La banca endurece las hipotecas en la región y las limita al 80% del valor del piso

Las condiciones y garantías que bancos y cajas de ahorros exigen ahora a las familias para contratar las hipotecas suponen, según una expresión recogida en el sector financiero asturiano, un regreso a los tiempos anteriores al frenesí inmobiliario y crediticio de estos últimos años. Se acabó lo que pudieron hacer más que unos pocos ciudadanos en ese tiempo: conseguir con relativa facilidad préstamos por importes equivalentes al 120% del valor de tasación de la vivienda, dinero suficiente para pagar al vendedor, costear el papeleo y, por ejemplo, comprarse un coche. En Asturias, como en el resto del mercado español, el límite está puesto ahora en el 80%. Rara vez se sobrepasa y cuesta trabajo y avalistas persuadir a la entidad financiera para alcanzarlo.

Esa práctica bancaria, arraigada desde hace meses, coincide con otras limitaciones referidas, por ejemplo, a los plazos. Hasta no hace demasiado, bancos o cajas llegaban a autorizar préstamos a más de 30 años sin demasiadas cautelas sobre la edad del solicitante. Es una práctica que, además, se intensificó cuando, a partir de finales de 2005, el Banco Central Europeo (BCE) cambió su política de tipos interés bajos, éstos empezaron a subir y lo hizo también el Euríbor. Entonces, las entidades financieras movieron pieza y lanzaron ofertas con plazos más largos para diluir los efectos sobre la cuotas mensuales. Era el tiempo en que la consigna frecuente para los directores de sucursales era que había que captar más clientes, dar más hipotecas, prestar más. Más madera en un mercado que, a escala asturiana, alcanzó su punto máximo en 2007, con la firma de casi 23.000 hipotecas para viviendas por un valor total cercano a los 2.600 millones de euros.

La banca endurece las hipotecas en la región y las limita al 80% del valor del piso

Ahora hay otro control. Las hipotecas a 40 años sólo son posibles si el titular de la vivienda tiene menos de 35 y, de hecho, el plazo medio contratado está bajando, como muestran informaciones recientes de los registros de la propiedad. Para el caso de Asturias, la duración de los nuevos préstamos se ha frenado en 2008 y la media está en 27 años (325 cuotas mensuales).

El Euríbor también ha cambiado y encarecido los préstamos durante los últimos tres años, pero poco o nada se ha resentido su condición de referencia abrumadoramente mayoritaria de las hipotecas. La tasa se calcula como un promedio mensual de los tipos de interés a los que se prestan dinero las entidades financieras europeas unas a otras en el llamado mercado interbancario. El preferentemente utilizado en el mercado hipotecario es el Euríbor a doce meses, esto es el tipo medio de las operaciones entre bancos que tienen un plazo de devolución de un año. No es la única referencia que se usa para actualizar las hipotecas. En España se emplea también el IRPH (índice de referencia de préstamos hipotecarios), que es una media de los tipos que aplican los bancos y cajas de ahorros en la concesión de préstamos con plazos superiores a tres años.

El IRPH es históricamente algo más elevado que el Euríbor, aunque más estable. Aún así, en Asturias la proporción de nuevas hipotecas que utilizan esta referencia no pasa del 5% del total (la media del país es del 7,22 %). Entre los préstamos que se firmaron en el segundo trimestre de este año, prácticamente el 90% de ellos incluye la actualización anual conforme al Euríbor (más un diferencial cuya media puede situarse en 0,50 puntos).

El comportamiento del Euríbor, ahora a la baja tras los últimos acontecimientos en el sector financiero global -singularmente, la rebaja de tipos de interés pactada por los grandes bancos centrales del mundo a partir del 15 de octubre-, tampoco parece haber disuadido a los asturianos y a los demás españoles sobre la conveniencia de tener hipotecas de interés variable.

Debido a la caída del mercado inmobiliario, a las dificultades generales de la economía y a las restricciones que bancos y cajas aplican al crédito, en Asturias se están contratando menos préstamos que en 2007, pero algo más del 98% de los que se conceden tienen interés variable. Y, además, esa proporción, en lugar de reducirse, ha aumentado, según las cuentas de los registradores de la propiedad. Durante el último año, sólo el 1,97% de los préstamos para vivienda eran de interés fijo. Tan reducida cuota incluso bajó ligeramente en relación con 2006.

En general, el mercado hipotecario acaba de marcar un nuevo hito negativo: al cierre de agosto, el volumen de crédito activo en España descendió en relación con julio por primera vez desde que, en 1992, el Banco de España comenzó a elaborar esa estadística.

Fuente: LNE