura ha hecho caer los ingresos de los bingos, las máquinas recreativas, los casinos y la ONCE, y frena el aumento del gasto en loterías y apuestas del Estado.

Sólo los juegos de gestión pública suben las ventas, que en septiembre superaban los 5.745 millones de euros. La cifra supone un aumento del 2,4% respecto a los nueve primeros meses de 2007, aunque el porcentaje ha ido decreciendo conforme avanzaba el año, que comenzó en torno al 5%. El sorteo de Navidad, el más popular, 'dará idea del resultado final', dijo a Efe Juan Gallardo, director de Coordinación de Loterías y Apuestas del Estado (LAE).

Los ciudadanos acuden a las administraciones preferentemente por los sorteos con premios más jugosos, a buscar 'un buen pellizco' que resuelva preocupaciones y deseos.

'Vendemos ilusiones, y este año la ilusión es el pago de la hipoteca', explica a Efe Concha Corona encargada de la popular 'Doña Manolita', resumiendo los comentarios en ventanilla y en los correos electrónicos que reciben.

La 'ilusión' de pagar la hipoteca (Leer Completo)

Bancaja sortea el coste de la hipoteca de un año entre quienes realizan aportaciones a planes de pensiones

Bancaja premia el coste de la hipoteca de un año entre los clientes que realizan aportaciones extraordinarias a sus planes de pensiones o contratan alguno de ellos, en función del tramo del importe aportado o traspasado, que se realicen desde el 1 de noviembre hasta el 31 de diciembre de 2008, según informó la entidad financiera en un comunicado.

En este sentido, para aportaciones o traspasos de entrada, de entre 300 y 2.999 euros, la entidad sorteará entre los partícipes el coste en 2009 de 40 hipotecas de Bancaja --con un límite máximo de 9.600 euros brutos por hipoteca--, y regalará un MP4 a los clientes que realicen una aportación de entre 3.000 y 10.000 euros.

Para los tramos más elevados, Bancaja realizará abonos en cuenta --con un límite anual por cliente de 3.000 euros brutos-- y en el plan de ahorro gratuito DoblePlan. Así, entre los 10.000 y 39.999 euros de aportación, los partícipes obtienen un 1 por ciento en efectivo más 1 por ciento al DoblePlan; y para las aportaciones superiores a 40.000 euros, Bancaja ofrecerá el 3 por ciento en efectivo más un 1 por ciento al DoblePlan. Los clientes deberán mantener las aportaciones realizadas o importes traspasados en los planes de pensiones de Bancaja, al menos durante un plazo de dos años.

Sorteo del coste de una hipoteca (Leer Completo)

Tres años sin hipoteca

La actual situación económica es un fuerte lastre para el negocio de los promotores. Para hacerle frente, la Asociación de Promotores Inmobiliarios de la Provincia de Alicante organiza, desde el pasado viernes y hasta hoy, su primera feria inmobiliaria: Inmoprovia.

Los promotores, con tal de reclamar la atención de los clientes, mejoran las condiciones económicas -con una rebaja de entre 20.000 y 60.000 euros de media en el precio final- e incluso se atreven con algunas novedades, como una empresa que se compromete a pagar los tres primeros años de la hipoteca.

Durante la segunda jornada, el salón Mediterráneo del hotel Meliá contó ayer con una significativa afluencia de público. Entre los posibles compradores, muchos jóvenes en busca de su primera vivienda y también, aunque en menor medida, parejas de mediana edad interesadas en una segunda residencia. Una cantidad respetable de visitas; que, no obstante, tenían como objetivo mayoritario acceder a información sobre precios, tipos de financiación y equipamiento de las viviendas y no tanto la compra inminente de una vivienda.

Tres años sin hipoteca (Leer Completo)

El Principado de Asturias avalará las hipotecas de hasta 6.000 familias que compren pisos protegidos

El Gobierno asturiano responderá ante los bancos por las hipotecas de hasta un máximo de 6.000 familias que compren viviendas nuevas de protección oficial a partir del próximo año y ofrecerá asimismo avales para que, según sus cálculos, hasta 700 pequeñas y medianas empresas (pymes) dispongan de financiación para su funcionamiento cotidiano. Son los números gruesos del acuerdo que el Ejecutivo de Vicente Álvarez Areces está a punto de cerrar con las principales entidades financieras que operan en la comunidad autónoma: Cajastur, Banco Herrero (Grupo Sabadell), Santander, BBVA y la Caixa. El enunciado del plan de intervención con el que, según adelantó durante estas últimas semanas el presidente regional, la Administración del Principado pretende contribuir a aliviar las restricciones que, en el contexto de la crisis financiera global, están dificultando el acceso al crédito de los hogares y de los negocios.

De manera prácticamente inmediata, en el caso de los apoyos a las empresas, y a partir del día 1 de enero del próximo año, en el de los avales a las familias, el nuevo Gobierno PSOE-IU activará, según las informaciones recabadas por este diario en el Ejecutivo, medidas que aspiran asimismo a favorecer el acceso a la vivienda y a paliar los riesgos de que el «cerrojazo» en el crédito agrave el deterioro de la actividad y del empleo en todos los sectores, de manera singular en la construcción. Con las políticas orientadas a reanimar la demanda de viviendas, las estimaciones que maneja la Administración presumen que se contribuirá al sostenimiento de unos 7.000 puestos de trabajo en la edificación. Los rasgos más relevantes de los mecanismos que están siendo negociados con las entidades financieras son los que se sintetizan a continuación.

Hipotecas de pisos protegidos en Asturias (Leer Completo)

Las familias que poseían una hipoteca multidivisas han visto como ésta se incrementaba en un 30 por ciento

La Asociación de Usuarios de servicios bancarios recomienda que los que se encuentren en esta situación renegocien su crédito. Estas hipotecas multidivisas aprovechaban un tipo de interés, hipotéticamente más bajo que el Euríbor. El problema en estos créditos no sólo está sujeto al riesgo de un cambio en el tipo de interés, también al del tipo de cambio de las divisas extranjeras.

Y es que desde hace un mes, el yen y el franco suizo no han parado de subir frente al euro. Las familias que poseían una hipoteca multidivisas han visto como ésta se incrementaba en un 30 por ciento.

Suben las hipotecas multidivisas (Leer Completo)

El Gobierno estudia congelar el pago de la hipoteca a los parados durante 2 años

El Gobierno está estudiando que las personas que se queden en paro puedan tener una moratoria en el pago de su hipoteca durante un periodo de tiempo limitado, o bien que el importe de la cuota se reduzca significativamente. Esta media es similar a la que se está estudiando en EEUU, por la que se congelarían durante 5 años las cuotas hipotecas de millones de familias.

De ponerse en marcha esta medida, avanzada por Público y El Economista, supondría que los desempleados no tendrían que pagar sus hipotecas mientras estén en paro o pagarían sólo el 50% de las cuotas. Según este último diario, el plazo prefijado sería previsiblemente de dos años y el Ejecutivo utilizará como instrumento de garantía ante las entidades financieras las prestaciones de desempleo del trabajador.

Moratoria en el pago de la hipoteca (Leer Completo)

¿Conseguiré que me concedan una hipoteca?

Aunque pudiera formularse como el principio de un chiste, el tema de la financiación de vivienda se ha puesto muy serio en España con la crisis de liquidez que azota a bancos y cajas. Además de que el precio de las casas ha crecido desaforadamente en la última década, el grifo de la concesión de préstamos dejó de correr con alegría y ahora sólo gotea.

Unos novios veinteañeros, una pareja de profesionales consolidados, un trabajador autónomo, un menor de 35 años con empleo bien remunerado y un divorciado entran en una entidad financiera. ¿Quién de ellos saldrá con una hipoteca?

SU VIVIENDA ha analizado con la ayuda de expertos en el sector los cinco perfiles más habituales de potenciales compradores de pisos que necesitan un crédito y las posibilidades que tienen de obtenerlo.

Las mejores noticias son para la pareja de trabajadores asentados en sus puestos que cobran, cada uno, en torno a 2.500 euros. Podrían convencer al responsable de la sucursal incluso sin necesidad de tener un aval, aunque es difícil que les concedieran una hipoteca superior al 80% del valor de la vivienda.

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El Gobierno ultima un plan para facilitar el pago de hipotecas a los desempleados

El Gobierno ayudará a hasta 300.000 familias a pagar su hipoteca si prospera su proyecto de pactar medidas con las entidades financieras para que los parados endeudados sobrelleven su carga durante la crisis. Conscientes del aumento de la morosidad, los bancos y las cajas ven con buenos ojos los planes del Ejecutivo. Algunas empresas como Caixa Catalunya y Cajastur ya han aprobado por su cuenta moratorias para determinados préstamos.

La propuesta barajada, todavía sin perfilar, forma parte de un gran paquete de cambios que prepara y aplicará el Gobierno ante la crisis. En él figuran medidas de diversa índole, incluidas las laborales que se abordan en la mesa del diálogo social (ámbito de debate y negociación entre el Ejecutivo y las principales patronales y sindicatos), como el incentivo de 1.500 euros al año para la contratación de desempleados con cargas familiares o la incorporación de la empresa privada a la recolocación de los desocupados, propuestas que, por otro lado, no han satisfecho a los agentes sociales.

Ayuda a desempleados con hipotecas (Leer Completo)

El Banco de España anuncia el primer retroceso económico en quince años

La economía española registró en el tercer trimestre su primer retroceso en quince años, una caída del 0,2 por ciento según los cálculos del Banco de España, que en su último boletín también advierte de que la destrucción de empleo se intensificará en los próximos meses.

El organismo supervisor español cree que entre julio y septiembre se registró la citada caída del Producto Interior Bruto, que en términos interanuales siguió creciendo aunque, eso sí, sólo nueve décimas, la mitad de lo que evolucionó en el segundo trimestre.

De confirmarse estas cifras cuando el Instituto Nacional de Estadística publique en noviembre la Contabilidad Nacional, supondría la primera caída intertrimestral del PIB desde el segundo trimestre de 1993.

En otro capítulo del boletín, el Banco de España sostiene que las medidas adoptadas por los gobiernos y los bancos centrales para hacer frente a la crisis financiera "han detenido, al menos, el rápido deterioro" de los mercados y los indicadores financieros, aunque reconoce que no lo han corregido todavía.

Primera caída intertrimestral del PIB desde 1993 (Leer Completo)

Hipoteca Relax Premium, un nuevo producto de Look&Find

A fines del año pasado, Look&Find, lanzó un producto al que llamó Hipoteca Relax. Básicamente consiste en una hipoteca con cuota fija los primeros cinco años. La financiación era de hasta 40 años. Recientemente, lanzó un nuevo producto, evolución del anterior, la Hipoteca Relax Premium.

En este caso, en lugar de mantener constante la cuota por los primeros 5 años, lo hace por la totalidad del tiempo de financiación, que puede llegar hasta los 40 años. Se cubre el 100 % del costo total. La variación del tipo de interés incide, de este modo, de una forma completamente diferente. Si el tipo de interés desciende, se amortiza más capital. Lo contrario si sube, por lo tanto, en ese caso se amortizan intereses. Esto se evalúa en cada una de las revisiones anuales.

Hipoteca Relax Premium de Look&Find (Leer Completo)

La tarjeta de crédito no es la solución

Españoles y extranjeros están sufriendo pérdidas del trabajo, reducción de salarios y algunas familias llevan más de siete meses sin poder comprar alimentos. Lo poco que entra en casa es para pagar la hipoteca. Algunas cuentan cómo están recurriendo a la tarjeta de crédito para completar la cuota hipotecaria, aunque saben que no es una solución.

La situación de Rosa María Afan es desesperada. Tiene 45 años, un hijo de ocho años y una casa en Móstoles que compró en 2005. Entre su pareja y ella ingresan 1.900 euros al mes. Su hipoteca, por valor de 230.000 euros, ha pasado de 750 euros a 1.490 euros en tres años. Sabía que había firmado una hipoteca creciente, con facilidades de pago al principio, pero no conocía las consecuencias. "Me dijeron que dentro de ocho años pagaría 1.000 euros". Además, la hipoteca de Rosa está avalada con la nómina de varios amigos.

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Familias con la hipoteca al cuello

Hay unas 180.000 familias en España con problemas para pagar su hipoteca, y se calcula que en un plazo de 18 meses corren el riesgo de ser desalojadas si nadie lo remedia. Sus cuotas hipotecarias han aumentado hasta en un 80% en los últimos tres años, según la Asociación América, España, Solidaridad y Cooperación (Aesco). Más optimistas son en la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), donde calculan que alrededor de 75.000 familias podrían perder sus casas.

Al margen de las cifras, ninguna de estas familias se podía imaginar que el tipo de interés que ahora domina sus vidas, el Euríbor, fuera a duplicar su nivel. Por no hablar de las deudas que arrastran por contratar préstamos personales para cubrir los costes de compraventa de la casa, seguros y comisiones de las inmobiliarias, e incluso para hacer reformas. Pero los bancos no perdonan.

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Vivienda duplicará en 2009 las ayudas a la hipoteca para llegar a 300 personas

La Empresa Municipal de la Vivienda (Emvisl) prácticamente duplicará en 2009 el presupuesto para su programa de ayudas al pago de la hipoteca. Así lo acordaron ayer los miembros de su consejo de administración, que está presidido por el concejal delegado de Vivienda, Francisco Santianes, de IU.

Según explicó la gerente del ente municipal, Cristina Tuya, la inversión en este tipo de subvenciones pasará de los 155.000 euros que prevé desembolsar este año a 295.000. De esta forma, pretende ampliar también el número de beneficiarios hasta llegar a la cifra récord de 300 personas. Según las previsiones que maneja la empresa municipal, de aquí a final de año se acogerán a este programa de ayudas para hacer frente a las mensualidades hipotecarias de alrededor de 160 ciudadanos.

La crisis y la flexibilización hace unos meses de las condiciones para facilitar que pudieran acceder a las subvenciones más personas han provocado un aluvión de peticiones que, según Santianes, además de agotar el presupuesto para este año amenazaba con «desvirtuar» el cometido de las propias ayudas. Por eso ahora toca cerrar el grifo con una nueva revisión del programa que pretende evitar que puedan optar a las ayudas vecinos con pisos de precios muy altos y que pagan hipotecas millonarias por ellos.

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Se avecina una nueva crisis, la de las tarjetas de crédito

"Primero fue la crisis de las hipotecas. Ahora llega la crisis de las tarjetas de crédito". Con esta contundencia arranca hoy un artículo de The New York Times que pone sobre aviso de una nueva 'catástrofe económica' que podría suceder en Estados Unidos. Y es que, después años en los que había que olvidarse de pagar hasta el mes siguiente, los bancos han decidido cortar el grifo. Una nueva crisis puede estar a punto de azotar a los adictos a pasar la tarjeta.

Desde recortar el crédito correspondiente a cada tarjeta a subir las comisiones. Los bancos estadounidenses no están dispuestos a correr ningún riesgo en estos momentos y por eso han puesto en marcha una serie de medidas para evitar el impago de las deudas mensuales. Por ejemplo, los requisitos a la hora de conceder una nueva tarjeta son mucho más duros, sobre todo en zonas donde la crisis hipotecaria está siendo más fuerte y se están produciendo más despidos.

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¿Qué ocurre cuando no puedo pagar mi hipoteca?

Lo que antes era impensable (no poder pagar la hipoteca), desgraciadamente, está hoy a la orden del día. Tras las recientes subidas del Euríbor y el aumento de los despidos, el pago de la hipoteca está poniendo en serios aprietos a un número creciente de familias. ¿Qué se puede hacer cuando llega esta situación?

Y es que, tras las constantes subidas del Euríbor y el aumento de los despidos, el pago de la hipoteca está pasando de ponerse cuesta arriba a "resultar imposible" para un mayor número de familias españolas.

¿Qué se puede hacer?

En este sentido, lo primero que deben saber las familias es que dejar de pagar la hipoteca "sería una pésima decisión", señala el portal en un comunicado. Y es que, "lejos de acabar con el problema lo iniciarías".

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¿Cómo se calcula el Euríbor?

Todos los días, a las once de la mañana, la agencia de noticias Reuters envía un teletipo a su red mundial informando del nivel del Euríbor. ¿Es posible que una agencia de noticias marque este índice por el que se guían las hipotecas en la Unión Europea?

No, realmente. Lo que hace la agencia Reuters es recoger la información que le envía una institución denominada European Banking Federation (EBF), es decir, la Federación Europea de Bancos.

La EBF pregunta todos los días a unos cuarenta bancos europeos de primera magnitud (solventes, grandes, sólidos) cuál es el tipo de interés que han prestado ¿a sus clientes? No. A otros bancos. Pues resulta que los bancos se prestan todos los días dinero entre ellos porque unos días les sobra dinero a unos, y les falta a otros.

Pero los bancos no se lo prestan gratis. Cobran un sobreprecio. En primer lugar, ellos toman dinero del Banco Central Europeo (puesto que no pueden crear dinero de la nada), que se los cobra ahora al 3,75%. Es decir, por cada 100 euros, les impone 3,75 euros de coste.

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Los hipotecados en yenes se preparan para la subida de las cuotas mensuales

Hace un año, muchas familias contrataron hipotecas en yenes (la divisa de Japón) para evitar que el aumento del Euríbor hiciera mella en cada revisión del tipo de interés de sus préstamos para la compra de vivienda. Entonces, el tipo interbancario en el mercado de Londres (el Libor) para el yen a un año estaba en el 1,15%, 3,65 puntos porcentuales menos que el Euríbor.

Así, con una hipoteca de 450.000 euros, los compradores pagaban a sus bancos unos 1.300 euros al mes, frente a los 2.000 que deberían abonar si sus préstamos estuvieran referenciados al Euríbor. Las familias podían ahorrar estos 700 euros para cubrir futuros gastos o bien invertirlos, así como aumentar su consumo. Las hipotecas multidivisas estuvieron de moda, los bancos y cajas las ofrecían y muchos ciudadanos las contrataron,

Pero lo que no tuvieron en cuenta estos hipotecados es que, además del tipo de interés, existe otra variable de riesgo en este tipo de préstamos: el tipo de cambio. Cuando la moneda de referencia (en este caso el yen) se aprecia o deprecia respecto al resto de divisas (fundamentalmente el euro y el dólar), la cuota hipotecaria también se revisa.

Hipotecas multidivisas en yenes (Leer Completo)

El pago de la hipoteca impide ahorrar a la mitad de las familias

El 54% de los castellanos y leoneses reconoce no estar ahorrando para su jubilación. ¿El motivo? La imposibilidad para hacerlo. El pago de la hipoteca (50%) o de los créditos al consumo para la adquisición del coche, los electrodomésticos o los muebles (44,77) son algunas de las razones recogidas en el primer Observatorio sobre Pensiones de la compañía Caser, presentado ayer en Valladolid. «Ahora es un momento de muchos gastos», argumenta el 67,02% de los 250 encuestados en la región. Aún así, las familias de Castilla y León son más previsoras que las del resto de España, donde el 61% reconoce no ahorrar.

El 68,61% de los castellanos y leoneses asegura que le es imposible ahorrar; el 45,26% considera que no lo necesita; y el 30,66% piensa que aún es joven para ello. «¿Joven?», se pregunta Manuel Álvarez, director de Particulares de Vida y Pensiones del grupo asegurador. En Castilla y León se consideran los 42 años la edad ideal para empezar a ahorrar para la jubilación, mientras que en el resto de España la edad se sitúa en torno a los 38.

Las hipotecas impiden el ahorro (Leer Completo)

El Banco de España también reclama volver a la banca clásica

El subgobernador del Banco de España, José Viñals, se ha alineado con las tesis del presidente del Santander, Emilio Botín, y del Servicio de Estudios de La caixa para volver a los orígenes, a la banca de toda la vida. En la conferencia inaugural del V Encuentro del Sector Bancario organizado por el IESE, Viñals cree que en el origen de la mayor tormenta financiera del siglo XXI está “la falta de prudencia de demasiados bancos en sus operaciones de crédito y otras inversiones, que ha dado lugar a la existencia de activos dañados como consecuencia de los errores cometidos en las decisiones que se han tomado”.

“Las hipotecas de alto riesgo no deberían haber pasado nunca de la fase de propuesta del cliente. Pero, desafortunadamente, el problema del subprime es solo la punta del iceberg de unas formas de comportamiento muy extendidas en el sistema financiero actual”, reflexiona Viñals.

“El factor que mejor explica la quiebra de la línea de prudencia exigible en la gestión bancaria es la presencia del nuevo modelo de banca conocido como originar para distribuir, en el que algunas entidades aprueban operaciones cuyo riesgo se transfiere a terceros a través de los mercados de capitales”, insiste el subgobernador.

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Mi cuenta se acaba... y yo sin hipoteca

Pocos consumidores imaginaban hace cuatro años que el mercado inmobiliario sufriría una crisis como la actual. Y muchos de ellos, sobre todo jóvenes, se embarcaron en la aventura de abrir una cuenta-vivienda con tres objetivos: ahorrar antes de comprar un piso; obtener una rentabilidad generosa por ese dinero; y, sobre todo, beneficiarse de la deducción correspondiente en la declaración de la renta. «Dentro de cuatro años, ya me podré comprar un piso», pensaría la mayoría.

Pero ahora se acerca el final de ese periodo para muchos de estos futuros hipotecados. Y se encuentran en una encrucijada: no pueden mantener activas sus cuentas-vivienda más allá de cuatro años, pues es el límite legal marcado por el Ministerio de Economía para poder beneficiarse de la deducción del 15 por ciento; y, al mismo tiempo, no obtienen créditos hipotecarios por parte de la banca, pues el «grifo» se encuentra prácticamente cerrado.

¿Qué solución existe? Ninguna, excepto devolver a la Agencia Tributaria todas las cantidades deducidas durante cuatro ejercicios, correspondientes a las aportaciones realizadas en las cuentas-vivienda. O sea, que, además de no obtener hipoteca, muchos se verán obligados probablemente a pedir un préstamo personal para poder abonar ese dinero a Hacienda. No son cantidades baladíes. La deducción de las cuentas-vivienda es del 15 por ciento. Un porcentaje que hay que aplicar sobre las aportaciones que se realicen durante un ejercicio. El límite legal para beneficiarse de esa deducción eran 9.015 euros en concepto de aportación, lo que suponía un ahorro fiscal de 1.352 euros en cada ejercicio. Si una persona ha apurado al máximo esos límites, transcurridos cuatro años, habrá obtenido una rebaja fiscal de 5.409 euros. Esto es, algo más de las antiguas 900.000 pesetas, que ahora deberá devolver a la Agencia Tributaria.

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La banca endurece las hipotecas en la región y las limita al 80% del valor del piso

Las condiciones y garantías que bancos y cajas de ahorros exigen ahora a las familias para contratar las hipotecas suponen, según una expresión recogida en el sector financiero asturiano, un regreso a los tiempos anteriores al frenesí inmobiliario y crediticio de estos últimos años. Se acabó lo que pudieron hacer más que unos pocos ciudadanos en ese tiempo: conseguir con relativa facilidad préstamos por importes equivalentes al 120% del valor de tasación de la vivienda, dinero suficiente para pagar al vendedor, costear el papeleo y, por ejemplo, comprarse un coche. En Asturias, como en el resto del mercado español, el límite está puesto ahora en el 80%. Rara vez se sobrepasa y cuesta trabajo y avalistas persuadir a la entidad financiera para alcanzarlo.

Esa práctica bancaria, arraigada desde hace meses, coincide con otras limitaciones referidas, por ejemplo, a los plazos. Hasta no hace demasiado, bancos o cajas llegaban a autorizar préstamos a más de 30 años sin demasiadas cautelas sobre la edad del solicitante. Es una práctica que, además, se intensificó cuando, a partir de finales de 2005, el Banco Central Europeo (BCE) cambió su política de tipos interés bajos, éstos empezaron a subir y lo hizo también el Euríbor. Entonces, las entidades financieras movieron pieza y lanzaron ofertas con plazos más largos para diluir los efectos sobre la cuotas mensuales. Era el tiempo en que la consigna frecuente para los directores de sucursales era que había que captar más clientes, dar más hipotecas, prestar más. Más madera en un mercado que, a escala asturiana, alcanzó su punto máximo en 2007, con la firma de casi 23.000 hipotecas para viviendas por un valor total cercano a los 2.600 millones de euros.

HIpotecas limitadas al 80% (Leer Completo)

El Euríbor diario ya baja del 5% y deja la media mensual en el 5,298%

El Euríbor cayó este martes por debajo del 5% en su negociación diaria, lo que supone que la media mensual de octubre se sitúa ya en el 5,298%, su nivel más bajo desde mayo de este año.

El indicador no se situaba por debajo del 5% desde el 21 de mayo, cuando marcó el 4,999% en cota intradía y cerró el mes en el 4,994%. En junio, julio, agosto y septiembre el euríbor no bajó ni un solo día del 5,3% y llegó a batir su máximo histórico en julio, cuando cerró en el 5,393%.

Euríbor de Octubre (Leer Completo)

Los resultados no recogen todavía lo peor de la crisis

La semana pasada volvió a ser muy difícil para la renta variable. Tras ganar algo de terreno la semana anterior, los principales índices aumentaron su caída anual de nuevo hasta el 40%. El Dow Jones bajó un 5,4%, el S&P 500 descendió un 6,8% y el Nasdaq se dejó un 9,3%. El mercado ha perdido la mitad de su valor desde los máximos de octubre. Si ha habido alguna noticia positiva la semana pasada, fue que el S&P 500 no rompió sus mínimos intradía del 10 de octubre, aunque otros índices sí lo hicieron.

Estamos en medio de la temporada de resultados del tercer trimestre y hasta ahora parece que no va tan mal. El problema es que esos resultados pertenecen al tercer trimestre y la caída real en la economía parece haber empezado a finales de ese periodo. Las previsiones de beneficio para los próximos trimestres se están reduciendo de forma agresiva, aunque las previsiones de consenso para 2009 se sitúan en el 18% frente a 2008, una cifra que creemos que es demasiado elevada.

El ‘credit crunch’ está empeorando claramente. Se ha extendido por todo el mundo y se ha traspasado a la economía real. Hay un mayor número de datos que indican que el crédito se ha secado, provocando un descenso de las manufacturas, nuevos pedidos y los precios de las materias primas. Es difícil saber si las políticas reflacionarias no están funcionando todavía o si es que no son suficientes. Pese a ello, los pasos dados en los últimos meses no han sido capaces de parar el pánico. Los bancos centrales han sobrepasado el punto donde pueden parar o incluso frenarse y esperamos más programas hasta que los mercados finalmente se descongelen.

Crisis económica (Leer Completo)

El drama de las hipotecas en yenes: pagan un 30% más... y si cambian de divisa es peor

El euro no sólo se ha derrumbado frente al dólar en las últimas semanas, sino también (y sobre todo) frente al yen japonés: la divisa europea ha perdido más del 29% de su valor desde los 170 yenes de agosto a los menos de 120 del viernes. Y eso tiene provoca un daño tremendo a las hipotecas en yenes, un producto muy popular en nuestro país en los últimos años porque rebajaba notablemente las cuotas mensuales. Pero ahora esas cuotas se han disparado (la cuantía depende de en qué nivel estuviera el yen cuando se firmaron) y están asfixiando a sus titulares, normalmente personas de rentas medias-bajas. Y lo peor de todo es que, aunque se trate de hipotecas multidivisa, cambiar a otra moneda es un remedio todavía peor que la enfermedad.

Las hipotecas en yenes se dirigen teóricamente a personas de rentas medias-altas y altas con conocimientos financieros y capacidad para evaluar los riesgos. Sin embargo, los excesos de la burbuja inmobiliaria llevaron a los precios de la vivienda a niveles tan exagerados que muchas personas no podían pagar la letra de la hipoteca por muy bajo que fuera el diferencial frente al Euríbor y por muy largo que fuera el plazo de amortización. Y aquí estamos hablando de individuos y familias en general con pocos recursos.

Pero como había que dar crédito como fuera por la presión de la competencia, bancos y cajas encontraron la piedra filosofal: contratar la hipoteca en una divisa con tipos de interés más bajos que los del euro. De ahí la enorme popularidad del yen (en Japón los tipos de interés están al 0,5%) y, en menor medida, del franco suizo. En muchos casos, estas hipotecas son multidivisa, es decir, permiten al cliente cambiar de una moneda a otra si la evolución de la suya es desfavorable, como ha ocurrido con el yen, a cambio de una penalización.

Hipotecas multidivisa en yenes08 (Leer Completo)

¿Qué hago con mi hipoteca multidivisas?

Mi intención hoy era hablarles del comportamiento de la renta variable donde, después de una pausa de poco más de semana y media, la tendencia bajista volvió a reanudarse, pero en la medida que no hay nada nuevo en el horizonte, más que el alcance por parte de los primeros índices de la escena internacional de objetivos que manejábamos en los mínimos de 2002 - 2003, como el Nikkei, el Mibtel italiano o el índice de semiconductores de Filadelfia, me centraré en tocar un tema que muchos ahorradores nos preguntan cada semana; la situación de las divisas y concretamente del yen y del franco suizo.

Obviamente su preocupación no está de repente en cómo les anda a los japoneses o a los suizos, sino en qué pueden esperar del pecado cometido cuando decidieron contratar una hipoteca multidivisas ya fuere en yenes o, como les recomendaron en su banco si su perfil era más conservador, en francos suizos. En efecto, esto último es de juzgado de guardia y es lo que nos cuentan la mayoría de inversores. Los más valientes eran enviados desde su oficina bancaria a especular a Japón mientras que los más conservadores los mandaban a Suiza, aprovechando que eran presa fácil ya que venían calientes porque a su vecino, cuñado o masajista le había ido genial con ese tipo de hipoteca.

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La crisis y los bancos

Asi de improviso nos hemos metido en una espiral de malas noticias que nos van creando un clima de preocupación creciente. De pronto, dejamos de creer en las inversiones inmobiliarias, tampoco vendemos los pisos adquiridos porque no hay compradores, no arrendamos porque el inquilino puede no tener dinero para pagar y, para colmo de males, tenemos la preocupación añadida de no saber si nuestros ahorros están seguros en el banco o caja de turno.

La crisis ha sido esencialmente financiera y provocada por entidades bancarias de todo el mundo occidental en una cascada de despropósitos que, al conocerlos, asombran al hombre de la calle. El profesor Abadía y otros estudiosos han desmenuzado el problema para tratar de analizar sus causas. No cabe duda que la baja de los tipos de interés en Estados Unidos hasta el 1% trajo consigo un boom del mercado inmobiliario en aquel país, donde los inmuebles duplicaron su precio ante la gran demanda. Esta situación es común a España.

Los bancos, al prestar dinero con tan bajo beneficio, encontraron en las hipotecas su salvación y, cuando los buenos clientes no resultaron suficientes, se recurrió a los llamados créditos ninja (no income, no job, no assets), o sea ciudadanos sin ingresos fijos, sin empleo fijo, sin propiedades. Y como el negocio era tan floreciente, esos bancos americanos vendieron dichos productos o solicitaron préstamos a entidades europeas, algunas de ellas españolas, por lo que saltándose las medidas de control, traspasaron el problema también a nuestro país, entre otros.

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Las hipotecas aumentan en la provincia a pesar de la caída en el resto del país

Cada día salen a la luz malas noticias sobre economía y repiten que no hay liquidez, que no se compran casas y que los bancos no dan dinero. La crisis se deja ver en el bolsillo de los ciudadanos y, por supuesto, en las carteras de los bancos que ya no firman hipotecas. En España, en sólo un año, el número de contratos de este tipo ha caído un 20%. Sin embargo, hay una provincia que resiste e incluso crece, Badajoz, donde la tasa interanual de hipotecas aumenta un 13% según los datos de la última encuesta del Instituto Nacional de Estadística (INE).

Este crecimiento se da a pesar de las dificultades que encuentran numerosas familias para que los bancos y cajas les concedan una hipoteca para las viviendas de 60.000 euros.

La provincia no está sola en este extraño fenómeno sino acompañada de otras cuatro comunidades que desafían la tendencia. En Cantabria y La Rioja han logrado crecimientos espectaculares (69 y 26%) mientras en Castilla y León y Canarias se mantienen. En el lado contrario se encuentran las zonas más golpeadas por la falta de financiación. Como Valencia, que cae un 40%; o Melilla, casi un 50%.

Aumentan las hipotecas en Badajoz (Leer Completo)

14 días seguidos cae el Euríbor, hoy al 4,95%

El Euríbor continuó hoy con su senda bajista y cayó por decimocuarta jornada consecutiva, marcó el 4,950 por ciento y colocó la media mensual de octubre, a falta de dos jornadas para que concluya el mes, en el 5,282 por ciento.

Pese a este recorte, el Euríbor, la tasa más utilizada para el cálculo de préstamos hipotecarios, continúa en máximos históricos mensuales por encima del 5 por ciento, cota que superó por primera vez en junio de este año y de la que no se ha apeado desde entonces.

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Las hipotecas por Internet, más rápidas y en mejores condiciones que las tradicionales

Las hipotecas crecieron 7,9 en julio y continúa reduciéndose el número de préstamos. Así las cosas, contratar una hipoteca a través de Internet es una opción que sigue ganando terreno. Son varias las entidades bancarias que hace ya años se lanzaron a la aventura de ofrecer este tipo de créditos por la Red en mejores condiciones que las del mercado tradicional, aprovechando sus menores costes.

En la actualidad, algunos bancos y cajas de ahorro como Bankinter, Caixa del Penedés o Caixa Galicia se han sumado a esta estrategia y comercializan hipotecas "online". Aunque las condiciones de contratación son ligeramente mejores, tampoco son la panacea, y suelen exigir la domiciliación de la nómina, recibos o la contratación de determinados seguros.

En la Red es posible encontrar ofertas exclusivas de estos préstamos con buenas condiciones económicas, y cuya tramitación es más rápida que por los canales tradicionales; sin embargo, el margen de negociación es más reducido.

Hipotecas por Internet (Leer Completo)

La banca española es la más expuesta al riesgo inmobiliario a nivel mundial, según Funcas

Las entidades financieras españolas son las más expuestas al riesgo inmobiliario en todo el mundo, por delante, incluso, de Estados Unidos, como consecuencia del peso que tienen en sus balances los créditos concedidos para la compra de viviendas, a los constructores y a los promotores inmobiliarios, según un informe de la Fundación de las Cajas de Ahorros (Funcas).

En concreto, en España el porcentaje del crédito bancario relacionado con el sector inmobiliario se sitúa por encima del 65%, en línea con el peso que tiene esta actividad en la economía nacional. En Australia y Japón el riesgo a este sector ronda el 60% de la cartera, mientras que en Alemania se acerca al 50%, en Estados Unidos alcanza el 35% del total de crédito y en Reino Unido tan sólo representa el 20%.

Esta situación llevó a las entidades, sobre todo a partir de 2002, a iniciar un "intenso proceso de titulización de su deuda hipotecaria", para traspasar el riesgo a los compradores de títulos emitidos. De esta forma, alrededor del 36% de la deuda hipotecaria española está titulizada.

Banca española en riesgo (Leer Completo)

Las cajas tantean la fusión para afrontar la crisis

"Si no oyen el ladrido, sufrirán el mordisco", advirtió en 2000 el entonces subgobernador del Banco de España, Miguel Martín, ahora presidente de la Asociación Española de Banca (AEB). Martín se refería al fuerte incremento de los créditos, sobre todo en las cajas de ahorros. La hemeroteca está plagada de advertencias sobre los riesgos que las entidades asumían con el rápido crecimiento en oficinas y con los préstamos al ladrillo. Gonzalo Gil, también subgobernador con Jaime Caruana, máximo responsable del organismo supervisor hasta junio de 2006, y el actual gobernador, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, han protagonizado más avisos. Pese a la autoridad que se les supone, la mayoría de sus alertas cayeron en saco roto.

Ahora ya pocos dudan de que el sector ha sufrido el mordisco, aunque las cajas con especial dureza, por su exposición al ladrillo. Su morosidad en promotores inmobiliarios es cuatro veces más que en los bancos, aunque los créditos de las cajas sólo son un 17% menos (ver gráficos).

Ayer mismo, un informe de Funcas, la fundación de las cajas, alertó de que la banca española es de las más expuestas del mundo a la crisis inmobiliaria. El estudio señala que el riesgo bancario vinculado al ladrillo supera el 65%, por encima de países con un alto riesgo, como Australia o Japón; y mucho más que Alemania (50%) o Reino Unido (20%), informa Efe.

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¿Hipotecas a interés fijo o variable? ¿Qué modelo es mejor ahora?

La crisis financiera en la que se está sumida actualmente y cuyo origen se centró en EE UU, se ha ido extendiendo poco a poco al resto de los países y tanto gobiernos, bancos y los propios ciudadanos intentan encontrar una solución efectiva. Según el último barómetro del Centro de Investigaciones Sociológicas (CSI), seis de cada diez españoles cree que la situación económica es mala o muy mala y consideran que la economía y el paro son los principales problemas que en estos momentos tiene el país.

Otro de los problemas a los que muchos tienen que hacer cara es al pago de sus hipotecas. Por un lado están los que revisaron su hipoteca este verano, los más castigados por la subida del Euríbor, y por otro los que tienen en mente adquirir una hipoteca en este momento y no saben qué hacer. Según un estudio realizado por Consumer, la "contratación actualmente de hipotecas regidas por el Euribor, son las que lideran el mercado ya que nueve de cada diez compromisos que se firman son de interés variable".

En los últimos meses y según señala la Asociación Hipotecaria Española (AHE), las hipotecas con un interés fijo han aumentado cerca de un 2,5% desde 2006. En este año el modelo fijo representaba un 0,6%, en junio de 2008 suponía el 2,3% aunque alcanzó el año pasado un 3,21%.

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El Euríbor frena el encarecimiento de los créditos

El Euríbor acumula ya once sesiones consecutivas de disminución, aunque eso no va a significar un abaratamiento inmediato de los créditos cuyo precio está ligado a este índice.

Con la media provisional de octubre tras la cotización de ayer, una hipoteca de 150.000 euros a 20 años con un margen adicional de medio punto sobre el Euríbor tendría que pagar una cuota mensual de 1.060,07 euros, 58 euros más que hace un año.

El encarecimiento anual de esta hipoteca se acerca a los 700 euros, aunque ciertamente se va moderando respecto a los incrementos registrados en los meses anteriores.

Euríbor frena costos de créditos (Leer Completo)

Cajastur se ofrece a no cobrar la hipoteca durante dos años a clientes en dificultades

Cajastur, la mayor entidad financiera asturiana, suspenderá durante dos años el cobro de los créditos hipotecarios (tanto del capital como de sus intereses) a sus clientes que pasen por dificultades económicas a causa del entorno de crisis y del deterioro del mercado de trabajo. Esta novedosa medida ha entrado ya en vigor y beneficiará, según la entidad financiera, a usuarios de la Caja de Ahorros de Asturias que sumen al menos seis meses de antigüedad como clientes, sean titulares de una hipoteca libre sobre vivienda habitual y tengan domiciliada su nómina y principales ingresos en esta institución financiera.

La decisión de Cajastur consiste en conceder dos años de carencia de cuotas hipotecarias a sus clientes en situación económica difícil, durante los cuales los titulares de créditos hipotecarios no tendrán que amortizar capital ni abonar intereses por el préstamo de vivienda. De este modo, se abre un paréntesis en la amortización de la hipoteca, cuyo plazo de vida se alargará, en consecuencia, por un período igual (dos años) al de carencia.

Según fuentes de la institución, con esta iniciativa Cajastur quiere ser «sensible» con los clientes que puedan estar en circunstancias de dificultad por el ciclo económico.

Dos años de carencia hipotecaria (Leer Completo)

Efectos de la subida del yen en las hipotecas multidivisas

La subida del Euríbor en los últimos años y por consiguiente el incremento de las cuotas en los préstamos hipotecarios, ha llevado a muchas personas hipotecadas a decidirse a contratar hipotecas en divisas distintas al euro, principalmente yenes japoneses y francos suizos.

Con el cambio producido en la evolución de estas divisas frente al euro que llegaron a ser de 168 para el caso del yen y de 1,63 para el caso del franco suizo a fecha del 6 de Agosto de este mismo año, y que a fecha de hoy se sitúan en cifras aproximadas de 126 para el yen y de 1,50 para el caso del franco suizo, el efecto resultante en las hipotecas contratadas con estas monedas es de un incremento en la deuda principal o hipoteca del 33% para el yen y del 9% para la moneda suiza en tan solo dos meses.

Hipotecas multidivisas (Leer Completo)

El Banco de España rechazó en junio que las cajas formaran un banco regional de inversión

El Banco de España refutó en el mes de junio pasado el primer documento planteado para la posible fusión o integración de las cajas de ahorro de la región en una única entidad. El regulador del mercado bancario se opuso a la idea incluida en el documento discutido antes del verano por los dos grandes partidos políticos regionales, Partido Popular y PSOE y que proponía, entre otras iniciativas, la formación de un banco industrial de inversiones con capital aportado por las seis entidades.

El Banco de España respondió que la situación económica ya apuntada en aquel momento y agravada en la actualidad, exigen la disminución del número de entes bancarios que participan en el mercado, de manera que la creación de uno más no suponía una mejora, si no posiblemente un empeoramiento de las condiciones para atraer inversiones exteriores de la comunidad.

Banco regional de inversión (Leer Completo)

La crisis financiera frena la concesión de hipotecas a los pisos de 60.000 euros

Lo dicen los adjudicatarios y lo reconocen las empresas inmobiliarias: la crisis ha echado el freno a la concesión de hipotecas en pisos de VPO. Lo que antes eran facilidades, ahora se ha convertido en muchos casos en un camino lleno de trabas.

María tiene 20 años, una hija de un año y medio y un novio soldado profesional. Pero le falta la casa. Hace dos años consiguió un piso de protección oficial en Suerte de Saavedra. Ahora ha perdido la vivienda y los 6.000 euros que reunió para la entrada gracias a las aportaciones de su familia. Lleva 24 meses soñando con su casa de 60.000 euros y haciendo malabares con la economía de su familia para reunir los 2.292 euros que debía entregar en el momento de recibir las llaves. En su banco le han dado la mala noticia: no le conceden la hipoteca.

Éste es el drama real que vive una familia que prefiere quedar en el anonimato, pero los casos se están repitiendo en la ciudad. Los pisos de 60.000 euros se han topado de frente con la falta de liquidez de las entidades crediticias. Y están haciendo añicos los sueños de los pacenses.

Se frena la concesión de hipotecas (Leer Completo)

El origen de la crisis de las suprime en EE.UU.

Haber Señores, les voy a explicar lo que todos sabemos unos lo dicen de una manera y otros de otra. El origen de la crisis, en primer lugar no deja de ser extraño que todos los inversores se equivoquen al mismo tiempo y en la misma dirección. Empezando por el precio de las commodities, pasando por las acciones y los desorbitados precios de los inmuebles, resulta ser toda una gran fiesta que augura un esplendido futuro. Pregunta ¿Hubo alguien que introdujo una distorsión que hizo que todos los inversores se equivocaran?

Yo fijaría la mirada en el ya legendario Alan Greenspan, y cómo llevo a cabo la gestión frente la FED. Hay que recordar el discurso tan entusiasta en relación al intervencionismo del mercado.

Todo empezó en 2001, cuando Alan Greenspan quiso evitar el colapso de la bolsa tras el fiasco, reduciendo los tipos de interés desde 6,25% al 2,5% en menos de un año. Con estos tipos tan bajos los bancos, que viven de prestar dinero a cambio de interés, buscaron rentabilidad en familias con pocos ingresos con alta probabilidad de no poder devolver la hipoteca, familias llamas “suprime”. Al tener un riesgo superior, esas familias pagaban un interés más alto, aunque los bancos creían que el riesgo quedaba mitigado por el hecho de que el precio de la vivienda estaba subiendo. Si algún día tienen problemas, pensaron las familias podrán vender la casa a un precio superior a la de la hipoteca, cosa que les permitirá devolver el dinero.

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Respuestas sobre la hipoteca inversa

¿Es la hipoteca inversa una buena herramienta para hacer frente a la crisis? ¿Cómo se ha visto afectada por la desaceleración del sector inmobiliario? Ángel Rodríguez-Carreño, consejero delegado de Óptima Mayores, consultora especializada en asesorar a mayores de 65 años en hipoteca inversa, responde a sus pregunta sobre este producto el jueves 23 de noviembre por la mañana.

Que requisitos son necesarios para contratar una hipoteca inversa, puedo ir a directamente a un banco y contratarla?

Los requisitos básicos son tener más de 65 años o ser dependiente y tener una vivienda en propiedad. Las entidades financieras en España están contratando directamente HI con el cliente interesado, sin embargo, la Ley de Reforma del mercado hipotecario de 7 de Dic. de 2007, regula como obligatorio "el suministro de un servicio de Asesoramiento Independiente a los solicitantes de este producto". La cuestión es que la misma Ley pospone a una siguiente normativa reguladora la "forma, condicones, requisitos" con los que ha de sunministrase el citado asesoramiento independiente". dejando aparte esta cuestión legal, hay que decir además que esta figura del Asesor Independiente es muy recomendable y necesaria para salvaguardar los intereses del cliente frente a la entidad financiera, y por este mismo motivo es obligatoria en los paises con mayor tradición en la comercialización del producto como son Gran Bretaña, donde se comercializa la HI desde el año 1965 y EEUU donde se comercializa desde el año 1989.

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Una estafa de empresas de crédito deja sin sus propiedades a 30 familias

En Murcia, treinta familias no salen de su asombro porque una "red" de empresas de crédito les han estafado sus ahorros. Muchas de ellas han perdido todas las propiedades que pusieron como garantía y han quedado arruinadas. De momento hay cuatro imputados, uno de ellos en paradero desconocido.

Uno de los casos es el de Carmen, que pidió un crédito de 9.000 euros pero a cambio, según su testimonio, perdió una propiedad valorada en 210.000.

No es el único caso. Paco, otro de los afectados pidió un préstamo. A la vuelta del verano descubrió que lo había perdido todo.

Estafa con créditos rápidos (Leer Completo)

Crisis: Cuando la mejor inversión es pagar deudas

No siempre la mayor rentabilidad de una operación nos la proporciona la inversión del capital. A veces, lo más rentable con un dinero extra es pagar deudas. Puede ser más desagradecido (o incluso desagradable), pero puede suponernos -vía ahorro- más productividad de la que obtendríamos con una operación que buscara beneficios.

Para valorar en la medida de lo posible esta idea, hemos comparado la rentabilidad a seis meses de una amortización de un préstamo hipotecario a la de una inversión sin riesgo en un depósito, en ese mismo plazo de tiempo.

Cuando la mejor inversión es pagar deudas (Leer Completo)

La Asociación Hipotecaria prevé un aumento del crédito hipotecario en 2008 del entorno del 5%

La Asociación Hipotecaria Española prevé que el crédito hipotecario crezca alrededor del 5% este año, pese a la "grave" crisis de liquidez global, que ha obligado a los gobiernos de Europa y de Estados Unidos a inyectar liquidez en las entidades financieras.

Así, destaca que el volumen del nuevo crédito hipotecario dispuesto en 2008 se situará en valores similares al dispuesto en el año 2003 y podría duplicar el del año 2000, ambos en pleno ciclo expansionista.

Por ello, mantiene que la tasa de crecimiento del crédito hipotecario para el conjunto del año podría situarse en torno al 4-5%.

Aumentará el crédito hipotecario un 5% (Leer Completo)

El crédito hipotecario crece en agosto a su tasa más baja desde 1992

El saldo de hipotecas vivas en España registró en agosto su primer descenso mensual de la historia al reducirse ligeramente respecto a julio, al tiempo que creció sólo el 7,2% en comparación con agosto de 2007, lo que supone la tasa más baja desde 1992, cuando comienza la serie estadística.

Así se desprende de los datos publicados hoy por la Asociación Hipotecaria Española (AHE), que destacó que el saldo de créditos hipotecarios gestionado por entidades financieras y activos hipotecarios titulizados se situó en agosto en 1,08 billones de euros, un 0,05% menos que en el mes de julio.

La AHE explica que ese descenso se debió a una cuestión "puntual", ya que, mientras los ciudadanos mantuvieron estables las amortizaciones de sus préstamos hipotecarios, la concesión de nuevos créditos "estuvo muy condicionada además de por el comportamiento general del mercado, por la estacionalidad de los meses".

Crédito hipotecario en descenso (Leer Completo)

Oxígeno financiero para la banca

Entidades financieras al borde del colapso, familias enteras ahogadas por la hipoteca y empresas que no pueden hacer frente a los pagos de final de mes. Ésta es la situación que pretende arreglar el Gobierno con su ambicioso plan de medidas extraordinarias destinadas a dar oxígeno al sistema financiero ante la crisis internacional y reabrir el grifo del crédito a particulares y compañías. La bienintencionada pero incierta propuesta de Zapatero se asienta en cuatro patas.

Por un lado, el incremento de la garantía de depósitos de los ahorradores en caso de quiebra, desde los 20.000 a los 100.000 euros por titular y entidad, una medida aprobada para aumentar la confianza de los ahorradores y que el Gabinete confía en que no se tenga que aplicar nunca.

Más polémico es el Fondo del Tesoro para la compra de activos bancarios españoles de máxima calidad, con un importe de 30.000 millones, ampliable a 50.000 millones de euros, que realizará sus primeras operaciones en noviembre. Para ello, se aprobará para este ejercicio un crédito de 10.000 millones, ampliables a 30.000, según afirmó el presidente del Gobierno, quien aclaró que la habilitación de los préstamos para completar la dotación máxima se incluirá en la tramitación de los Presupuestos Generales para 2009.

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Crece el pago a crédito ante el temor de quedarse sin dinero en la cuenta

La crisis económica y la falta de confianza en las entidades financieras está provocando que muchos malagueños estén prefiriendo pagar sus compras con tarjeta de crédito en lugar de al contado. Por si acaso. La crítica situación de varios bancos estadounidenses y los mensajes poco tranquilizadores lanzados desde la Unión Europea y el propio Gobierno español garantizando los depósitos bancarios hasta 100.000 euros, cuando muchos ciudadanos ni siquiera se habían planteado que pudiera quebrar algún banco o caja española, están despertando un cierto sentimiento de temor entre los ciudadanos.

Enrique Ladrón de Guevara, director de zona del banco Sabadell Atlántico en Málaga, reconoce que "hay muchas personas que están utilizando más la tarjeta de crédito porque no quieren descapitalizar su cuenta". Dicho de otra forma, prefieren diferir el pago en varias mensualidades, aún teniendo que abonar una comisión que suele oscilar entre el 0,65 y el 1,85%, para no quedarse sin dinero líquido en la cuenta si la compra es de una cuantía importante. Ladrón de Guevara señala que "hay personas que tienen dinero más que suficiente para afrontar ese pago de una vez pero que están prefiriendo hacerlo a plazos". Además apunta que clientes de su entidad están retrasando esos abonos para hacerlos coincidir con las pagas extra, por ejemplo, de Navidad.

Por otra parte, las entidades financieras también están notando un incremento en el uso de la tarjeta para pagar a finales de mes, una vez que el ciudadano cobre la nómina, y poder hacer frente así a las necesidades básicas de alimentación o ropa en el día que sea preciso, aunque sea a mediados de mes.

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Los bancos se agarrarán con fuerza al dinero del rescate

Cuando el jueves dos gigantes financieros, Citigroup y Merrill Lynch, informaron de nuevas pérdidas multimillonarias, el sector alcanzó un triste hito: se han desvanecido todos los beneficios combinados que los bancos importantes habían ganado en los últimos años.

Desde mediados de 2007, cuando la crisis de crédito apareció, los nueve bancos más importantes del país han amortizado el valor de sus activos tóxicos alcanzando una cifra combinada de 323.000 millones de dólares. Con una recesión en puertas, el daño probablemente no se va a acabar aquí. Los problemas que empezaron con las hipotecas de las casas —dicen los analistas— están emigrando a los automóviles, las tarjetas de crédito y los préstamos inmobiliarios corporativos.

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La ardua empresa de conseguir una hipoteca

Ella trabaja de dependienta en una tienda de perfumes y él en una cadena de supermercados. 32 y 35 años. Son una supuesta pareja que quiere adquirir una vivienda para fortalecer sus lazos e iniciar una vida en común. Ante la delicada situación económica mundial, que por supuesto ha atacado de lleno al país, los bancos y cajas han endurecido de forma considerable los requisitos para conceder una hipoteca.

Una periodista de La Opinión de Málaga ha visitado siete sucursales de bancos y cajas planteando diversos supuestos para conocer de forma real las exigencias y las rentas necesarias para comprar ladrillo. Ahí están los resultados. Tres casos y cuatro supuestos. Las respuestas han sido variopintas y diversas.

Pero, ¿realmente es tan difícil actualmente conseguir el préstamo necesario para adquirir un inmueble? Si la pareja presenta unos ingresos de 2.000 euros y la casa asciende a los 180.000 euros, la respuesta en determinadas sucursales es un rotundo "no".

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Aconsejan llevar menos tarjetas de crédito para afrontar la crisis

Reducir el número de cuentas bancarias abiertas y el de tarjetas de crédito hasta un máximo de dos y volver a la “política del abuelo” de “comprar cuando se tiene el dinero”, son algunas de las medidas que pueden ayudar a las familias a afrontar la crisis económica, según UGT, la Unión de Consumidores (UCE) y la Asociación de Inversores Financieros (AIF).

Dirigentes de estas tres organizaciones, Pepa Olmo, Trinidad Almagro y Antonio García, respectivamente, dieron a conocer ayer en rueda de prensa el ‘Decálogo de ahorro familiar’ que han elaborado para afrontar el sobreendeudamiento que afecta, según advirtieron, a numerosas economías familiares.

La primera recomendación de este “Decálogo” es la de elaborar un presupuesto familiar equilibrado entre ingresos y gastos e incluir una parte, aunque sea escasa, para ahorrar.

Tarjetas de crédito ante la crisis (Leer Completo)

El Euríbor castiga a los que contrataron hipotecas en verano

El Euríbor, el indicador más utilizado para el cálculo de préstamos hipotecarios, provocará los mayores incrementos en las cuotas de las hipotecas que se revisaron en los meses de verano, gracias a los máximos de este año y a la diferencia entre las actuales tasas y las del año pasado.

No obstante, el mayor incremento lo sufrirán los que se vieron obligados a revisar su préstamo en junio, pese a que el indicador alcanzó en julio su máximo histórico -5,393 por ciento- de todos los tiempos.

Es más, incluso si el Euríbor superara en octubre la cota de julio y el 5,4 por ciento, el incremento sería mayor para los que se hipotecaron durante los meses más calurosos de 2007.

El Euríbor, que comenzó en febrero una escalada alcista que podría estar a punto de concluir, marcó los máximos anuales en los meses de verano, aunque el tope histórico intradía fue el pasado 2 de octubre, cuando alcanzó el 5,526 por ciento.

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Los grandes banqueros consideran seguro el sistema financiero español

Los principales banqueros de España han concedido cinco entrevistas exclusivas al programa de TVE Informe Semanal y han enviado un mensaje conjunto de tranquilidad. Los directivos más importantes de la banca española aseguran que no hay motivo para temer por los depósitos que los ciudadanos tienen en los bancos.

En el reportaje, los grandes banqueros coinciden en señalar los errores de las entidades internacionales que están en el origen de esta crisis, de la que, insisten, hay que extraer enseñanzas. Todos destacan la solvencia y la solidez del sistema financiero español y apuntan también a los excesos cometidos por parte del sistema financiero internacional como responsable del caos que ha sacudido en las últimas semanas a los mercados.

Emilio Botín, presidente del mayor banco del país, el Santander, asegura que no hay secretos para salir de la crisis y que "la banca tiene que hacer lo que ha hecho siempre: dar los créditos, tomar depósitos, conocer bien a los clientes y ser prudente con los riesgos".

La banca española ante la crisis (Leer Completo)

Aspectos positivos y negativos de las hipotecas multidivisa

Las aguas están revueltas en el mercado hipotecario. Los españoles sienten la presión de la dificultad a la hora de pagar cada mensualidad, especialmente, tras las últimas subidas de tipos y ante el mayor coste de la vida. Una de las opciones para sortear la situación es la hipoteca multidivisa.

Estos productos pueden aligerar la cuenta hipotecaria, siempre que la moneda a la que está referenciada el préstamo sea menos fuerte que el euro y las previsiones en el mercado de divisas apunten a que dicha moneda pueda seguir cayendo.

“Los incrementos que ha sufrido el Euríbor a doce meses (referencia de la gran mayoría de las hipotecas españolas) en los últimos tiempos ?el pasado miércoles se situó en el 4,515%? y la variación de los tipos de interés han provocado que en el último año la demanda de información sobre este tipo de hipotecas se haya incrementado”, asegura Albert Figueras, director de financiación de particulares de Banco Sabadell. Las divisas preferidas por las entidades que comercializan estos productos son los francos suizos y los yenes y suelen ofrecerse en plazos más cortos que las de euros (como máximo a 20 años).

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AUSBANC cree que las fusiones entre cajas son "indispensables" y si son entre entidades de diferentes comunidades mejor

La Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios AUSBANC Consumo aseguró hoy que las fusiones entre cajas son "indispensables" y son entre entidades de diferentes comunidades autónomas mejor, porque se produce una mayor capacidad de competir. En cambio, cuando se fusionan cajas de una misma región "desaparece un competidor".

Así se pronunció a preguntas de los medios, el presidente de AUSBANC, Luis Pineda, quien afirmó que España necesita entidades más fuertes y solventes, pero que sin embargo, siga habiendo competencia. Asimismo, explicó que hay muchos sobrecostes y gastos que acaban pagando los clientes de las cajas.

Pineda, que dijo estar en contacto con las entidades líderes de Castilla-La Mancha, garantizó a los castellano-manchegos que la Caja Rural de Toledo es "absolutamente confiable". En este sentido, lamentó que dicha entidad haya tenido que soportar críticas, precisamente, "por no crecer de una forma torpe y extensiva".

Fusiones de cajas españolas (Leer Completo)

El Euríbor mantiene su tendencia bajista y se sitúa en el 5,06%

El Euríbor encadenó hoy su décima bajada consecutiva y se situó en el 5,060 por ciento, su nivel más bajo desde el 28 de mayo, que le va acercando a las previsiones de los analistas de que se colocará por debajo del 4 por ciento en 2009.

Así, a falta de siete jornadas para que concluya el mes de octubre, la media mensual del Euríbor, el tipo de interés al que se calculan la inmensa mayoría de los préstamos hipotecarios, baja hasta el 5,349 por ciento, una cifra que refleja ya con firmeza la distensión que viven los mercados de crédito.

Con este recorte, el indicador se aleja del 5,384 por ciento que marcó en septiembre y del máximo histórico mensual de julio, cuando alcanzó el 5,393 por ciento.

A principios de este mes, el Euríbor marcó su máximo diario de sus casi diez años de historia en el 5,526 por ciento, pero poco después comenzó a hacerse eco de las medidas de apoyo acordadas por los gobiernos y bancos centrales de todo el mundo.

Euríbor en baja (Leer Completo)

España se resiste a la nacionalización

El sistema bancario español es más solvente que el de sus vecinos europeos y no necesita de medidas tran drásticas como una nacionalización parcial _–es decir, que el Estado inyecte capital público en el balance a cambio de quedarse con una participación–. Es el mensaje que esta semana ha enviado insistentemente el sector, con el gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordoñez, y el presidente del Santander, Emilio Botín, a la cabeza. Pero eso no quiere decir que no se requieran ajustes y reestructuraciones como la oleada de fusiones alentada por el propio José Luis Rodríguez Zapatero.

Por si acaso, dentro de su plan de rescate, el Gobierno español se ha guardado la posibilidad de seguir el ejemplo de otros países de la UE y recapitalizar con dinero público a las entidades financieras. Aunque considera este medida una especie de último recurso. Su idea es superar la crisis con la compra de cédulas hipotecarias y otros activos _–sanos y no ‘tóxicos’– por un importe de 30.000 millones de euros, ampliable a 50.000, y los 100.000 millones destinados a avalar la deuda de la banca.

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Unas 75.000 familias pueden tener problemas para pagar su hipoteca

Alrededor de 75.000 familias españolas pueden perder su casa por no poder hacer frente al pago de la hipoteca, según ha advertido la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), que pide al Gobierno la adopción de un plan urgente de protección de los ciudadanos afectados por la crisis económica.

"El deterioro de la situación económica unido al fuerte endeudamiento al que se han visto sometidas las familias, en especial de aquellos que compraron su vivienda en los últimos años, está provocando, según todas las previsiones de distintos organismos, un incremento importante de la morosidad y en particular de la hipotecaria", señala OCU.

En España, según sus datos, el 49,6% de las familias tiene una hipoteca. "De cumplirse las previsiones sobre incremento de la morosidad hipotecaria de distintos organismos, alrededor de 75.000 pueden llegar a tener problemas para hacer frente al pago de sus hipotecas", advierte.

Morosos hipotecarios (Leer Completo)

Se acabaron las hipotecas para mileuristas

Se acabaron las hipotecas para mileuristas. Al menos, mientras los precios de la vivienda no bajen considerablemente. A estas alturas del año, cataclismo financiero global mediante, ninguna entidad concede hipotecas por importes superiores al 80% del valor de tasación ni al 40% del nivel de endeudamiento.

El Confidencial ha testado el mercado y ha constatado que la mayoría de las entidades financieras han endurecido notablemente sus condiciones. Pero no todas. Las sucursales de algunos bancos fuerzan los requisitos para seguir concediendo hipotecas basura. Entendiendo hipotecas basura -ninja, loca, tóxica, etc.- como las que no se podrán devolver. ¿Quién dijo que en España no había subprime?

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¿Qué tienen en cuenta los bancos para la concesión de una hipoteca?

Ahora es difícil que te concedan una financiación superior al 80% del valor de tasación. En financiaciones mayores al 80% el banco está obligado a bloquear un porcentaje mayor de liquidez. En ocasiones se concede más del 80% (con capacidad de reembolso buena, con avalistas, contratando un seguro, etc…) pero en casos excepcionales.

* Es más fácil si buscas cambiar de hipoteca (subrogación) y sobre todo si tu hipoteca actual tiene ya cierta antigüedad.

Los datos de la vivienda (valor de la vivienda, uso al que se destina, tipología de la vivienda (apartamento, piso, unifamiliar, etc.). Por ejemplo:

* En el caso de 2ª residencia el porcentaje de financiación requerido se reduce incluso hasta el 60-70% al existir un riesgo de impago mayor.

* Para la compra de un local comercial las hipotecas se conceden con un máximo de 15 a 20 años de plazo de amortización y el porcentaje de financiación se reduce también.

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¿Cuándo podemos perder nuestra vivienda?

La crisis hace que en miles de familias se estén agudizando los problemas económicos. Problemas que traen el endeudamiento doméstico y más en los últimos meses.

Si ya de por sí la escalada de precios de la vivienda ha ido en aumento, la subida del Euríbor no ha ayudado a esclarecer la situación y hace que pagar una hipoteca sea cada vez más difícil. A esta situación se le une el alto número de personas que han pasado a formar parte de las listas del paro y los índices de morosidad se han multiplicado, según se puede leer en un estudio elaborado por Consumer Eroski.

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¿Podemos prescindir de los bancos?

La casi totalidad de nuestra vida como ciudadanos y consumidores tiene como intermediario a una entidad bancaria. Pago de servicios e impuestos municipales, cobro de la nómina o el acceso a bienes tan diversos como una cena con amigos o un viaje al Caribe se realizan con medios de pago distintos, casi siempre, del dinero en efectivo. En algunos casos, y aunque nadie puede ser obligado a tener una cuenta bancaria a su nombre, es prácticamente imposible acceder a determinados servicios y productos sin ella.

"Bancarización" imparable

Un reciente informe del Banco de España medios de pago señala que no más del 3% de las operaciones financieras en nuestro país se abonan en efectivo. La entidad coloca la domiciliación de recibos a la cabeza (46%), seguida por las tarjetas de débito y de crédito (31%), las transferencias (16%) y los cheques (4%), con la salvedad de que en términos de importe, las transferencias destacan con un 76% del total. No obstante, y a pesar de estos datos, la respuesta a la pregunta de si se puede vivir sin tener relación alguna con el banco, no conlleva dudas: Sí, se puede. Nadie puede obligar a un ciudadano a pagar un recibo domiciliándolo en su cuenta, o a cobrar su nómina de la misma manera. En todo caso, lo correcto para reflexionar sobre la "bancarización" de nuestra vida sería preguntar: ¿Se quiere vivir sin dinero en el banco?

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El Banco de España cree que bancos y cajas necesitan fusiones o recortes

El gobernador del Banco de España asegura que bancos y cajas españoles no precisan, en este momento, aportaciones de capital público, pero van a tener que aplicar ajustes, ya sea mediante fusiones, recortes de gastos o limitando sus planes de expansión, porque a cada uno de ellos les corresponde decidir «voluntariamente» la fórmula adecuada, sin verse forzadas «en ningún caso».

Rodríguez Zapatero comentó el miércoles en el Congreso que la crisis puede ser un acelerante en los procesos de concentración, y Miguel Ángel Fernández Ordóñez comentó -al término de la presentación pública de un informe sobre la inmigración en el Banco de España- que el Jefe del Ejecutivo no había hecho sino repetir sus argumentos. Las entidades de crédito españolas, que han resistido muy bien la crisis, no podrán evitar enfrentarse a duros retos inmediatos, que van desde el alto coste de la financiación al aumento de la morosidad, pasando por el debilitamiento de su negocio. Para hacer frente a estos impactos, insistió, «cada entidad debe hacer lo que considere oportuno». Y evocó, sin citarlo, el caso del Banco Popular, que ha fusionado sus propias filiales.

Fusiones de bancos y cajas (Leer Completo)

El retorno de la fusión de cajas

El incremento de la morosidad, los problemas de liquidez y la necesidad de fortalecer las entidades financieras ante la crisis ha devuelto a la actualidad los viejos planes de fusión de las cajas de ahorro que algunos gobiernos autonómicos guardaban en los cajones. Es el caso del País Vasco, Castilla-León y Andalucía.

También el gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, ha apuntado que es inevitable un proceso de reestructuración de bancos y cajas, que incluirá fusiones, si quieren subsistir a la crisis. Fernández Ordóñez apuntó varias razones: reducir costes y número de oficinas, la morosidad, la bajada de la actividad comercial, la caída de márgenes y beneficios, y el incremento del precio del dinero con mercados de liquidez secos. Incluso el presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, ha augurado fusiones de bancos o cajas a raíz de la crisis.

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Zapatero augura fusiones bancarias como consecuencia de la crisis

El presidente del Gobierno, José Luis Rodríguez Zapatero, considera "probable" que se produzcan fusiones de entidades bancarias y hasta las alentó ayer en el Congreso, al asegurar que harían al sector más eficaz y competitivo. La intervención de Zapatero se produce en plena crisis financiera internacional, que ha provocado la intervención, rescate o venta de entidades financieras en Estados Unidos y Europa. En su primer turno de respuesta en la sesión de control al Gobierno, el presidente no especificó a qué entidades bancarias susceptibles de fusionarse se refería, pero en su intervención de cierre apuntó hacia las cajas de ahorros.

Zapatero contestaba en el Pleno del Congreso a una pregunta del portavoz del PNV, Josu Erkoreka, sobre unas declaraciones recientes del gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, en relación con tales fusiones.

"Es evidente que cuando hay un momento como éste que vivimos de grave crisis, es probable, no sólo en España sino en otros países, que también se produzcan situaciones de fusión o de reestructuración dentro de la amplia gama que existe", aseguró primero el presidente del Gobierno.

Zapatero augura fusiones bancarias (Leer Completo)

El Banco de España confirma que el Euríbor cerró septiembre en el 5,384%

El Euríbor, tipo al que se conceden la mayoría de las hipotecas en España, cerró el mes de septiembre en el nivel del 5,384%, 0,061 puntos por encima de la cota de agosto, según confirmó hoy el Banco de España.

El indicador retomó así la tendencia alcista que abandonó en agosto, con una subida de 0,659 puntos tomando como referencia los últimos doce meses.

En una hipoteca media, que según el Instituto Nacional de Estadística se situó en 140.402 euros en el mes de julio, a un plazo de 25 años y con un diferencial de 0,5%, la subida se traduce en un incremento de unos 55 euros en las cuotas mensuales y de 664 euros al año.

Euríbor a 5,384% en Septiembre (Leer Completo)

Santander coge la crisis y la vuelve a su favor

Como es sabido, los antiguos se representaban a la Fortuna como una rueda que tan pronto te aupaba al éxito rotundo como te hundía en la más absoluta miseria. La imaginación del hombre moderno ha sustituido el girar de la ruleta por los ciclos económicos y bursátiles, pero en esencia conserva la vieja concepción: las horas de euforia dejan paso a otras de depresión, hay “desplomes” y “rebotes”, pero todos estamos sujetos al devenir de los acontecimientos.

¿Todos? A lo largo de la historia, unos pocos han sido los encargados de demostrarle al mundo que el hombre es en gran medida artífice de su propio destino. En el mundo de las finanzas, y en los momentos actuales, el encargado de dejar constancia de ello es el Banco Santander. Para ser justos, el conjunto de la banca española está resistiendo la embestida de la tormenta con gran robustez, pese a las voces agoreras que recuerdan a cada paso la amenaza de la morosidad. Pero el caso de Santander es especial; últimamente, está acostumbrando tanto al mercado a sus sorpresas, que basta que cualquier entidad de muestras de flaqueza para que todas las miradas se vuelvan al banco cántabro, esperando verle abalanzarse sobre la presa.

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Una plataforma aboga por la suspensión de pagos para bajar la cuota de la hipoteca

Inmigrantes y españoles se han unido en Elche en una plataforma para luchar por el mantenimiento de unas cuotas de pago de hipotecas a los bancos que sean asequibles e impidan el desahucio de la vivienda y la salida a subasta de ésta por impago. Por el momento, 40 personas se han integrado, 20 ilicitanos y 20 inmigrantes (colombianos, ecuatorianos y rumanos, principalmente), en la recién creada Unión de Propietarios de Viviendas Hipotecarias con Intereses Impagables de Elche, que apuesta porque cada individuo se declare en suspensión de pagos y acuda a un proceso concursal de acreedores por la vía judicial.

"Se trata de evitar que se embargue la vivienda y evitar los intereses de demora", explica Felipe Naranjo, portavoz de la plataforma, quien concreta que lo primero que ha de realizar un afectado es "acudir al Colegio de Abogados para solicitar asistencia jurídica gratuita, y ante el juez hay que declararse en suspensión de pagos". De esta manera, asegura Naranjo, "se establecen las cuotas a pagar de acuerdo con los ingresos". La plataforma asegura que el proceso de suspensión de pagos no es sólo para las empresas, sino que también puede ser utilizado por las personas de manera individual. "Aunque los abogados dicen que la suspensión de pagos sólo es para empresas, en Madrid ya se está haciendo y hay sentencias judiciales al respecto", sostiene el portavoz de la plataforma. En la reunión que los afectados mantuvieron esta semana, se ha decidido iniciar 20 procesos de suspensión de pagos de manera individual.

Suspensión de pagos hipotecarios (Leer Completo)

Los desahucios por no pagar la hipoteca duplican ya a los de 2007

La crisis aprieta a las familias. Tanto, que pagar la hipoteca empieza a ser imposible para muchos malagueños. Tanto, que los servicios judiciales están cada vez más saturados de casos de desahucio, que no paran de crecer tal y como reflejan los datos del Decanato de los juzgados de Málaga. En lo que va de año se han registrado 521 procedimientos hipotecarios, es decir, los que se abren por no pagar a los bancos la hipoteca.

La cifra supone casi el doble que hubo en todo el año 2007, cuando se practicaron 305 en total. Además, desde el 1 de enero hasta ahora ha habido otros 751 desahucios por no pagar el alquiler de la vivienda. Se espera que a finales de año sean un 10% más que el pasado, cuando se dieron 1.008 casos.

Ante tal avalancha, el pasado 30 de abril se constituyó el Juzgado de Primera Instancia nº 17 que preferentemente se dedicaría a los casos de desahucio. Sin embargo, dada la carga de trabajo que tienen todas las unidades dedicadas a temas civiles, "aún no se ha visto conveniente que este juzgado se dedicara exclusivamente a ese apartado", explicaron fuentes judiciales. Actualmente allí tratan 2.500 asuntos civiles por juzgado al año. Sin embargo, "los modelos óptimos de tramitación" fijan este número en 800, por lo que al primer trimestre de este año ya se habían cubierto los objetivos deseables.

Impagos hipotecarios (Leer Completo)

Miles de familias, ahogadas por la hipoteca

Mientras los políticos discuten sus planes anticrisis, miles de familias están en la cuerda floja. En poco tiempo las cuotas de la hipoteca se han disparado y muchos se ven ahogados por las deudas. En Madrid ha nacido una plataforma para defender a los clientes que tienen problemas para pagar la letra del banco.

Dos ejemplos

En tres años la hipoteca de Silvia se ha duplicado y las cuentas no salen. Con su sueldo y el paro de su marido ingresan 1.500 euros, mientras que la hipoteca supera los 1.700.

Familias hipotecadas (Leer Completo)

La patronal pide «blindar» los hogares con hipoteca

La Confederación Asturiana de la Construcción (CAC) ha trasladado al Gobierno regional una relación de propuestas para reanimar el negocio de la vivienda y, según enfatiza la organización que preside Serafín Abilio Martínez, generar actividad económica y sostener el empleo. Tales medidas se centran en la demanda de rebajas fiscales y ayudas a los compradores de pisos, principalmente para atenuar las dificultades de acceso al crédito y la exposición al encarecimiento de las hipotecas. Las medidas más relevantes, expuestas por la CAC en el último número de su revista «Ático», se sintetizan a continuación.

Impuestos. La patronal plantea al Principado la supresión del impuesto sobre donaciones cuando la donación se destina a la compra de vivienda. Se propone eximir de tributación a quienes reciben donaciones de dinero de sus familiares para comprar piso. La eliminación de este impuesto, calculan los constructores, vendría a suponer una ayuda directa de unos 3.000 euros al comprador.

También en materia fiscal y en el ámbito de la Administración regional, la CAC sugiere eximir de los impuestos sobre transmisiones patrimoniales y actos jurídicos documentados todas las gestiones (adquisición, constitución de hipotecas...) relacionadas con la vivienda protegida.

Los constructores proponen, asimismo, para reanimar la demanda que se incrementen las desgravaciones del impuesto sobre la renta de las personas físicas (IRPF) por adquisición de piso. Plantean que el Gobierno central eleve la base de deducción por compra de vivienda habitual, situada en 9.000 euros desde 1997.

Hipotecas blindadas (Leer Completo)

Intervida lanza la tarjeta de crédito "Visa Intervida"

INTERVIDA y MBNA España lanzan una tarjeta de crédito VISA que transforma en solidaridad una parte de todas las operaciones realizadas por los usuarios (compras, disposición de efectivo, aplazamiento de cuotas, etc). En un mismo gesto, sin cuota anual y sin cambiar de banco, el usuario puede comprar cómodamente mientras colabora con los proyectos de desarrollo que INTERVIDA lleva a cabo en los países más desfavorecidos.

Al activar la tarjeta, y con un consumo mínimo de gasto de 300 euros durante los tres meses siguientes a esta operación, el usuario recibe un regalo solidario: la posibilidad de realizar un donativo de 20 euros, con el que un niño de la comunidad de Morazán, en El Salvador, recibirá atención oftalmológica de calidad durante un año, y él y su familia mejorarán sus condiciones de vida.

Nueva tarjeta de crédito Intervida (Leer Completo)

Ancianos pobres en liquidez, aunque ricos en patrimonio

"Los ancianos pobres, mueren ricos en patrimonio". Esta es una de las conclusiones del estudio de la Obra Social "la Caixa" que considera que las personas de más edad deberán recurrir cada vez más a fórmulas como la hipoteca inversa para financiar su vejez, pese a que el 90% de los mayores de 50 años son reacios a ello, ya que pretenden dejar su vivienda en propiedad como herencia a sus hijos.

Los autores del trabajo, Òscar Mascarilla, Juan Costa y Joan Gil, han analizado qué fórmulas podrían dar respuesta a las necesidades de una población envejecida en el horizonte del 2050, cuando se calcula que un 31% de los españoles tendrá más de 65 años, y existe incertidumbre sobre la sostenibilidad del estado de bienestar.

Tras realizar 10.000 entrevistas por teléfono, de las que se han utilizado 500 para obtener una muestra significativa de mayores de 50 años, el estudio señala que la tercera edad española posee poca renta relativa a través de la pensión y los ahorros, mientras que la mayoría posee una vivienda en propiedad, lo que equipararía su riqueza a la media europea.

Hipoteca inversa (Leer Completo)

El 92% de consumidores desconoce su hipoteca y la mitad de entidades no informan bien, según Adicae

El 92% de los consumidores desconoce algún elemento fundamental de su hipoteca, como el tipo de interés, las comisiones o los plazos; mientras que la mitad de bancos y entidades que las conceden no entrega a los clientes el folleto informativo sobre la misma antes de que se contrate el crédito sobre la vivienda, según la Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae).

BBVA, Banesto, Banco Popular, Caja Madrid, 'la Caixa' o la Caja de Ahorros de la Inmaculada de Aragón (CAI) son algunas de las entidades que no facilitan dicho folleto con la información básica acerca de la hipoteca, y lo sustituyen en el mejor de los casos por publicidad, expresiones verbales o un "papel sucio" a puño y letra, sin membrete ni sello.

Así se desprende de un estudio de la asociación presentado hoy por su presidente, Manuel Pardos, que refleja la "falta de transparencia y las prácticas abusivas" de algunos de los bancos y entidades que operan en España, actuaciones que prevé denunciar ante las autoridades correspondientes en "dos o tres meses".

Desconocimiento de la hipoteca (Leer Completo)

Tarjetas de crédito con imágenes de obras de arte

Los clientes de Caixanova podrán llevar en el bolsillo su obra de arte preferida gracias a una nueva iniciativa de la caja de ahorros, que permite personalizar las tarjetas de crédito con imágenes de los fondos de su colección de arte. Los clientes de Caixanova tendrán a su disposición un catálogo, del cual podrán elegir su imagen preferida para insertar en la tarjeta de forma totalmente gratuita.

Este servicio se ha iniciado con las tarjetas de crédito de particulares -Visa Clasic y Oro y Mastercard de crédito- y, paulatinamente, se irá incorporando a otras tarjetas emitidas por la entidad. Además, el catálogo tendrá carácter dinámico, ya que se irán incorporando continuamente nuevas imágenes y temas, como instantáneas de paisajes, ciudades, animales o de deportes, entre otras opciones. Incluso en una segunda fase los propios clientes podrán diseñar la tarjeta a su gusto a través de Internet.

Actualmente Caixanova tiene en vigor cerca de 600.000 tarjetas de crédito y débito, y con iniciativas como ésta espera crecer en torno al 10% en los próximos años.

Nuevas tarjetas de crédito de Caixanova (Leer Completo)

Las hipotecas estarían a salvo si una entidad financiera quebrara

Al revuelto mar inmobiliario llega un mensaje de tranquilidad sin botella: las hipotecas estarían a salvo en el caso de que la entidad financiera que las hubiera concedido quebrara. El presidente del Gobierno ha anunciado que el Estado respaldará hasta 100.000 euros los depósitos bancarios de los españoles. Pero al hablar de esa ampliación de las garantías (que superan el mínimo de 50.000 euros pactado por los 27 miembros de la Unión Europea) José Luis Rodríguez Zapatero no se ha referido a una cuestión fundamental para todos los españoles hipotecados: ¿qué pasaría con un préstamo para vivienda si el banco o caja de turno quebrara?.

Aclara la incógnita Rubén Sánchez, portavoz de la asociación de consumidores Facua: «El cliente no perdería su propiedad, por supuesto, aunque tampoco se libraría de pagar la hipoteca».

«Una vez que se determinara el proceso concursal de la compañía [para llevar a cabo su disolución] se establecería quiénes son los acreedores y a ellos es a quienes debería seguir abonando sus cuotas el prestatario», prosigue Sánchez. «El particular, además, conserva su derecho a cambiarse de entidad financiera si otra le hace una oferta mejor y la suya no se la iguala», agrega.

Hipotecas a salvo (Leer Completo)

¿Qué pasa con mi hipoteca? ¿por qué no cae el Euríbor?

A pesar de que el Euríbor cayó el viernes tras la decepción del jueves, cuando subió a pesar de la rebaja de tipos de medio punto del BCE, no parece que el el indicador más utilizado para el cálculo de las hipotecas vaya a caer rápidamente.

Los bancos siguen sin prestarse dinero en el mercado interbancario. Y más viendo el panorama económico actual. Como dijo el presidente del Banco de España, "la confiaza es algo sutil, espiritual".

Las hipotecas y el Euríbor (Leer Completo)

Iberia Cards y American Express firman un acuerdo para emitir tarjetas en España

Iberia Cards y American Express han cerrado una alianza que permitirá al emisor de las tarjetas de crédito --en las que se acumulan los puntos de Iberia Plus-- lanzar una serie de tarjetas de marca compartida para el uso en la red de American Express, informó hoy la aerolínea en un comunicado.

Como parte del acuerdo, Iberia Cards diseñará los productos, emitirá las tarjetas y gestionará las cuentas de los clientes, los extractos y la asignación de crédito. El convenio permitirá a los clientes de Iberia Cards beneficiarse del prestigio de American Express en medios de pago.

El director general de Iberia Cards, Juan Golmayo, aseguró que en un entorno "tan competitivo como el actual" este acuerdos es "una oportunidad de crecimiento" para la compañía.

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Los hipotecados, a la espera del Euríbor

La bajada de tipos concertada por los el Banco Central Europeo, la Reserva Federal de EEUU y otros cuatro bancos centrales ha generado esperanzas en los ciudadanos que viven pendientes de la hipoteca. El ministro de Economía, Pedro Solbes, ha afirmado que la bajada de tipos debería desembocar en una "bajada del Euríbor". Sin embargo, desde las asociaciones de usuarios se transmiten mensajes de precaución y recuerdan que el Euríbor es un "tipo de mercado" que no sigue exactamente las decisiones del Banco Central Europeo. El gobernador del Banco de España ha asegurado que no bajará hasta que vuelva la confianza a los mercados. De hecho, la cotización diaria del Euríbor no ha reflejado la bajada de tipos.

El vicepresidente de ADICAE, Fernando Herrero, ha explicado a Informativos Telecinco que las familias hipotecadas no notarán de forma inmediata la bajada de tipos y cree que no va a darse "una bajada drástica del Euríbor ni desde luego superior al medio punto". Una opinión en la que coincide Ángel Garay, de AUSBANC, que señala que "no esperamos una sustancial rebaja del Euríbor" al tiempo que destaca que "no va a haber bajada del 0,5 por ciento del Euríbor a corto plazo".

Según Garay, "lógicamente, como el BCE prestará un 0,5 por ciento más bajo al resto de bancos", esto "debería arrastrar a la baja" al Euríbor, ya que se trata del tipo al que se prestan el dinero las entidades bancarias entres sí. Pero esta reducción no se dará a corto plazo. Sólo "si pasados, uno, dos o tres meses, las entidades bancarias empiezan a tener más liquidez y más confianza", podremos ver una bajada más destacable del Euríbor.

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La desconfianza entre bancos impulsa al Euríbor y anula el efecto del recorte de tipos

Ni la rebaja del precio del dinero acordada ayer ni el rebote de las bolsas logran aliviar las tensiones de liquidez en el mercado interbancario, donde la desconfianza entre las entidades está limitando el efecto de las medidas anunciadas para reactivar los mercados y ha provocado imprevisible alza del Euríbor. Además, este tipo hipotecario no bajará hasta que vuelva la confianza, ha advertido el gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez.

En la misma línea, el comisario de Asuntos Económicos europeo, Joaquín Almunia, ha explicado este fenómeno asegurando que no acabará hasta que se acabe con la desconfianza entre bancos. Precisamente, la falta de confianza está en la base de la crisis de liquidez que está asolando los mercados financieros y se traduce en subidas en el interbancario, donde se fija el Euríbor. En resumen, las entidades se prestan menos dinero y a un precio más caro, y la rebaja de tipos no ha modificado a día de hoy esta tendencia, como pone de relieve que el coste de los préstamos a tres meses en este mercado se ha mantenido hoy en su nivel máximo alcanzado ayer.

Desconfianza entre bancos impulsa al Euríbor (Leer Completo)

Bancos y cajas prevén que la rebaja de los intereses abaratará las hipotecas

La inédita decisión del Banco Central Europeo, la Reserva Federal estadounidense y otros bancos centrales podría trasladarse al Euríbor y, en consecuencia, abaratar la revisión de las hipotecas dentro de un par de meses. Así lo cree la Asociación Hipotecaria Española (AHE), que representa a bancos y cajas. La organización afirmó ayer que la medida «es muy positiva, especialmente para los deudores hipotecarios». Y aseguró que, con toda probabilidad, «tendrá un impacto relevante en el mercado español».

Todo dependerá, eso sí, de si los bancos vencen sus miedos y recortan el interés al que se prestan el dinero entre sí, que es el que determina la evolución del Euríbor. La AHE explica que sería «muy deseable» que el mercado interbancario trasladase en su totalidad el descenso de tipos decidido por el BCE (medio punto porcentual) o que, incluso, fuera más allá recortando el diferencial que existía hasta ayer entre ambos: un 1,25%, que es distancia entre el tipo oficial del 4,25% y el Euríbor, en el 5,5%. Ese desfase, el mayor que ha habido nunca en Europa, es responsable en gran parte de que el mercado del crédito esté completamente seco.

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Las hipotecas pueden frenarse

La rebaja de tipos de interés, que ha llevado a cabo el Banco Central Europeo, puede aliviar, a medio plazo, la carga hipotecaria de las familias españolas. Aunque los analistas financieros alertan que sus efectos aún pueden tardar en notarse en el Euríbor, el tipo al que se conceden la mayoría de los créditos hipotecarios en España. Los expertos aseguran que la rebaja tendría que llegar en las próximas semanas, aunque advierten que todo dependerá de cómo evolucionen durante ese tiempo las tensiones entre los bancos.

En supuesto de que se trasladase al Euríbor al completo la rebaja de 0,5 puntos, al calcular el posible ahorro hay que distinguir según se trate de un préstamo de nueva constitución o de la cuota de uno que ya existe.

l Hipoteca nueva. Quien a partir de ahora pida un préstamo medio de los que se suelen contratar en Asturias (unos 113.000 euros, a 25 años y referenciada al Euríbor más 0,5 por ciento) puede ahorrar unos 34 euros al mes.

l Hipoteca existente. Aun en el caso de que se traslade al completo la rebaja de tipos, el Euríbor seguirá estando por encima del de hace un año. De este modo, quienes deban actualizar su hipoteca ahora también se beneficiarían porque su cuota subiría menos, pero aún subiría. Para el caso del mismo préstamo medio, unos 16 euros al mes.

Las hipotecas pueden frenarse (Leer Completo)

Abaratar la hipoteca

El tipo de interés oficial del BCE no tiene vinculo directo con los productos que venden cajas de ahorros y bancos, pero influye mucho sobre su precio. A partir de la tasa que aplica el banco central, las entidades se prestan dinero entre sí.

El indicador que mide el precio medio al que se realizan esas operaciones es el Euríbor. Ese índice es el más utilizado por la banca (especialmente en España) para la actualización semestral o anual de depósitos bancarios e hipotecas.

Abaratar la hipoteca (Leer Completo)

Las hipotecas para jóvenes que concede el Govern aumentan un 20 por ciento, a pesar de la crisis

La Conselleria de Vivienda y Obras Públicas ha avalado un 20 por ciento más de hipotecas para jóvenes que hace un año. La Primera Hipoteca ofrece unas condiciones ventajosas para la compra de una vivienda y se ha convertido en una alternativa real para los jóvenes de las Islas, en un momento en el que las entidades financiaras ponen más trabas para concederlas.

Así, según los datos facilitados por este departamento del Govern, durante los ocho primeros meses del año se han formalizado un total 322 solicitudes de Primera Hipoteca, frente a las 267 formalizadas en el mismo periodo de 2007.

En concreto, el conjunto de llamadas relacionadas con esta medida ascendieron a 1.548 en las cuatro islas.

Las 378 solicitudes tramitadas en Vivienda cumplen con los requisitos básicos de la propuesta, y pueden contar con la conformidad de entidades firmantes de la nueva Primera Hipoteca -Banca March, Colonya-Caixa de Estalvis de Pollença, La Caixa, Sa Nostra, Caixa Rural de Balears, Es Crèdit y CAM -.

Hipotecas para jóvenes del Govern (Leer Completo)

El Banco de España advierte de un mayor debilitamiento de la economía

El Banco de España advirtió de que se ha incrementado el «debilitamiento» en la economía española, como consecuencia de la tensión de los mercados financieros y el actual clima de incertidumbre en el tercer trimestre de este año. La entidad, que dirige Miguel Ángel Fernández Ordóñez, explica en su último boletín económico que los datos disponibles reflejan «una continuación del debilitamiento de la actividad, en un contexto de incertidumbre, acrecentada en la segunda mitad de septiembre por el agravamiento de las tensiones en los mercados financieros internacionales».

El entorno internacional macroeconómico, y, sobre todo, el financiero, «ha estado sujeto a importantes perturbaciones», sostiene, y, además, añade que los mercados financieros internacionales han experimentado un «agudo recrudecimiento de la inestabilidad» y han entrado en una nueva fase marcada por la crisis de algunas entidades clave.

Advertencia del Banco de España (Leer Completo)

El director de Caixa Manresa ve "innecesario y absurdo" garantizar todos los depósitos bancarios

El director general de Caixa Manresa, Feliu Formosa, calificó hoy de "innecesario, y por tanto, absurdo" garantizar todos los depósito bancarios, como ha hecho el gobierno irlandés con los bancos locales, porque implica "pensar que puede quebrar todo el sistema financiero en bloque".

Con todo, destacó que en España el fondo de garantía de depósitos --que cubre hasta 20.000 euros a cada cliente-- "ya está dotado", mientras que en otros países sólo se dota cuando hay una situación de crisis.

Recordó que "España resiste la vorágine de los otros países", y abogó por "seguir el rumbo" marcado hasta ahora en la gestión bancaria del país, porque no ayuda "cambiar cosas radicalmente cuando pasa algo pequeño o algo grande", ya que las medidas que "arreglan" el sistema "son a largo plazo".

Diálogo con Feliu Formosa (Leer Completo)

«La banca española es envidiable»

Javier Estrada es el director de estrategia de inversiones y desarrollo de producto de la Caixa Banca Privada. Estrada dio ayer una charla en Oviedo ,organizada por la Asociación Asturiana de la Empresa Familiar, sobre la estabilidad del sistema financiero.

-¿Qué es lo que ha fallado para que las hipotecas «subprime» hayan causado esta crisis financiera?

-Las excelentes condiciones financieras de estos años han sobrevalorado el activo más peligroso que hay, la vivienda, y que es la que afecta a la generalidad del consumidor. El factor más importante en la fijación del precio de la vivienda no es el ladrillo sino las condiciones de financiación. Se tenía que haber vigilado más bajo qué condiciones se estaban dando esos préstamos hipotecarios.

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¿Por qué no son populares las hipotecas multidivisa?

En estos tiempos de crisis, con el Euríbor por encima del 5,5% en media mensual, resulta extraño que los hipotecados españoles no intenten contratar un préstamo en otras divisas para maximizar sus ahorros. En realidad, lo que ocurre es que no todos los ahorradores tienen acceso a las hipotecas multidivisa porque las entidades financieras las restringen normalmente al grupo de clientes de banca personal o privada.

El motivo es muy sencillo: Por un lado, los bancos y cajas no quieren clientes que sólo busquen pagar menos. Por otro, al tratarse de un producto complejo y de riesgo en el que es el cliente el que toma las decisiones, quieren evitar posibles incidencias y problemas con usuarios mal informados.

Como explica Javier Pomares, director de colectivos de grupo Banco Popular, “el que busca este tipo de hipotecas hoy por hoy no es el cliente de mayor cultura financiera, sino el más desesperado, el que necesita pagar menos”.

Banco Popular ofrece préstamos en divisas desde 1998 y Caixa Catalunya “desde hace 10 ó 15 años a empresas y unos 7 u 8 a particulares”, explican.

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Fondo de garantía hipotecaria: ¿remedio para la crisis financiera?

La creación de un fondo de garantía hipotecaria, una suerte de hucha '' llena de dinero público como contrapeso a posibles impagos, ¿es un buen paraguas frente al temporal previsto? El Gobierno autonómico del Principado de Asturias ha sido el primero en anunciar que diseñará un 'colchón' de estas características para frenar los embargos por parte de entidades financieras en las que los clientes dejen de abonar mensualmente sus letras.

El Ejecutivo que preside Vicente Álvarez Areces pretende articular un convenio con las compañías crediticias que operan en la región para cubrir «parte de las pérdidas por fallidos con un techo máximo de morosidad, en un entorno del 10% para la línea destinada a la promoción y del 6% para la dirigida a los compradores». «A cada una de estas entidades se le asignará un cupo de viviendas y, por consiguiente, se abrirá una línea máxima de garantía», según han precisado fuentes de la Administración asturiana.

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El Banco de España confirma el debilitamiento de la economía española

El Banco de España advierte en su último Boletín Económico de que el "debilitamiento" de la actividad económica se ha visto acrecentado en la segunda mitad del mes de septiembre por el "agravamiento de las tensiones en los mercados financieros internacionales", algo que ya había señalado el Gobierno.

El ministro de Economía, Pedro Solbes, admitió el jueves esta debilidad y añadió que el crecimiento de la economía española se mantendrá "débil" en los próximos trimestres, ya que será el momento en el que España sentirá "con más intensidad" los 'shocks' que han afectado a la economía en el último año.

El Banco de España ante la crisis (Leer Completo)