¿Hipotecas a interés fijo o variable? ¿Qué modelo es mejor ahora?

La crisis financiera en la que se está sumida actualmente y cuyo origen se centró en EE UU, se ha ido extendiendo poco a poco al resto de los países y tanto gobiernos, bancos y los propios ciudadanos intentan encontrar una solución efectiva. Según el último barómetro del Centro de Investigaciones Sociológicas (CSI), seis de cada diez españoles cree que la situación económica es mala o muy mala y consideran que la economía y el paro son los principales problemas que en estos momentos tiene el país.

Otro de los problemas a los que muchos tienen que hacer cara es al pago de sus hipotecas. Por un lado están los que revisaron su hipoteca este verano, los más castigados por la subida del Euríbor, y por otro los que tienen en mente adquirir una hipoteca en este momento y no saben qué hacer. Según un estudio realizado por Consumer, la "contratación actualmente de hipotecas regidas por el Euribor, son las que lideran el mercado ya que nueve de cada diez compromisos que se firman son de interés variable".

En los últimos meses y según señala la Asociación Hipotecaria Española (AHE), las hipotecas con un interés fijo han aumentado cerca de un 2,5% desde 2006. En este año el modelo fijo representaba un 0,6%, en junio de 2008 suponía el 2,3% aunque alcanzó el año pasado un 3,21%.

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Las hipotecas a tipo variable siguen teniendo menos riesgos que las fijas

Las cifras son rotundas y dejan poco margen a las especulaciones. En el primer trimestre de 2008, la venta de pisos ha descendido casi un 32% con respecto al mismo periodo del año anterior, según datos aportados por el Ministerio de Vivienda.

La caída se atenúa hasta el 10,7% si nos referimos al caso de la Comunidad de Madrid (CAM), un valor que sitúa a la región entre las tres que han experimentado el mayor recorte, después de Ceuta, Melilla y Cataluña.

Sin embargo, y a pesar de la reducción experimentada en la CAM, la provincia sigue estando a la cabeza en el número de transacciones de compraventa de casas. Madrid, junto a Barcelona, Alicante, Valencia y Málaga, concentra el 32% de las operaciones. O, lo que es lo mismo, el mercado sigue resultando atractivo, por muy diversas razones, para los miles de compradores, más de 6.000 en el caso de Madrid entre enero y marzo, que han concretado su intención de compra.

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¿Hipotecas de interés fijo o variable?

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Cuando acudimos a una entidad bancaria para pedir un crédito hipotecario las condiciones que nos ofrecen determinan la cantidad de dinero que tendremos que reintegrar al banco. Según explica el Banco de España en su Memoria de la Supervisión Bancaria de España del año 2001, la competencia entre las Entidades de Crédito ha aumentado en el campo de los créditos hipotecarios y la modalidad de tipo variable ha sido la que ha experimentado el mayor desarrollo. Por ello conviene analizar detenidamente qué tipo de interés nos conviene más, fijo o variable.

Tipos de hipotecas:

* Hipotecas a tipo fijo: Se establece una cuota fija para todo el plazo del préstamo. Hasta amortizar la hipoteca pagamos la misma cantidad mes a mes.

* Hipotecas a tipo variable: La cantidad a pagar depende de un índice de referencia acordado con el banco revisado regularmente. Si el índice se encarece, nosotros como titulares del crédito pagamos más y si su valor disminuye nuestra amortización también lo hará.

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Hipotecas a tipo fijo o variable

A la hora de hipotecarse, las familias españolas prefieren, claramente, los productos a tipo variable. Las ventajas son más que evidentes. Su cuota mensual es menor que las de tipo fijo y cuenta con plazos de amortización mayores, que facilitan el pago de la deuda.

Los expertos indican que para que las hipotecas a tipo fijo fueran más atractivas que las variables, el Euríbor debería subir uno o dos puntos porcentuales. Es relevante tener en cuenta que el Euríbor cerró junio en el 5,361 y hace tan sólo tres años, en el mismo mes de 2005, estaba en 2,103%.

La llegada del euro conllevó una rebaja de tipos de interés en la eurozona que disparó el atractivo y la hegemonía de los prestamos a tipo variable. El Euríbor, índice de referencia hipotecario, llegó a situarse en 1,929% en junio de 2003,cuando en esa época los tipos de interés oficiales se situaban en el 2%. Pero a partir de 2005 la tendencia cambió: el endurecimiento de la política monetaria se trasladó a los bolsillo de los propietarios de las hipotecas.

Hace ya dos años, el Banco de España aconsejaba a las entidades que tomarán medidas para alentar la contratación de hipotecas a tipo fijo. La intención del regulador era frenar el impacto que podría tener sobre la deuda de las familias la tendencia alcista de los tipos de interés.

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Almunia cree que España debe reducir las hipotecas a tipo variable

El comisario europeo de Asuntos Económicos y Monetarios, Joaquín Almunia, citó hoy, entre las lecciones que España debe extraer de la actual situación económica y sobre todo del ajuste en el sector de la vivienda, que "los tipos de interés de las hipotecas no deben ser fundamentalmente variables".

En España hay un gran número de créditos hipotecarios, la mayoría a tipo variable, explicó el comisario, "y obviamente cuando el tipo de interés sube, las familias que tienen que pagar esas hipotecas sufren".

En opinión de Almunia, debería haber menos posibilidad de variación del tipo de interés a lo largo de la vida de la hipoteca y también evaluar las condiciones de concesión de los créditos.

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Hipoteca Variable de Caixa Galicia

Financie la aquisición de su vivienda con las excepcionales condiciones que le ofrece esta hipoteca. Además, podrá pagar sus cuotas hasta en 40 años.

Ventajas:

Aproveche sus excelentes condiciones:

Usted elige el plazo, hasta 35 años o incluso 40.

Disfrutará de una de las cuotas iniciales más bajas del mercado durante los primeros 12 meses. El resto de los períodos dependerán del Euribor + un diferencial muy competitivo.

Podrá financiar hasta el 80% del valor de tasación de su vivienda.

Tendrá a su disposición un Asesor Personal en cualquiera de nuestras oficinas que le ampliará la información que necesite.

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El volumen total de las hipotecas creció un 22,4% en febrero

El volumen de las hipotecas existentes en España a cierre de febrero se elevó a 936.420 millones de euros, si bien éstas crecen cada vez a un ritmo más pausado, ya que la subida interanual se situó en el 22,4%, tasa inferior a la de meses precedentes.

Según los datos facilitados hoy por la Asociación Hipotecaria Española (AHE), referidos a todas las hipotecas y no sólo a las concedidas para adquirir viviendas, el saldo vivo de estos créditos había crecido en 171.610 millones de euros al término de febrero en comparación con un año antes.

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