Cambiar las condiciones de la hipoteca

EL Euríbor, índice al que están referenciadas el 98% de las hipotecas, está a la baja. El pasado jueves se situó en el 2,32% y, en Enero, su media mensual rondó el 2,7%, por lo que todo indica a que el Euríbor de enero será casi un punto inferior al de diciembre (3,452%). Esto es una buena noticia para quienes tienen que revisar su cuota en los próximos meses.

Sin embargo, no tanto para quienes poseen hipotecas referenciadas al Euríbor de meses en los que todavía cotizaba alto (en septiembre y octubre el índice estaba por encima del 5%) ¿Qué hacer para beneficiarse de la bajada? Una posibilidad es intentar cambiar las condiciones del préstamo con la entidad que lo concedió (novación) o bien, negociar unas nuevas condiciones más ventajosas con otra entidad financiera (subrogación).

Cambiar las condiciones de la hipoteca

Novación

La novación exige el acuerdo entre banco y cliente. Por tanto, no se puede imponer de manera unilateral un cambio en las condiciones del contrato hipotecario. "Ahora bien, la novación será la reacción lógica de la entidad si no quiere perder un cliente, como sucederá cuando éste opte por la subrogación, por acudir a otra entidad", explica el profesor de derecho de la Universidad de Navarra, Javier Nanclares.

Precisamente, porque esta situación podría suscitar una pugna entre entidades de crédito y una cierta guerra entre bancos y cajas, la ley 2/1994, de 30 de marzo, previó el denominado derecho de enervación. ¿Qué significa? La citada ley concede a la primera entidad de crédito un plazo de 15 días naturales para manifestar su voluntad de modificar las condiciones del préstamo en el sentido de igualar o mejorar la oferta vinculante formulada por la entidad que pretendía subrogarse. De esta manera, la novación se antepone a la subrogación, que no es sino un detonante para mejorar las condiciones del crédito.

Desde la Asociación Hipotecaria Española (AHE) aconsejan intentar siempre una novación. "La situación económica no es fácil y tendrán más éxito para lograr el cambio de Euríbor de referencia para que la cuota sea menos gravosa quienes sean más solventes".

Subrogación

Si la entidad con la que tiene contratado el hipotecario se niega a mejorar las condiciones, puede acudir a otras entidades financieras para que estudien su caso y le planteen ofertas.

"La subrogación no es cara porque en los últimos años se ha reducido su coste. Sin embargo, aconsejamos que cuando se cambie de hipoteca no sólo hay que fijarse en la cuota, sino en todas las condiciones porque a veces hay cláusulas de desempleo", afirman desde la AHE.

La Organización de Consumidores y Usuarios también anima a los consumidores a utilizar estas herramientas para mejorar y aliviar la economía familiar. Para que cada uno pueda hacer sus cálculos y tomar la decisión de cambio o no, la OCU ofrece una calculadora en http://www.ocu.org/cambio-prestamo-a-variable.

Fuente: Diario de Navarra