La banca encarece los créditos al consumo a pesar de la bajada del Euríbor

Las entidades financieras españolas todavía no están trasladando a sus clientes el descenso del precio del dinero en los intereses que les cobran por los nuevos créditos, pese a que esta semana el BCE redujo los tipos de interés al mínimo histórico del 1,5 por ciento y el Euríbor logró bajar del 2%.

De hecho, según los últimos datos del Banco de España, las entidades -bancos, cajas, cooperativas y establecimientos financieros de crédito- cobraban de media en enero un 11,55 por ciento TAE por la concesión de un nuevo préstamo al consumo, cuando un año antes pedían un 10,55% y en diciembre un 10,99%.

Las entidades que más han encarecido este tipo de créditos son las cajas, ya que en enero ofrecían créditos al consumo a un 13,18% TAE (casi dos puntos más que en enero de 2008), mientras que los bancos pedían un 11,58% TAE, frente al 10,67% de un año antes.

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El crédito a particulares se hunde y sube el de las grandes empresas

El crédito crece y disminuye a la vez. Depende de quién lo reciba. En enero pasado subieron un 6,6% los nuevos créditos concedidos a medianas y grandes empresas, respecto al mismo mes de 2008. Son préstamos por un importe superior a un millón de euros. Sin embargo, los créditos a las pequeñas empresas han seguido una línea descendente del 27,8%. Según los datos del Banco de España, el nuevo crédito a la vivienda ha caído un 49%; el destinado al consumo ha disminuido un 36% y el total, lo ha hecho en un 38%. En el conjunto, las cajas de ahorros y los bancos prestaron 10.319 millones en enero pasado a los hogares. A las empresas destinaron 71.602 millones, según el Banco de España.

Pese al recorte de préstamos que desglosa el Banco de España, el Instituto de Crédito Oficial (ICO) ha querido inyectar optimismo en la polémica sobre la financiación a las empresas. Según los datos que publicó ayer, la relación con las entidades bancarias ha mejorado. En los dos primeros meses del año se han prestado 1.882 millones (1.536 millones sólo en febrero) en unas 56.000 operaciones, o lo que es lo mismo: Ya se han beneficiado 56.000 empresas, según el ICO. "Las entidades financieras se están implicando activamente", explicó el presidente del ICO, Aurelio Martínez, que cifró en 66 los bancos y cajas que cofinancian los créditos. El Santander comunicó ayer que había canalizado el 21,5% de los préstamos del ICO. Según las cámaras de comercio el 30% de las pequeñas y medianas empresas (pymes) no consigue el crédito solicitado.

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La banca española frena más el crédito que la europea

¿Están dando suficiente crédito los bancos? A esta pregunta intenta responder un análisis con datos que manejan servicios del Banco de España y que concluye que la banca española se está mostrando más conservadora o restrictiva que sus homólogas europeas. Y eso a pesar de que, según este análisis, los bancos españoles están más saneados y la intensidad de la crisis en España no es significativamente mayor que la del resto de Europa, por lo que no hay motivos para que el crédito en España tuviese un peor comportamiento que en la zona euro.

Y, sin embargo, en el último año el crédito en España ha tenido una peor evolución medida en varias variables, después, eso sí, de haber crecido en los años anteriores en mucha mayor medida que el resto de Europa. Este comportamiento podría suponer que la banca española está sobrerreaccionandoa la crisis económica y financiera, es decir, está teniendo más miedo del que debería a que los clientes no le devuelvan los créditos. El propio gobernador del Banco de España, Miguel Ángel Fernández Ordóñez, advirtió el miércoles en el Congreso de que existía esta posibilidad, aunque quiso dejar claro que "esta tendencia a la sobrerreacción no es exclusiva de las entidades españolas". En todo caso, bancos y cajas insisten en que el riesgo de morosidad es muy elevado y recuerdan que en España es mayor porque el paro está creciendo a más velocidad que en el resto de países. Y la pérdida del empleo es la principal causa por la que se deja de pagar un crédito, añaden.

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¿Dónde está el crédito que "no aparece"?

En estas últimas semanas está habiendo una gran polémica sobre la actuación de los bancos y cajas de ahorros (la banca). La cuestión objeto de esta polémica es si estas instituciones financieras están concediendo la cantidad de crédito justo y necesario para que las pequeñas y medianas empresas (pymes) puedan continuar con su actividad "normal".

La banca argumenta, con razón, que en tiempos de crisis es normal que no crezca el crédito. Hay menos peticiones de crédito, y éstas son generalmente menos solventes. Dar más crédito sería una irresponsabilidad, argumentan.

La segunda e importante razón para no aumentar el crédito es que, dado que ni había ni hay suficiente ahorro en España para hacer frente a todos los préstamos y créditos concedidos alegremente durante la época de vacas gordas, fue necesario pedir prestado al exterior a plazos cortos (dos o tres años). La dificultad de su renovación en el exterior por parte de la banca significa que ésta dispone de una menor cantidad de dinero para prestar.

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Los bancos ponen más trabas para comprar a plazos cualquier objeto en los comercios

Los bancos ponen cada vez más trabas para comprar a plazos en las tiendas y las asociaciones de consumidores ya están registrando quejas y consultas de numerosos clientes que no pueden pagar a tocateja, según denunciaron a 20 minutos.

El motivo es que las entidades financieras imponen más requisitos para prestar el dinero con todas las garantías de devolución, ya que cada vez hay más compradores morosos. Para curarse en salud, exigen el contrato laboral de los clientes, sus dos o tres últimas nóminas e incluso la cartilla del banco, aunque sea para prestar sólo 1.000 euros.

El trámite se prolonga hasta tres días para adquirir un sofá o un ordenador. Hace tan sólo un año, el papeleo para solicitar un crédito al consumo duraba como mucho un día y sólo hacía falta una fotocopia del DNI y una simple llamada al banco.

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Botín: "Es difícil, yo diría imposible, que el crédito aumente"

La banca no ha cerrado el grifo crediticio sino que ha caído la demanda de préstamos por el contexto de crisis, según el presidente del Grupo Santander, Emilio Botín, quien ha asegurado hoy que las entidades harían un "flaco favor" a la economía española si concedieran créditos de forma "irresponsable". "Es difícil, yo diría imposible, que el crédito aumente", ha asegurado tajante frente a la dificultades de financiación polémica generada entre el sector y el Gobierno por los problemas de financiación de empresas y familias.

El máximo ejecutivo del Santander ha señalado que la demanda de créditos de particulares registrada por la entidad cayó un 21% en 2008, y ha apuntado que en el caso de las hipotecas el descenso es del 27%. Botín ha destacado que la entidad autoriza el 70% de todas las solicitudes de créditos que recibe el banco. Respecto a la ampliación de las líneas del Instituto de Crédito Oficial (ICO), Botín considera que es una decisión acertada para ajustarlas a la realidad del mercado español, asegurando su completa utilización.

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La rebaja de los tipos origina un ligero repunte de los préstamos

En pleno cruce de acusaciones de buenos y malos en torno al crédito, los datos exhiben su tozudez. Y en un sentido inesperado. El recorte de tipos del Banco Central Europeo (BCE), y su lenta traslación al Euríbor, facilitó que la banca abriese ligeramente el grifo de la financiación a empresas y hogares en diciembre, todo lo contrario a lo ocurrido en el mismo mes del 2007, según los últimos datos del Banco de España.

Las familias recibieron 5.648 millones de euros para comprar viviendas en el último mes del 2008, el 16,5% más que en noviembre. El crédito al consumo, a pesar de las navidades, cayó el 4,6%, hasta los 2.702 millones, pero los préstamos para otros fines --como viajes o estudios-- repuntó el 17,7%, hasta los 4.663 millones.

La banca también abrió la mano a las empresas. Los créditos por cuantía inferior a un millón de euros, que reciben fundamentalmente los autónomos y pequeñas y medianas empresas (pymes), crecieron el 11,5%, hasta los 28.322 millones. Las grandes compañías, las únicas que todavía tienen abiertas de par en par las puertas de las oficinas bancarias, registraron un crecimiento mucho mayor, del 55,5%, hasta los 64.078 millones.

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El crédito al consumo se desploma en 2008 un 21% por la crisis

El crédito al consumo a familias y empresas se desplomó un 44%, hasta 5.586 millones de euros, en el cuarto trimestre de 2008 respecto al mismo periodo del año anterior, según las estimaciones de la Asociación Nacional de Establecimientos Financieros de Crédito (Asnef). Por categorías, el mayor descenso corresponde a los créditos para la compra de automóviles (-56,01%), mientras que la financiación al consumo cayó un 48% y la de las tarjetas revolving, que ofrecen crédito con un límite y condiciones de pago determinadas, un 31,4%.

Sólo en diciembre, el crédito al consumo cayó un 48,8% en tasa interanual, lo que pone de manifiesto "el significativo empeoramiento de la situación", según Asnef. En el conjunto de 2008, el descenso es del 21,9%, con unos 28.600 millones de euros, lo que rompe con la tendencia alcista registrada en los tres años anteriores.

Para contrarrestar estas cifras, Asnef -que agrupa a casi todas las entidades especializadas en facilitar el acceso a bienes de consumo y de producción a consumidores y empresarios- reclama al Gobierno poder acceder directamente a las subastas de liquidez y los avales, como los bancos y cajas de ahorros.

La asociación afirma que, aunque podría acceder a las medidas de apoyo diseñadas por el Ejecutivo, debe hacerlo a través de bancos y cajas de ahorros, y que el coste de la financiación lo hace "inviable", por lo que ha enviado una carta al Ministerio de Economía y Hacienda con su propuesta.

Desplome del crédito al consumo en el 2008 (Leer Completo)

Descienden los créditos al consumo

Los créditos personales han descendido, según la ASNEF un 30% en los primeros tres meses del 2.008, creciendo los impagos un 28% en seis meses. Se nota un descenso de los créditos personales sobre todo los que se destinan a viajes, coches y electrodomésticos. Hacía 10 años que no se producía un descenso tan pronunciado.

La desaceleración económica está influyendo en el otorgamiento de créditos personales. En estos momentos, cosa que no sucedía hace 10 años, se ha producido un descenso del crédito al consumo y también un aumento de la morosidad en este tipo de créditos. El tipo de créditos que más ha descendido han sido los créditos personales.

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La banca frena el crédito por primera vez desde que existen estadísticas oficiales

El Banco de España ha constatado en su último boletín estadístico -que refleja la evolución del sistema financiero hasta el tercer trimestre del ejercicio- el frenazo en seco a la actividad crediticia en la Comunidad Valenciana, que se mantuvo estancada en el tercer trimestre del año, por primera vez desde que el organismo supervisor recopila estas estadísticas -el primer dato disponible corresponde a 1999-.

Así, al cierre del 30 de septiembre, los bancos, cajas de ahorros y cooperativas de crédito mantenían un saldo vivo de 185.334 millones de euros en préstamos. En tres meses, el montante de créditos pendientes de devolución apenas creció en 175 millones de euros (un paupérrimo 0,1%).

La restricción de los préstamos afectó por igual a particulares y Administraciones Públicas, de acuerdo con los datos difundidos por el Banco de España, que reflejan las trabas impuestas por las entidades del sector para aportar financiación, así como la caída de la demanda por parte de las familias y las empresas.

Esta circunstancia refleja la afección de la crisis financiera mundial en las «economías reales», y ha tenido también eco en la evolución del ahorro, que se ha activado de forma notable.

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